Даже при небольшом доходе можно откладывать определенную сумму каждый месяц — например, 10 или 20% от заработка. Чтобы финансы работали на вас, приумножьте их за счет процентов по накопительному счету или вкладу. К примеру, можно открыть накопительный счет в том же банке, где вы получаете зарплату, и настроить автопополнение в онлайн-приложении.

Также подходящий счет или вклад можно оформить на Финуслугах: отметить важные фильтры и выбрать банк. На маркетплейсе часто встречаются промовклады с повышенными ставками, а новые клиенты могут получить дополнительный бонус к процентному доходу.

Налоговый вычет — это легальный способ вернуть часть уплаченного НДФЛ для тех, кто работает официально, и направить деньги на первоначальный взнос по ипотеке.

Какие вычеты доступны:

Социальные вычеты (до 150 000 ₽ расходов в год за исключением трат на обучение детей и дорогостоящее лечение):

• Обучение: себя, детей, братьев или сестер до 24 лет (включая платные курсы, репетиторов).
• Лечение: себя, супруга, детей, родителей (стоматология, операции, лекарства из перечня Минздрава).
• Фитнес и спорт: абонементы в бассейн, тренажерный зал
• Добровольное страхование: жизнь, здоровье, имущество (ДМС для себя/семьи).

Инвестиционный вычет позволяет вернуть часть НДФЛ от взносов и доходов с индивидуального инвестиционного счета (ИИС). В зависимости от налоговой ставки можно получить обратно до 88 000 ₽ в год (максимальная сумма, с которой можно получить вычет — 400 000 ₽).

Имущественный вычет можно получить при покупке жилья и земельных участков, при продаже некоторых видов имущества, а также если государство изъяло у налогоплательщика имущество для своих нужд. Максимальная сумма расходов на покупку или строительство жилья — 2 млн ₽. Максимальная сумма процентов по жилищному кредиту, за которые можно получить вычет — 3 млн ₽. Сумма возврата — до 260 000 ₽ и до 390 000 ₽ соответственно. Эти вычеты можно заявлять неограниченно, пока не исчерпаете лимит.

Вычет на долгосрочные сбережения могут получить те, кто участвует в программе долгосрочных сбережений (ПДС) или заключил договор негосударственного пенсионного обеспечения. Максимальная сумма, с которой вернут вычет — 400 000 ₽, в зависимости от ставки НДФЛ, это до 52 000 ₽ или 60 000 ₽.

Стандартные вычеты предоставляют определенным гражданам, например, инвалидам с детства, «чернобыльцам» и некоторым другим категориям. На детей дают вычет в размере 1400 ₽ в месяц за первого ребенка, 2800 ₽ за второго, 6000 ₽ за третьего и последующих, 12 000 ₽ за ребенка-инвалида. Нужно понимать, что это не размер выплаты, а сумма, на которую снижают налогооблагаемую базу.

Подробнее об этих и других видах налоговых вычетов можно прочитать на сайте ФНС.

Как оформить и получить деньги:

1. Соберите документы: чеки, договоры, справки 2-НДФЛ (скачайте в личном кабинете ФНС или у работодателя).
2. Заполните декларацию 3-НДФЛ на сайте ФНС, при личном посещении налоговой или через Личный кабинет налогоплательщика.
3. Подайте ее в любое время в течение трех лет по окончании налогового периода (календарного года), в котором понесли расходы.
4. Выберите способ получения возврата: через налоговую (до четырех месяцев) или работодателя (до двух месяцев после одобрения).

Чтобы снизить сумму, которую нужно накопить, можно использовать государственные меры поддержки. Это может быть безвозмездная помощь из бюджета на первый взнос, погашение долга или части процентов. Основные варианты — субсидии для молодой семьи и военная ипотека.

Программа «Молодая семья»

Предназначена для улучшения жилищных условий нуждающихся в улучшении жилищных условий. Это безвозвратная субсидия, покрывающая до 35% от стоимости жилья (для семьи с ребенком) или 30% (без детей). Сумму рассчитывают по нормативам жилплощади на члена семьи. Деньги идут на первый взнос, основной долг или проценты.

Требования для участия:

• Семья с детьми или без, но каждому супругу до 35 лет.
• Одинокий родитель до 35 лет с ребенком до 18 лет.

Важно учитывать, что даже если участие в программе одобрят, заявителя поставят на очередь, а ожижание в ней может длиться несколько лет. Кроме того, если к тому времени что-то поменяется в семье, например, одному из родителей исполнится 36 лет или ребенок станет совершеннолетним, семью из программы исключат.

Военная ипотека

Кроме банковских программ так называют субсидию от государства для военнослужащих, по которой государство помогает им накопить первый взнос на ипотеку и выплачивать сам кредит. Для участия нужно служить по контракту и подключиться к программе накопительно-ипотечной системы (НИС).

Участнику открывают специальный счет, на который государство ежегодно переводит определенную сумму. Ее инвестируют и таким образом преумножают. Копить нужно не менее трех лет, после чего можно купить жилье или использовать накопленную сумму как первый взнос.

Бывает, что у человека есть собственность, которой он не пользуется. И ошибочно думает, что это «мертвый груз» и за нее много не выручить. Но на деле пустующие гараж, машино-место или земельный участок могут оказаться ценным активом. Некоторые варианты можно использовать в качестве залога. Например, дачу, если дом оформлен как жилой.  

По некоторым ипотечным программам первоначальный взнос можно частично или полностью заменить специальным сертификатом — это меры господдержки для семей и льготных категорий граждан.

