2 снятия за месяц: почему более высокая ставка может дать меньше процентов

Если деньги нужны на ближайшие расходы, сначала проверьте, сможете ли забрать нужную сумму вовремя. Сравнивайте доход, когда известны даты поступлений и снятий. Накопительный счет позволяет снимать часть денег, но способ начисления процентов определяет, как это скажется на выплате.

Возьмем два варианта одного «ГПБ-счета». По условиям Газпромбанка для счетов, открытых с 10 ноября 2026 года, приветственная ставка составляет 14,5% годовых на минимальный остаток и 13,75% на ежедневный. Повышенный процент доступен клиенту, который отвечает требованиям банка, в первые 2 календарных месяца и на сумму до 10 млн ₽. Если требования не выполнены, действуют базовые ставки: 12,5% и 11,75% соответственно. Банк проверяет историю вкладов за предыдущие 90 дней и процентных счетов, на которых в этот период было от 100 ₽. Приветственная ставка также зависит от способа открытия: дистанционно или в офисе банка при оформлении указанного в условиях заявления. Выбранный при открытии способ начисления потом изменить нельзя. Эти правила также указаны в паспорте счета.

Представим, что подходящий под приветственную ставку клиент открыл счет и внес первые 100 000 ₽ 10 ноября 2026 года. Днем 15 ноября он снял 80 000 ₽, 20 ноября получил и внес вторые 100 000 ₽, а 25 ноября снова снял 80 000 ₽. Предположим, что до конца ноября ставка не изменится и других операций не будет.

Газпромбанк фиксирует остаток на начало дня. Поэтому внесенные или снятые днем деньги меняют сумму для начисления со следующего дня. Для счета, открытого 10 ноября, первый расчетный период в нашей модели длится с 11 по 30 ноября.

При ежедневном остатке банк учитывает каждую из этих сумм за соответствующие дни. В нашей модели расчет за 20 дней такой:(100 000 × 5 + 20 000 × 5 + 120 000 × 5 + 40 000 × 5) × 13,75% / 365 = 527,40 ₽.

При минимальном остатке важна самая низкая сумма на начало дня за расчетный период: 20 000 ₽. Модель дает:20 000 × 14,5% × 20 / 365 = 158,90 ₽. По округленным суммам вариант с ежедневным остатком принес бы на 368,50 ₽ больше, хотя его ставка ниже на 0,75 п. п. Расчет не учитывает налог и возможные особенности округления банком; точная выплата может отличаться на копейки.

При начислении на ежедневный остаток снятие уменьшает доход только за дни, когда на счете стало меньше денег. При начислении на минимальный остаток даже временное снижение баланса влияет на весь расчетный период. Второе поступление 20 ноября тоже не повышает уже зафиксированный минимум ноября.

Этот результат не означает, что один способ начисления всегда лучше другого. В нашем разборе выбора накопительного счета показано, как на результат также влияют приветственная и базовая ставки, лимит суммы и требования к клиенту. Актуальные условия конкретного счета важнее рекламного процента.

Если сумма пролежит на счете весь расчетный период без пополнений и снятий, оба способа будут считать проценты на одинаковый остаток. Тогда при прочих равных более высокая ставка на минимальный остаток даст больше. Но деньги, внесенные в течение месяца, могут начать увеличивать доход по этому способу только в следующем периоде. Как дата пополнения меняет результат, мы разбирали в материале о выборе дня открытия и пополнения счета.

Важное различие: снять часть денег и закрыть счет не одно и то же. По паспорту «ГПБ-счета», при закрытии до конца расчетного периода проценты за незавершенный период не начислят ни по одному из двух вариантов. Если вся сумма понадобится раньше, проверьте это условие до открытия.

Запишите ожидаемые даты поступлений и обязательных трат. Затем откройте тариф и проверьте способ начисления, момент фиксации остатка, срок повышенной ставки, условия ее получения и ставку после промо. Учитывайте также тарифы переводов и снятия денег нужным вам способом. Если часть суммы должна оставаться доступной для непредвиденного расхода, сравнивайте продукты с учетом этой задачи, а не только итоговых процентов. Про разделение суммы между вкладами и счетами у нас есть отдельный материал.

На витрине накопительных счетов Финуслуг можно сравнить другие предложения и посмотреть, где оформляется выбранный продукт. Разобранный «ГПБ-счет» представлен с переходом на сайт банка; через Финуслуги открыть его нельзя.