Бизнес-кредит — это заём для компании, а не для личных нужд владельца. Банк оценивает показатели бизнеса: выручку, платежеспособность, финансовые коэффициенты.

Чем кредит для бизнеса отличается от потребительского

• Ставки ниже — в ноябре 2025 года бизнес-кредиты в среднем стоят 18–25% годовых против 25–40% по потребительским кредитам.
• Лимиты выше — можно получить до 500 млн ₽ без залога, тогда как беззалоговые потребительские кредиты обычно не превышают 5 млн ₽.
• Документов больше — понадобятся учредительные документы, выписка из ЕГРЮЛ, налоговая и финансовая отчетности минимум за четыре квартала, для инвестиционных кредитов — бизнес-план.
• Оценка бизнеса — банк смотрит на показатели компании (годовой оборот, коэффициенты, EBITDA), а не на личный доход владельца.
• Залог требуется чаще — около 60% кредитов для малых и средних предприятий выдаются под обеспечение. ИП отвечает личным имуществом (кроме единственного жилья), ООО — имуществом организации.
• Налоговая выгода — проценты по кредиту уменьшают налог на прибыль, снижая реальную стоимость займа.

Разные задачи — закупка оборудования, покрытие кассового разрыва или развитие нового направления могут быть закрыты разными кредитными инструментами.

Разовый заём — вариант для решения конкретных задач: покупка оборудования, недвижимости, крупный ремонт. Банк переводит всю сумму сразу и контролирует целевое использование денег.

Кредитная линия работает так: банк устанавливает лимит, а заемщик берет деньги частями, когда нужно. Удобно, когда расходы и доходы не совпадают по времени — заплатили поставщикам сегодня, а клиенты рассчитаются через месяц. Также подходит для сезонного бизнеса.

Овердрафт — это автоматическая подстраховка: банк разрешает «уйти в минус» по счету до определенного лимита. Открывается на короткий срок — до 90 дней. Идеален для небольших кассовых разрывов.

Кредитная бизнес-карта удобна для оплаты ЖКХ, командировочных расходов, такси, мобильной связи и других трат для целей бизнеса.

Специальные продукты для особых случаев:

• Факторинг — переуступка права требования дебиторской задолженности. Этот инструмент предназначен для поставщиков и производителей товаров, работающих на условиях отсрочки платежа.
• Лизинг — предоставление имущества в долгосрочную аренду, как правило, с последующим правом выкупа. Предметом лизинга чаще всего служат оборудование или транспорт, реже — недвижимость.
• Контрактный заём — целевое финансирование исполнения госконтракта: на покупку сырья, аренду помещения и оборудования, оплату подрядчикам и другие необходимые расходы.

У каждого источника финансирования свои условия и преимущества. Выбор зависит от необходимой суммы, срочности и финансового положения компании.

Банки предлагают самый широкий выбор продуктов: от кредитных карт до инвестиционных займов на 10 лет. Проценты по кредитам привязаны к ключевой ставке и зависят от финансовых показателей бизнеса. От банка можно получить крупную сумму — до 2 млрд ₽, без залога доступны лимиты до 500 млн ₽. Для этого придется убедить кредитора в своей платежеспособности — предоставить отчетность и бизнес-план.

Государственные микрофинансовые организации работают по региональным льготным программам. Это не коммерческие МФО с высокими ставками, а специализированные фонды поддержки предпринимательства. Условия для малого бизнеса:

• Лимит до 5 млн ₽.
• Срок 2-3 года.
• Ставка от 8% годовых (регионы субсидируют разницу до рыночной).
• Упрощенные требования к заемщику.

Такой вариант подходит для микробизнеса, которому банки отказывают из-за короткого срока работы или недостаточности обеспечения.

Гарантийные фонды — это региональные организации, которые выступают поручителями перед банками. Если у вас нет достаточного залога, фонд берет на себя часть риска (обычно 40–50% от суммы кредита) и дает банку поручительство. Банк снижает требования и может уменьшить ставку.

Например, в первой половине 2025 года в Самарской области бизнес привлек почти 900 млн ₽ с поддержкой гарантийного фонда. Услуга платная — фонд берет комиссию за поручительство (обычно 1–3% годовых от суммы гарантии), но это дешевле, чем искать собственный залог или переплачивать по ставке.

Государственные программы льготного кредитования субсидируют процентные ставки через банки. Вы получаете кредит в банке-участнике программы, но платите сниженную ставку — разницу компенсирует государство.

Основные программы 2025 года:

• Программа 1764 — для приоритетных отраслей — торговля, туризм, сельское хозяйство, общепит и другие. Кредит можно взять на конкретные цели: развитие бизнеса, пополнение оборотных средств, рефинансирование. Ставка рассчитывается по формуле: ключевая ставка ЦБ + 2,75% годовых. Максимальный срок — 10 лет, сумма — до 2 млрд ₽.
• Программа Высокотех — для высокотехнологичных компаний. Ставка рассчитывается по формуле: ключевая ставка минус 7%, лимит — до 1 млрд ₽, срок до трех лет.