Материнский капитал

Сертификат выдают при рождении или усыновлении детей. Воспользоваться можно сразу после появления ребенка. С февраля 2026 года сумма маткапитала составит:

• За первого ребенка— 737 200 ₽.
• За второго: 236 900 ₽ или 974 100 ₽, если не получали за первенца.

Жилищные сертификаты для льготных категорий граждан

Выдают нуждающимся в улучшении жилищных условий: вынужденным переселенцам, военным, жителям Крайнего Севера, жителям приграничья и другим льготным категориям. Сумма зависит от состава семьи и социальных норм общей площади жилья. Средства можно использовать на первый взнос по ипотеке.

Покупка квартиры мотивирует к финансовому планированию. Пересмотрите семейный бюджет — иногда достаточно простых шагов, чтобы получилось отложить на взнос.

Например, можно заранее рассчитать процентное соотношение трат и следовать ему. Эксперты часто советуют правило 50/20/30:

• 50% переводите на повседневные траты: питание, проезд, коммуналка, лечение. Закладывайте около 10% резерва на непредвиденное, например, на ремонт техники. Эти деньги трогать нельзя.
• 20% тратьте на удовольствия: развлечения, подарки, отпуск. Если накопить нужно как можно быстрее, можно снизить эту категорию до 5–10%, но полностью ее исключать не стоит.
• 30% откладывайте для взноса по ипотеке. Сюда же можно отправляит незапланированные доходы от подработки, подарки, проценты по вкладам и так далее.

Научитесь учитывать расходы. Записывайте траты в приложение или таблицу. Приучите себя вносить каждую трату, желательно сразу, пока о ней не забыли, или подключите выгрузку расходов по карте.

Установите лимит на месяц или неделю, чтобы получать уведомления при его превышении. Есть много приложений для финансового учета, можно выбрать любое, главное, чтобы оно помогало вам планировать бюджет.

Найдите пробелы в бюджете. Отключите неиспользуемые подписки, выберите выгодный тариф связи. Подключите автосписание коммуналки, если забываете вовремя платить, так вы избежите штрафов.

Планируйте покупки заранее, часть можно покупать онлайн, иногда даже с платной доставкой это выгоднее. Особенно если после каждого похода в магазин вы приносите домой незапланированные покупки. Откажитесь от спонтанных трат, используйте кэшбэк, бонусные карты и промокоды.

Ускорить сбор взноса поможет подработка, она не требует смены основного места трудоустройства и возможна вечерами или в выходные дни.

Если вы что-то делаете своими руками, попробуйте начать это продавать через сайты агрегаторы объявлений или в социальных сетях. Можно научиться чему-то новому, например, в бьюти-сфере и оказывать услуги на дому.

Также можно взять дополнительную работу на основном месте. Например, заменить чью-то должность на полставки или взять на себя дополнительные обязанности.  

Если собрать на первый взнос не получается, обратите внимание на акции застройщиков. Они часто предлагают рассрочку или кредиты без первого взноса — на постоянной основе или по акциям к праздникам.

Если решите использовать этот вариант, обязательно изучите перед сделкой возможные юридические риски: проверьте статус застройщика (ЕГРЮЛ, отзывы), поговорите с дольщиками, внимательно прочитайте договор ДДУ или уступки прав.

Имейте в виду, что рассрочку обычно дают на короткий срок до двух лет, в редких случаях до пяти. Однако некоторые застройщики по окончанию срока договора разрешают оформить остаток долга в ипотеку.

К этим методам стоит прибегать только в крайних случаях, если другие варианты недоступны.

Попросить в долг

Средства на взнос можно взять в долг у друзей, знакомых или родственников. Это быстро и не так сложно, как в банке, но сильно повышает долговую нагрузку — придется гасить одновременно и этот долг, и ипотеку.

Перед заемом обязательно рассчитайте, сколько вам придется платить по всем долгам и останутся ли деньги на базовые потребности (еда, коммуналка, транспорт).

Важно: берите в долг только если уверены в способности заработать на погашение — иначе рискуете финансовой стабильностью и отношениями с людьми, одолжившими вам денег.

Взять кредит на первый взнос

На первый взнос можно оформить потребительский кредит. Однако такой вариант имеет серьезные подводные камни: ставки по потребительским кредитам обычно выше ипотечных, что сильно увеличивает переплату. Кроме того, при оформлении ипотеки банки рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН) из соотношения доходов и платежей по кредитам. И если он почти равен или превышает 50%, в ипотеке откажут.

Сейчас банки требуют внести в качестве первого взноса минимум 20–30% от стоимости жилья, что затрудняет покупку без крупных сбережений. Это относится даже к ипотеке с господдержкой. Обойтись без первого взноса чаще всего можно только с помощью акций от застройщиков.

Некоторые банки дают ипотеку без первого взноса, если заложить другую недвижимость, но требования к таким сделкам строже, а ставки выше стандартных. Военная ипотека тоже не требует крупных вложений (взнос существенно ниже), но доступна только контрактникам при выполнении условий и не во всех банках.

На первый взнос для ипотеки можно накопить с помощью вкладов. Снизить его можно, если участвовать в госпрограммах, продать ненужную собственность, использовать налоговые вычеты или увеличить ежемесячный доход — например, найти подработку или оптимизировать расходы.

Без первого взноса можно купить жилье в рассрочку от застройщика, но нужно учитывать все риски такой сделки. В крайнем случае можно взять в долг у знакомых или оформить потребительский кредит, но это рискованные варианты, поэтому перед тем как их использовать, стоит тщательно взвесить все «за» и «против».