Ипотечные каникулы до 18 месяцев: кому дадут паузу после рождения второго ребенка

23 июня Госдума приняла во втором и третьем чтениях закон об ипотечных каникулах для семей с детьми. Принятая редакция предусматривает новое основание для льготного периода: рождение или усыновление второго и последующих детей.

Сейчас при рождении первого ребенка ипотечные каникулы остаются связаны с общими правилами: нужно подтвердить падение дохода и высокую долговую нагрузку. Доход семьи должен снизиться более чем на 20%, а ипотечные платежи должны занимать более 40% бюджета.

Для второго и последующих детей механизм должен работать иначе. Сам факт рождения или усыновления ребенка станет основанием для обращения в банк, без справок о снижении дохода.

Это не списание долга и не автоматическое уменьшение переплаты. Каникулы дают семье передышку по платежам, но часть процентов может накопиться и перейти на более поздний срок.

Новое основание касается заемщиков, у которых родился или был усыновлен второй, третий или следующий ребенок. В этом случае, по принятой Госдумой редакции, не нужно доказывать, что доход семьи снизился.

Для первого ребенка отдельного нового основания в финальной редакции нет. Если в семье родился первый ребенок, каникулы по-прежнему возможны по общим правилам: при снижении дохода и высокой доле ипотечного платежа в бюджете.

Право на новые каникулы можно будет использовать один раз за время действия ипотечного договора. Если семья уже воспользовалась льготным периодом по этому основанию, повторить тот же сценарий по тому же кредиту не получится.

Максимальный срок новых каникул: до 18 месяцев. Но есть ограничение: льготный период не должен закончиться позже, чем ребенку исполнится 1,5 года.

Оформить такие каникулы можно будет в течение 180 дней со дня рождения или усыновления ребенка. Поэтому тянуть с заявлением не стоит: чем позже семья обратится в банк, тем меньше может оказаться фактический срок паузы.

При усыновлении срок считают от даты усыновления. Если семья хочет выйти из льготного периода раньше, порядок досрочного прекращения лучше заранее уточнить в банке и сверить с финальной редакцией закона.

В открытых источниках указано, что новые правила должны распространяться на ипотечные договоры, заключенные до 1 сентября 2026 года. Но для семей, у которых второй или следующий ребенок родился до этой даты, порядок применения нужно сверить по финальному тексту закона и разъяснениям банка.

До официального опубликования безопаснее не обещать автоматическое право на каникулы в таком сценарии. В тексте заявления и при разговоре с банком стоит уточнить три пункта: подходит ли дата рождения или усыновления, с какого дня может начаться льготный период и как банк посчитает 180 дней на обращение.

Самая важная часть новых правил связана с процентами. В первые шесть месяцев каникул проценты по новому основанию не начисляются.

С 7-го по 18-й месяц банк будет начислять проценты на остаток основного долга по ставке, которая действовала до начала льготного периода. Платить эти проценты сразу не нужно: их можно будет погасить позже, равными частями, после текущих обязательств по ипотеке.

Фраза «полтора года без платежей» звучит проще, чем работает механизм. Семья может временно разгрузить бюджет, но обязательства по ипотеке не исчезают. После каникул график платежей нужно будет внимательно пересчитать.

Точную сумму должен считать банк по вашему договору. Для грубой оценки можно использовать упрощенную формулу: остаток долга × ставка по договору / 12 × число месяцев, за которые начисляются проценты.

Например, если остаток долга составляет 5 000 000 ₽, ставка по договору 12% годовых, а проценты начисляются 12 месяцев, ориентир получится таким: 5 000 000 ₽ × 12% / 12 × 12 = 600 000 ₽. Это не новый ежемесячный платеж, а сумма процентов, которую потом нужно будет учитывать в расчетах с банком.

Это упрощенный пример. Реальная сумма зависит от остатка долга, графика, ставки, даты начала каникул, частичных платежей и правил конкретного договора.

