Нужны ли инвесторам банковские вклады

До того, как начать покупать и продавать ценные бумаги, инвестор должен прописать финансовые цели, создать финансовый план и провести оценку своего инвестиционного риск-профиля. Банковский вклад может стать частью финансового плана инвестора и выполнять в нем разные функции:

• Стать подушкой безопасности. В ценные бумаги нельзя вкладывать все деньги. В финансовом плане инвестора всегда должна быть заложена подушка безопасности. Желательно, чтобы подушка не страдала из-за инфляции и не уменьшалась во время финансового кризиса, поэтому банковский вклад станет самым безопасным способом сохранить деньги.
• Сохранить нужную сумму для крупной покупки. Например, человек несколько лет инвестирует в фондовый рынок, чтобы быстрее накопить на покупку квартиры. Когда инвестор заработает нужную сумму и будет готов приобрести недвижимость, он может вывести деньги с брокерского счета на депозит. Пока он будет искать подходящую квартиру, на счет будут начисляться проценты. Перевести деньги лучше заранее, как только накопилась нужная сумма — все инвестиции связаны с риском, и никто не гарантирует, что к дате покупки на счету будет необходимая сумма денег. Например, если ценные бумаги в портфеле резко упадут в цене.

Эксперты рекомендуют закладывать в подушку безопасности минимум шесть ежемесячных зарплат. Если человек в месяц зарабатывает 100 000 рублей, то финансовая подушка должна быть не меньше 600 000 рублей.

В случае крупной покупки заранее перенесите деньги с брокерского счета на дебетовый, чтобы зафиксировать сумму и успеть заработать на процентах. Лучше недозаработать на вкладе, чем взять на себя риск потерять часть денег, оставляя их в ценных бумагах.

Какой вклад лучше выбрать для разных целей:

• Финансовую подушку безопасности положить на долгосрочный вклад с возможностью пополнения и снятия средств без потери процентов.
• Средства, которые понадобятся в ближайшее время на покупку, направить на непополняемый среднесрочный вклад, где есть возможность снять деньги в любой момент.

При выборе депозита нужно ориентироваться на параметры вклада: какую сумму вы хотите разместить, в какой валюте и на какой срок, планируете ли частично снимать средства и пополнять счет.

Какие бывают вклады

По срокам начисления процентов. Они могут начисляться:

• Каждый месяц
• Раз в квартал
• Раз в полгода
• Раз в год
• В конце срока

Ставка по банковскому вкладу с ежемесячной выплатой процентов может быть меньше, чем вклад с выплатой раз в год или в конце срока — обращайте внимание на такие нюансы, если ищете самый выгодный вариант.

По возможности пополнения счета вклады бывают:

• Пополняемые
• Непополняемые

Зачастую у пополняемых ставка ниже, зато доходность может быть выше за счет роста суммы, на которую начисляются проценты.

Также на ставку может влиять сумма вклада. Бывает, что чем больше вы вкладываете, тем больше процент. Например, от 300 до 600 000 рублей ставка может быть до 5,5%, а от 600 000 до 1 млн рублей уже 6-8%.

Также банки часто предлагают капитализацию процентов. Например, если взять вклад с ежемесячной выплатой процентов, каждый месяц банк будет прибавлять начисленные проценты к депозиту. Тело вклада будет расти, и в каждом последующем месяце банк будет начислять процент на бо́льшую сумму. Чем чаще начисляются проценты, тем больше будет ваш капитал к концу срока вклада. Это называется сложный процент.

Например, Олег хочет положить на депозит 10 млн рублей для покупки недвижимости. Он планирует купить квартиру в ближайшие полгода, поэтому ищет вклад на шесть месяцев с возможностью снимать и пополнять счет и ежемесячной капитализацией процентов.

Для поиска подходящих вариантов он может проставить необходимые параметры в маркетплейсе Финуслуг и подать онлайн-заявку на открытие вклада.

По параметрам Олега наверх в рейтинге вышли банки с самыми выгодными предложениями и высокими ставками по вкладу.

Также Олег планирует отложить финансовую подушку безопасности на отдельном депозите. Он хочет положить 1 млн рублей на три года с ежемесячной капитализацией процентов и возможностью снимать средства.

По его запросу вклад можно открыть в двух банках, а максимальная ставка будет 6,8%.

Депозитный вклад — выгодный инструмент, который поможет инвестору иметь средства в быстром доступе в случае непредвиденных трат или крупных запланированных покупок.