Для сравнения взяли два крупных банка — Сбербанк и Совкомбанк. При этом выбор именно этих финансовых организаций не означает, что их кредиты самые выгодные на рынке — мы взяли их для примера, чтобы показать, как различается нагрузка на бюджет при разных подходах к кредитованию.

Ипотеку рассмотрим обычную, без льготных программ и специальных условий. Объект недвижимости — квартира на вторичном рынке стоимостью 5 млн ₽. Чтобы сравнение было точным, не будем учитывать первый взнос, иначе сумма кредита будет разной. Поэтому в обоих случаях — при расчете ипотеки и при расчете потребительского кредита — будем оформлять кредит ровно на 5 млн ₽.

В первую очередь рассчитаем ипотеку в калькуляторе Сбербанка. Размер первоначального взноса подобрали так, чтобы сумма кредита была максимально близко к нужной.

При оформлении ипотеки на пять лет размер ежемесячного платежа составит 140 141 ₽. Переплата за весь срок — 3,4 млн ₽.

Кроме расходов на платежи по ипотечному кредиту, нужно учитывать обязательное страхование объекта недвижимости, а также жизни и здоровья заемщика. Условия могут сильно отличаться в зависимости от страховой компании. Например, на Финуслугах самая низкая цена страхования жизни и имущества для женщины 37 лет и наших параметров ипотеки — 5800 ₽.

Каждый год сумма кредита будет снижаться, но непропорционально, а цена на страховые продукты, наоборот, может расти. Поэтому, чтобы не усложнять расчет, возьмем эту стоимость на весь срок кредита.

5800 ₽ x 5 лет = 29 000 ₽ — общая сумма страхования за пять лет. Общая переплата по кредиту с учетом этой суммы составит 3,435 млн ₽.

Далее рассчитаем потребительский кредит в том же банке на такую же сумму.

При такой же сумме и сроке кредита ежемесячный платеж составит 158 709 ₽. А переплата за пять лет — 4,522 млн ₽.

Разница ощутима — кредит дороже ипотеки больше чем на 1 млн ₽. Но в некоторых ситуациях, например, когда нет денег на первый взнос или невозможно подтвердить доход, это может стать вполне доступной альтернативой, так как ежемесячный платеж по потребительскому кредиту в декабре 2025 года выше платежа по ипотечному всего на 13%.

Теперь рассчитаем ипотеку на калькуляторе Совкомбанка. Размер первоначального взноса также подобрали так, чтобы сумма кредита была максимально близко к нужной.

При оформлении на пять лет размер ежемесячного платежа — 136 594 ₽. Переплата за весь срок — 3,2 млн ₽.

Сумму за оба полиса страхования возьмем ту же — 5800 ₽ в год и 26 000 ₽ за весь срок ипотеки. Общая переплата с учетом страхования — 3,224 млн ₽.

Теперь рассчитаем потребительский кредит в том же банке на такую же сумму.

При такой же сумме и сроке кредита ежемесячный платеж составит 118 687 ₽. А переплата за пять лет — 2,121 млн ₽.

Результат получился интересным, в Совкомбанке потребительский кредит дешевле ипотечного почти на 66%. При этом ежемесячный платеж по потребительскому кредиту нижа платежа по ипотечному на 14%.

Из наших расчетов выходит, что однозначного ответа нет, все зависит от условий в конкретном банке. Ипотека не всегда дороже потребительского кредита.

Но есть нюансы, которые следует учитывать:

• На итоговую переплату по ипотеке влияют дополнительные факторы: цена страхового полиса, размер первоначального взноса, ставка и дополнительные комиссии. Кроме того, для разных клиентов могут быть разные условия — например, зарплатным клиентам банка обычно снижают ставку на 0,5–2%.
• В наших расчетах цена страхового полиса составила 5800 ₽, но это минимальная сумма, она может меняться, увеличиваться от года к году или зависеть от выбранной страховой компании.
• Сроки кредита. В расчетах выбран срок пять лет, но ипотеку обычно оформляют на 15–30 лет, а потребкредит — на более короткий срок. При увеличении срока разница в переплате может сильно измениться.
• Банки могут брать дополнительные комиссии: за выдачу кредита, обслуживание, подключение услуг. Эти расходы не учтены в расчетах и могут повлиять на итоговую выгоду.
• Ипотека подразумевает расходы на оценку жилья, нотариальные услуги, регистрацию договора. Эти затраты не учтены в расчетах, но влияют на общую стоимость.

Также нужно учитывать, что для ипотеки банки часто требуют подтверждение дохода. Потребительский кредит оформить проще. Кроме того, если заемщик не может внести первый взнос, ипотека может быть недоступна, и потребительский кредит может стать подходящей альтернативой.

Сравнение ипотеки и потребительского кредита показывает, что универсального ответа на вопрос, какой вариант выгоднее, не существует. Все зависит от условий конкретного банка, процентной ставки, дополнительных расходов и требований к заемщику. В одном случае ипотека действительно обходится дешевле за счет более низкой ставки, в другом — потребительский кредит может дать меньшую переплату и даже более комфортный ежемесячный платеж.

При выборе важно учитывать не только размер ставки, но и сопутствующие расходы по ипотеке: страхование, комиссии, оценку и оформление недвижимости. Существенную роль играют срок кредита, наличие первоначального взноса и возможность подтвердить доход. Если ипотека недоступна из-за этих факторов, потребительский кредит может стать рабочей альтернативой, пусть и с иными рисками.

Если хотите больше знать о кредитах, то у Школы Московской биржи есть специальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, что такое кредитный рейтинг, как он формируется и как не попасть в сети мошенников.