Банк будет смотреть на само основание для каникул. По принятой Госдумой редакции для этого могут понадобиться:

• свидетельство о рождении ребенка;
• свидетельства о рождении других детей, если банк запросит подтверждение очередности рождения;
• свидетельство об усыновлении, если ребенок усыновлен;
• заявление заемщика о предоставлении льготного периода;
• документы по ипотечному договору, если банк запросит их для сверки.

Перед подачей заявления стоит проверить не только список документов, но и сроки обращения. Если семья обратится слишком поздно, период до достижения ребенком 1,5 года может оказаться короче максимальных 18 месяцев.

Новые ипотечные каникулы могут быть полезны, если у семьи временно меняется бюджет: один из родителей уходит в декрет, появляются расходы на ребенка, доходы становятся менее предсказуемыми. В такой ситуации пауза по ипотеке может дать время перестроить расходы без просрочки.

Каникулы особенно уместны, если семья понимает, из каких денег будет возвращаться к обычному графику после льготного периода. Например, доход второго родителя стабильный, есть резерв, ожидается восстановление зарплаты или понятен срок выхода из декрета.

После льготного периода долг и график никуда не исчезнут, а начисленные проценты за часть каникул придется учитывать отдельно.

Перед тем как просить банк о каникулах, стоит посчитать не только ближайшие месяцы, но и период после паузы.

• какой платеж вернется после каникул;
• сколько процентов накопится с 7-го месяца;
• на сколько продлится срок кредита;
• когда будет первый платеж после окончания каникул;
• как льготный период будет отражен в кредитной истории;
• можно ли выйти из каникул раньше и как это оформить.

Льготный период нужно оформить по правилам, чтобы он не превратился в просрочку. Если хотите заранее понимать, как банк может оценить вашу дисциплину по платежам, на Финуслугах можно проверить кредитный рейтинг.

Если ипотечный платеж стал тяжелым после рождения ребенка, лучше сравнить несколько сценариев до заявления в банк. Каникулы дают время, но не отменяют будущие платежи.

Перед решением проверьте актуальные условия: они могут зависеть от банка, договора, суммы долга, срока кредита и даты обращения.

Новые ипотечные каникулы могут быть заметной поддержкой для семей, где родился или был усыновлен второй либо следующий ребенок. Главное изменение: по этому основанию не нужно подтверждать падение дохода.

Но льготный период не списывает долг. В первые шесть месяцев проценты не начисляются, а с 7-го по 18-й месяц начинают начисляться по ставке договора. Перед заявлением стоит попросить банк показать новый график платежей и посчитать, что будет после окончания каникул.

Можно ли взять новые ипотечные каникулы, если ипотека уже оформлена?

Принятая Госдумой редакция предусматривает распространение новых правил на кредиты и займы, оформленные до 1 сентября 2026 года. Перед подачей заявления нужно проверить финальный текст закона и условия своего договора.

Нужно ли доказывать снижение дохода при рождении второго ребенка?

По новому основанию: нет. Если родился или был усыновлен второй либо следующий ребенок, само это обстоятельство должно дать право обратиться за ипотечными каникулами. Для первого ребенка отдельного нового основания в финальной редакции нет.

Начисляются ли проценты во время ипотечных каникул?

По принятой редакции первые шесть месяцев проценты по новому основанию не начисляются. С 7-го по 18-й месяц проценты на остаток долга начисляются по ставке, которая действовала до начала каникул. Платить их сразу не нужно, но позже они попадут в расчеты с банком.

Можно ли взять каникулы на все 18 месяцев?

Да, но только если это укладывается в ограничение по возрасту ребенка. Льготный период не может закончиться позже, чем ребенку исполнится 1,5 года. Обратиться нужно в течение 180 дней со дня рождения или усыновления ребенка.

Если второй ребенок родился до 1 сентября, можно ли будет взять новые каникулы?

Это нужно сверить по финальному тексту закона и правилам банка. В открытых источниках указано, что закон должен распространяться на договоры, заключенные до 1 сентября 2026 года, но порядок применения к событиям до даты вступления требует отдельной проверки.