Честно о программе субсидирования ипотеки для семей с 2 и более детьми

Ипотека с господдержкой – новая мера поддержки семей с детьми. Она предоставляется, если второй или последующий ребёнок родился с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года.

Семьи могут таким образом рефинансировать старый кредит или взять новый. Обязательные условия:

• приобретается недвижимость на первичном рынке у юридического лица на стадии строительства или готовое жильё от застройщика;
• минимальный первоначальный взнос – 20% от стоимости квадратных метров;
• погашение происходит равными платежами;
• максимальный срок – 30 лет;
• стоимость жилья для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области – до 12 млн руб., для остальных регионов – до 6 млн руб.

Средняя ставка по ипотеке в России – 9%. Банкам было бы просто невыгодно раздавать деньги клиентам под 6% годовых. Поэтому государство предложило компенсировать им потери субсидиями. Правила установило Правительство в Постановлении от 30 декабря 2017 г. № 1711.

Ежемесячно банкам выплачивают разницу между размером ключевой ставки ЦБ (сейчас она составляет 7,25%), увеличенной на 2%, и 6%, под которые семьям с детьми выдают кредиты. Сумма компенсации равна 3,25% от величины выданных займов.

Ставка 6% действует в течение всего срока кредитования.

Финансовые учреждения не выдвигают специальных требований к возрасту заёмщиков, важно только наличие детей. Основные критерии выглядят так:

• гражданство РФ;
• возраст от 21 года на момент получения ипотеки;
• возраст не более 75 лет на момент окончания действия кредитного договора (в некоторых банках, например, Газпромбанке – не более 65 лет);
• стаж на последнем месте работы от полугода;
• наличие дохода, достаточного для оплаты ежемесячных платежей.

Оформить ипотеку с господдержкой можно в любом банке из числа участников программы. Заём под 6% годовых доступен в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке и т.д. Выберите подходящий банк, заранее изучив его репутацию и условия кредитования.

Пошаговая инструкция для заёмщика выглядит так:

1. соберите пакет документов;
2. подайте заявку в банк;
3. выберите квартиру в одной из аккредитованных банком новостроек;
4. дождитесь одобрения заявки и заключите ипотечный договор.

Подать заявку можно на сайте банка или в офисе. Понадобятся:

• заявление по форме кредитного учреждения;
• паспорт с отметкой о регистрации;
• паспорт супруги или супруга;
• брачный договор (если есть);
• документ о регистрации;
• справка от работодателя о доходе за последние полгода;
• копия трудовой книжки (подходит также выписка из неё и справка от работодателя о должности и стаже);
• свидетельства о рождении детей с отметкой о гражданстве.

После одобрения заявки потребуются также:

• бумаги, которые подтверждают, что у заёмщика есть средства для первоначального взноса (выписка со счета/вклада или документы об оплате части стоимости жилья);
• документы по объекту недвижимости (договор купли-продажи, свидетельство о госрегистрации права собственности на жилье).

Мы подошли к нюансам ипотеки с господдержкой, о которых мало где говорят. Их два:

• заёмщик обязан застраховать объект недвижимости, а также жизнь и здоровье;
• льгота действует, только если клиент погашает заём без просрочек.

Ранее мы уже писали о том, что обязательным при получении ипотеки может быть один вид страхования – жилья. Все остальные – дополнительные, и остаются на усмотрение клиента. Однако в случае с кредитом под 6% годовых заёмщик действительно обязан дополнительно застраховать жизнь и здоровье. Дело в том, что в ином случае Правительство просто не выдаст банку субсидию, в чём последний, конечно, не заинтересован.

Этот вопрос мы также уточнили в Сбербанке. Сотрудник пояснил, что требование о страховании жизни и здоровья – обязательное.

В ВТБ нам ответили, что получение ипотеки с господдержкой без дополнительного страхования возможно, вот только ставка вырастет на 3% и составит уже не 6, а 9% годовых.

Обращайте внимание на условия страхования жизни и здоровья. В некоторых банках заёмщик обязан оформить его только на льготный период, далее продление полиса остается на усмотрение клиента. Такие условия предоставляет ВТБ. А в Россельхозбанке и Сбербанке дополнительное страхование требуется на весь срок действия кредитного договора.

Еще одна особенность касается необходимости погашения займа без просрочек. По закону государство выделяет банку субсидию только в том случае, если клиент не нарушает условия кредитного договора. Мы решили выяснить, как это условие отражается на клиентах, и обратились с вопросом в два кредитных учреждения.

В Сбербанке ответили, что наличие задолженности не влияет на процентную ставку. Такой же ответ дали в Россельхозбанке. Нам пояснили, что при возникновении просрочки начисляются неустойки и штрафы, а ставка при этом не меняется. Несмотря на уверения банков, советуем вам внимательно читать условия договора перед подписанием.

Несмотря на то, что в целом кредитные учреждения предлагают похожие условия по ипотеке с господдержкой, в каждом есть какие-то особенности. Некоторые банки, например, ВТБ, устанавливают минимальные планки стоимости жилья: для Москвы – от 1,5 млн, для других регионов – от 500 тыс.

Количество созаемщиков, чей доход учитывается при расчёте, в Россельхозбанке составляет три, а в ВТБ – четыре.

Минимальная сумма кредита также может быть разной. В Россельхозбанке это 100 тыс. руб., в Сбербанке – 300 тыс. руб., а в Газпромбанке – 500 тыс. руб.

В Сбербанке можно взять в ипотеку квартиру, дом с земельным участком, таун-хаус. В Газпромбанке кредит оформляют только на квартиры и таун-хаусы на первичном рынке.

Прежде чем взять ипотеку, всегда сравнивайте условия в разных банках. Например, в Газпромбанке можно взять жилищный заём даже под меньший процент, чем предлагается в ипотеке с господдержкой – ставки стартуют от 5,4% годовых.