Заявки подаются через банки-участники или портал «Мой бизнес». Важно: лимиты программ ограничены, прием заявок может быть приостановлен при их исчерпании.

Гранты и субсидии — это безвозвратное финансирование или компенсация расходов. Гранты выдаются на открытие бизнеса, субсидии компенсируют часть процентов по уже взятым кредитам или возвращают затраты на оборудование. Получить их сложнее — нужно пройти конкурсный отбор, подготовить бизнес-план, подтвердить целевое использование. Подавать заявки нужно через портал «Мой бизнес» или региональные центры поддержки предпринимательства.

Банки оценивают вас не как физическое лицо, а как бизнес. Важно доказать, что компания стабильна и сможет платить по кредиту.

Кредитная история без просрочек — это базовый фильтр. Любые нарушения ухудшают ситуацию, а текущие просрочки практически сводят шансы одобрения к нулю.

Требования к бизнесу: рассматриваются срок работы компании, годовой оборот, поступления на счет. От финансовых показателей зависит одобрение банком и условия кредита. Ключевой показатель — DSCR (покрытие долга денежным потоком). Он должен быть минимум 1,25, иначе проект признают рискованным. Это означает, что ваш денежный поток покрывает долговые обязательства с запасом 25%.

Залог или поручительство серьезно повышают шансы одобрения. Если собственного залога нет, обратитесь в гарантийные фонды — они могут покрыть до 50% суммы кредита.

Базовый пакет зависит от продукта, но чаще всего он такой:

• Учредительные документы (устав, решение о создании).
• Выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП.
• Налоговые справки об отсутствии задолженности.
• Финансовая отчетность по РСБУ или МСФО.

Финансовые документы требуют особого внимания. Банки просят отчетность минимум за четыре квартала и обязательно пояснения к движению денежных средств. Им важно понимать, откуда приходят и куда уходят деньги.

Бизнес-план должен включать:

• Прогноз выручки на период кредита.
• План капитальных затрат (CAPEX).
• Расчет коэффициента DSCR.
• Точку безубыточности проекта.

Отказ в кредите — это не приговор, а сигнал для диагностики. Банки не обязаны объяснять причины устно, но большинство проблем укладываются в четыре категории:

Плохая кредитная история

Узнайте, в каких бюро хранится ваша история и запросите отчет. Проверьте, есть ли просрочки более 90 дней, незакрытые долги, отказы от банков за последние три месяца. Закройте все текущие просрочки полностью. Если нашли ошибки, оспорьте их через БКИ — подайте заявление онлайн или лично, результат получите через 20 рабочих дней.

Можно оформить кредитную бизнес-карту с небольшим лимитом и пользоваться ей несколько месяцев без просрочек — это создаст положительную историю.

Проблемы с высокой долговой нагрузкой

Посчитайте коэффициент DSCR по формуле: Свободный денежный поток / (Проценты по кредитам + Погашение основного долга). Значение ниже 1 означает, что прибыли не хватит на обслуживание долга. Хорошим считается показатель от 1,25.

Чтобы улучшить показатель, погасите краткосрочные займы — они сильнее влияют на его уровень. Реструктурируйте действующие кредиты на более длительный срок — это уменьшит ежемесячные выплаты. Рассмотрите поручительство от регионального гарантийного фонда — они покрывают 40–50% суммы кредита, заменяя залог.

Недостаточный срок работы или слабые обороты

Минимальные требования большинства банков: работа от 12 месяцев, годовой оборот от 3 млн ₽, стабильные поступления на расчетный счет.

Если работаете меньше 12 месяцев, обратитесь в государственные МФО — они дают микрозаймы до 5 млн ₽ с упрощенными требованиями. Накапливайте обороты два-три месяца перед повторной подачей. Рассмотрите банки с менее жесткими критериями — региональные часто лояльнее .

Неполный пакет документов

Соберите полный комплект: учредительные документы, ЕГРЮЛ/ЕГРИП, налоговые справки об отсутствии задолженности, финансовую отчетность за четыре квартала. Для инвестиционных кредитов подготовьте бизнес-план с прогнозом выручки, расчетом DSCR и точкой безубыточности.

Стратегия повторной подачи

Подавайте заявку не раньше, чем через три месяца после исправления проблем. Если подадите сразу — получите повторный отказ по тем же причинам, это ухудшит кредитную историю.

Не подавайте заявки в несколько банков одновременно — множественные запросы за короткий срок портят кредитный рейтинг. Действуйте последовательно: исправили проблему → подали в один банк → получили ответ → при необходимости обратились в следующий. Не скрывайте действующие кредиты — банк увидит их в кредитной истории, а попытка утаить информацию приведет к автоматическому отказу.

Кредиты и займы остаются ключевым фактором роста малых и средних компаний, но только при грамотном выборе продукта. Используйте льготные программы, соберите все документы, подготовьте прозрачную отчетность и бизнес-план и, главное, рассчитайте приемлемую нагрузку — тогда кредит станет драйвером развития, а не непосильной ношей.