План дает четкое понимание, как расходуются деньги и как эффективно их использовать. Это «дорожная карта», которая помогает быстрее и увереннее двигаться к цели. Когда детально изучите свои расходы и доходы, будет легче ответить на вопросы: сколько нужно денег, где их взять и как распределить. Правда, придется отказаться от импульсивных трат. Но бонусом вы получите сбывшуюся мечту и сможете чувствовать себя уверенно даже в непредвиденных ситуациях.

Цели могут быть любыми — покупка автомобиля, квартиры, поездка в отпуск, накопление денег для обучения или выхода на пенсию. Ограничений нет. Но есть несколько нюансов в постановке задач:

• Конкретность и четкость. Например, вместо «Накопить на квартиру» лучше сформулировать: «Накопить 1 млн ₽ на первоначальный взнос».
• Результат должен быть выражен в цифрах, чтобы можно было объективно оценить прогресс.
• Ограничение по времени. Например: «Накопить на отпуск за 10 месяцев».

Чтобы проверить финансовую цель, задайте себе три вопроса:

1. Сколько денег мне нужно, чтобы достичь цели?
2. Сколько времени я хочу копить?
3. Учитывая первые два ответа, достижима ли моя цель в моем текущем положении?

Делать план можно в любом удобном вам формате: в виде таблиц, используя специальные программы и приложения или просто в тетради. Перед вами чистый лист. Что на нем должно быть?

• Цель. То, чего вы хотите достичь. Мы уже посчитали, сколько это стоит. Осталось лишь внести значение в план.
• Текущие финансовые показатели. Записывайте все доходы, расходы и свободные деньги.
• Риски. Факторы, которые могут помешать достижению целей. Это может быть, например, потеря дохода, рост цен или инфляция. Учитывая эти факторы, вы сможете подготовить резервный фонд и выбрать инструменты, которые сохранят накопления.

Финансовый план можно и нужно корректировать. Регулярно пересматривайте его, чтобы учитывать изменения в доходах, расходах или целях. Например, если ваши доходы выросли, возможно, стоит увеличить размер ежемесячных отчислений на вклад или накопительный счет.

Шаг первый. Необходимо подсчитать общий доход. Он складывается из нескольких источников: заработная плата, государственные выплаты (пособия, льготы, налоговые вычеты и т. п.), и, если есть, доход от активов (например, прибыль от недвижимости, ценных бумаг, вкладов или ведения бизнеса).

Шаг второй. Считаем обязательные расходы. Их лучше поделить на несколько категорий:

• Текущие. Траты на повседневные нужды: питание, транспорт, коммунальные услуги, отдых.
• Обязательные платежи. Расходы, которые нельзя исключить, можно лишь уменьшить: коммунальные платежи, связь, кредиты (если они есть).
• Дополнительные расходы. Например, покупка страховок или абонемента в спортзал.

Шаг третий. Считаем остаток и откладываем половину от него на сбережения. Например, на вклад или накопительный счет в банке.

Шаг четвертый. Оставшиеся деньги можно потратить на удовольствия. Или сформировать из них финансовую подушку безопасности.

Выглядит просто. Но подвох в том, что надо вести учет денег постоянно. И вот тут многие теряют интерес и терпение. И, как следствие, не доходят до цели. Чтобы не сойти с дистанции, на первых порах можно ставить себе напоминания на смартфон, чтобы заносить потраченные средства в приложение или блокнот.

В конце месяца (или недели) будет полная картина ваших трат. Вы удивитесь, насколько бесполезными были некоторые расходы. Повторимся, ведение финансового плана — это не про аскетизм, а про грамотное распоряжение бюджетом, чтобы воплотить мечту. Ну или просто порадовать себя чем-то приятным.

Увеличение доходов и сокращение расходов — основные инструменты для достижения финансовой стабильности. Рассмотрим, какие шаги можно сделать, чтобы повысить поступления в личный бюджет:

• Поговорите с руководителем о перспективах увеличения оклада. Для успешного обсуждения подготовьтесь: обоснуйте свою ценность для компании и предложите инициативы, которые могут принести выгоду.
• Если текущая должность не предполагает роста, найдите вакансии с высокой зарплатой.
• Пользуйтесь налоговыми вычетами. Например, за лечение, обучение или покупку недвижимости можно вернуть до 13% от потраченной суммы.

Вместо жесткой экономии подумайте, как изменить привычки. Например, можно готовить еду дома вместо ежедневных походов в кафе или покупать товары в период акций и скидок.

Контроль над доходами и расходами требует постоянного внимания. Как только он войдет в привычку, начнутся изменения, позволяющие улучшить качество жизни и создать финансовую подушку.

Держать все сбережения дома — невыгодно. Накопления не только не увеличиваются, они постепенно теряют ценность из-за инфляции. Чтобы деньги приносили деньги, их можно вкладывать в:

• Банковские депозиты. Вы размещаете деньги на счете под процент, который зависит от суммы и срока вклада.
• Государственные облигации. Ценные бумаги от государства. Доходность зависит от условий выпуска.
• ПИФы. Покупка паев позволяет инвестировать сразу в несколько инструментов в соответствии со стратегией, которую определяет управляющая компания.
• Страховые накопительные программы. Сочетают накопление денег с финансовой защитой. Вы регулярно вносите взносы, а по окончании срока получаете накопленную сумму с процентами.

К частым ошибкам при составлении финансового плана можно назвать:

• Нереальные сроки. К примеру, вы решили накопить на машину стоимостью 2 млн ₽, но можете откладывать ежемесячно только 10 000 ₽. Если установить для себя срок в один год, реализовать финансовый план не удастся либо потребуется использовать дополнительные инструменты, пересматривать траты и т. д. Провал в достижении целей — сильный демотиватор, поэтому сроки должны быть реальными.
• Отсутствие дисциплины. Ежемесячно откладывать определенную часть дохода, уменьшать расходы, искать дополнительные источники для заработка, фиксировать траты — все это должно стать привычкой.
• Слишком длинный срок. Если ваша финансовая цель глобальная — например, накопить на дом за 15 лет, план можно разбить на несколько этапов. На первом поставьте задачу накопить на 15% стоимости дома, на втором — 30%. Этот несложный прием поможет поддерживать мотивацию. Не забывайте учитывать инфляцию.

Составление финансового плана — важный шаг на пути к денежной стабильности. И если проанализировать свои доходы и расходы, а также найти новые источники заработка, то повысить уровень своей жизни вполне под силу каждому.