Центральный банк (ЦБ РФ или Банк России) — это особая организация, которая управляет денежной системой страны, обеспечивает выпуск, безопасность и стабильность национальной валюты. Его правовой статус закреплен в статье 75 Конституции РФ и Федеральном законе №86-ФЗ. В отличие от Сбера, ВТБ или других банков, он не работает с деньгами частных клиентов и бизнеса и не стремится получить прибыль.

Юридически Центробанк не входит в систему государственной власти. Он независим от Президента, правительства и органов власти субъектов РФ, но отчитывается перед Государственной думой. Такая схема защищает денежную сферу от политического влияния — чиновники не могут заставить ЦБ печатать деньги ради популярных, но вредных для экономики решений.

Центробанком руководит председатель, которого назначает президент с согласия Госдумы. Срок его полномочий — пять лет. На июль 2025 года эту должность занимает Эльвира Набиуллина.

Управление ЦБ находится в руках двух коллегиальных органов.

• Совет директоров состоит из председателя ЦБ и 14 членов. Именно они принимают ключевые решения по денежно-кредитной политике, включая изменение ключевой ставки — самого важного инструмента управления экономикой. Заседания проходят каждые полтора месяца, а решения публикуются открыто.
• Национальный финансовый совет — надзорный  орган. Он включает 12 человек: представителей Совета Федерации, Госдумы, Президента и Правительства РФ, а также независимых экспертов. Совет рассматривает основные направления денежно-кредитной политики и контролирует расходы на содержание центрального аппарата.

Региональные подразделения ЦБ работают во всех субъектах России. Они контролируют местные банки, принимают от граждан поврежденные купюры и ведут другую операционную работу.

У Банка России шесть основных направлений деятельности:

• Денежно-кредитная политика — управление ключевой ставкой и количеством денег в экономике. Понижая ставки, ЦБ стимулирует экономику, повышая — сдерживает инфляцию, регулирует денежный объем, поддерживает стабильность цен и финансовой системы.
• Банковский надзор — выдача лицензий банкам и контроль их работы. ЦБ проверяет финансовую устойчивость банков и соблюдение нормативов, может отозвать лицензию у недобросовестных организаций и защищает права вкладчиков.
• Эмиссия наличных — печать банкнот и чеканка монет. Только ЦБ имеет право выпускать рубли в обращение, определяет дизайн купюр и монет, а также изымает из оборота поврежденные деньги.
• Платежные системы — обеспечение переводов и платежей по стране. ЦБ управляет системой межбанковских расчетов, развивает Систему быстрых платежей (СБП) и внедряет цифровой рубль.
• Валютное регулирование — управление курсом рубля и валютными резервами. ЦБ может проводить валютные интервенции для сглаживания резких колебаний курса и устанавливает требования по валютным операциям.
• Финансовая стабильность — предотвращение кризисов в банковской системе. ЦБ следит за рисками в финансовом секторе, может предоставить экстренное кредитование банкам и координирует антикризисные меры.    

Самая важная функция — управление ключевой ставкой. Когда Банк России ее повышает, кредиты дорожают, а вклады становятся выгоднее. Когда снижает — наоборот. Таким образом, банк влияет на инфляцию и экономический рост.

ЦБ также выступает кредитором последней инстанции. Если у банка возникают проблемы с ликвидностью, Центробанк может дать ему кредит. Это помогает избежать банкротств кредитных организаций и паники среди вкладчиков.

Центробанк не получает деньги из государственного бюджета — он зарабатывает их самостоятельно.

Основные источники доходов Банка России:

• Проценты по кредитам коммерческим банкам — банки занимают деньги у ЦБ и выплачивают проценты, которые формируют значительную часть доходов регулятора.
• Доходы от управления золотовалютными резервами — Центробанк инвестирует международные резервы в надежные активы разных стран и получает с них доход от процентов и курсовых разниц.
• Комиссии за банковские операции — ЦБ взимает плату за проведение расчетов между банками, рассмотрение заявок на получение лицензий и другие регулятивные услуги.
• Штрафы, которые платят банки — санкции за несоблюдение нормативов, несвоевременную отчетность и другие нарушения банковского законодательства.   

Часть прибыли ЦБ перечисляет в федеральный бюджет. В 2024 году эти перечисления составили значительную сумму, которая помогла государству финансировать социальные программы.

Решения Центробанка влияют на наш семейный бюджет сильнее, чем может показаться.

Ключевая ставка определяет стоимость кредитов и депозитов. Когда ЦБ повышает ставку, банки поднимают проценты по ипотеке, автокредитам и потребительским займам. Зато вклады становятся выгоднее — можно получить больший доход с накоплений.

От действий ЦБ зависит инфляция. Когда цены растут слишком быстро, Банк России поднимает ставку. Кредиты дорожают, люди меньше тратят, спрос падает — инфляция замедляется. Правда, экономический рост тоже тормозится.

ЦБ защищает вклады частных лиц. При банкротстве система страхования вкладов гарантирует возврат до 1,4 млн ₽ по всем счетам клиента в одном банке. Также ЦБ следит, чтобы кредитные организации не нарушали права вкладчиков.

Курс валюты влияет на цены импортных товаров. Когда доллар или евро дорожает, растет стоимость техники, автомобилей, одежды зарубежных брендов. ЦБ сглаживает резкие колебания курса через валютные интервенции.

Центробанк развивает цифровой рубль — новую форму национальной валюты. В будущем это может изменить способы оплаты и перевода денег между гражданами.

Официальная информация от Банка России публикуется на сайте cbr.ru, а ключевые решения широко освещаются в СМИ.

Центральный банк — это особенное государственное учреждение, решения которого напрямую касаются нашего кошелька. Следить за ними полезно всем, кто хочет грамотно управлять личными финансами: планировать крупные покупки, проводить сделки с недвижимостью, выбирать вклады и кредиты.