Ставки по кредитам начали снижаться: на что обратить внимание заемщику

Средняя ставка по необеспеченным кредитам выросла и составляет 33,28%, по залоговым кредитам — снизилась и опустилась до отметки в 23,47%. Самые низкие средние ставки по кредитам наличными предлагает Совкомбанк — 25,33% без залога и 14,89% под залог автомобиля. Самая высокая средняя ставка по необеспеченным кредитам у АК Барс Банка — 39,88%.

Индекс кредитов Финуслуг составляет 29,91% годовых. Средняя ставка по потребительским онлайн-кредитам на Финуслугах не изменилась и составляет 25,99% годовых. Минимальное значение средней стоимости кредита составляет 25,99% годовых по кредиту Кредит «Честный (без страховки)» от Центр-инвест Банка. 

Этот рейтинг основан на статистике жалоб в Банк России и типичных рисках на рынке кредитования. Каждый продукт сочетает несколько опасных факторов.

Микрофинансовые организации выдают деньги без справок, быстро и с минимальной проверкой. Одобрение занимает от нескольких минут до пары часов, деньги поступают на карту в тот же день. Это будет стоить от 0,8% в день и до 292% годовых. Если заём оформляется под залог автомобиля или коммерческой недвижимости, риск возрастает.

Типичная ситуация: заемщик берет 100 000 – 200 000 ₽ на месяц, рассчитывая быстро вернуть. Но при задержке дохода начинается просрочка, добавляются штрафы.

Особенно опасны такие займы для людей с нестабильным доходом: фрилансеров, сезонных работников, тех, кто живет на проценты от продаж. Один неудачный месяц — и имущество под угрозой.

Банки нередко оформляют карту с одновременным подключением страховки. Стоимость полиса списывается сразу — с кредитного лимита. Человек получает карту на 50 000 ₽, а на счету уже минус несколько тысяч за страховку, которую не просил.

Страховка может покрывать ненужные риски: потерю работы при бессрочном договоре, несчастный случай и т. д. Это может быть выгодно, но чаще — это просто способ увеличить доход банка и страховой компании.

От страховки можно отказаться в течение 30 дней. На практике процедура выглядит запутанной: заявление в офисе, ожидание. Бывает, что люди не укладываются в срок. Но, если успеть, банк обязан вернуть деньги за семь рабочих дней, если не произошло страхового случая.

Отдельная ловушка — это использование льготного периода без понимания его условий. Беспроцентный период действует только при полном погашении задолженности до определенной даты. Если внести не всю сумму, проценты начислятся на весь долг с первого дня покупки.

Кредит в долларах выглядит привлекательно при ставке на 10–15 пунктов ниже рублевой. На крупных суммах — ипотеке или автокредите — разница в ставках дает ощутимую экономию, которая может составить сотни тысяч рублей. Но если доход в рублях, заемщик принимает курсовой риск, способный перечеркнуть всю выгоду.

В 2014 курс доллара вырос с 33 до 56 ₽ за несколько месяцев, в 2022 году— с 75 до 120 ₽ на пике. Для заемщика с валютным кредитом это рост платежа в полтора-два раза при неизменном доходе. Семьи, взявшие ипотеку в валюте до 2014-го, столкнулись с удвоением долга в рублевом выражении.

Человек оказывается в ловушке: платить по новому курсу невозможно, рефинансировать невыгодно — банки закладывают те же риски в ставку. Продать залоговое имущество тоже не выход, если его рублевая стоимость не покрывает возросший валютный долг.

Правило: валюта дохода должна совпадать с валютой долга. Исключение — накопления в той же валюте, достаточные для полного погашения при любом курсе.

Здесь стоит пояснить, что в марте 2026 года в России почти нет финансовых организаций, которые кредитуют обычных людей – не компании – в валюте.

Кредит только по паспорту без подтверждения дохода может быть маркером повышенного риска. Такие условия актуальны для тех, кому отказали в банке. Но такая категория заемщиков наиболее уязвима.

Прежде чем соглашаться, стоит проверить организацию в реестре МФО на cbr.ru и посмотреть, нет ли компании в списке организаций с признаками нелегальной деятельности. Если выбранной МФО нет в реестре или она есть в списке — лучше с такой не связываться. Защита прав минимальна, оспорить условия через суд крайне сложно.

Новый заём для закрытия старого — это не всегда рефинансирование.

Настоящее рефинансирование предполагает улучшение условий: снижение ставки, уменьшение платежа, объединение долгов в один с удобным графиком. Его цель — облегчить долговую нагрузку и сэкономить на переплате.

Если новый кредит на тех же условиях просто откладывает просрочку, начинается снежный ком. Брать кредит, чтобы закрыть другой кредит, без улучшения условий — это путь в долговую яму. Каждый заём увеличивает долг за счет процентов, комиссий, страховок. Кредитная история ухудшается, новые кредиты приходится брать на иных, менее выгодных условиях. Круг замыкается.

Признаки того, что ситуация выходит из-под контроля, часто выглядят так: приходится занимать, чтобы заплатить по старым долгам, общая сумма обязательств растет каждый месяц, на погашение уходит больше половины дохода. Если хотя бы два признака совпадают, пора остановиться и пересмотреть стратегию.

В определенный момент разумным выходом становится банкротство физлица. Процедура позволяет списать долги и начать заново. Для долгов от 25 000 ₽ до 1 млн ₽ доступно упрощенное внесудебное банкротство через МФЦ — без суда, бесплатно, за шесть месяцев.

Прежде чем подписывать договор, стоит задать себе несколько вопросов. Смогу ли я платить, если доход упадет на 30–50%? Есть ли накопления на три–шесть месяцев жизни без заработка? Понимаю ли я полную стоимость кредита, включая все комиссии? Что произойдет, если я потеряю работу через месяц после оформления? Если хотя бы на один вопрос ответ отрицательный — это серьезный повод отложить решение и поискать альтернативу.

Альтернативы опасным кредитам существуют и часто оказываются выгоднее:

• Рассрочка от продавца — нередко без процентов, магазин сам компенсирует банку стоимость ради увеличения продаж. Хороший вариант, если нужно купить бытовую технику или электронику.

• Рефинансирование — объединение нескольких кредитов в один с более низкой ставкой.

• Кредитные каникулы — право приостановить платежи на срок до шести месяцев при снижении дохода.

• Заём у работодателя — некоторые компании дают сотрудникам беспроцентные займы с погашением из зарплаты.

• Помощь близких выгоднее любого кредита, главное — оформить договоренность письменно.

Если решение о заключении кредитного договора все-таки принято, нужно обязательно его проверить. Это занимает не больше десяти минут, но может сэкономить сотни тысяч рублей.

В первую очередь нужно найти полную стоимость кредита — по закону она указывается в правом верхнем углу первой страницы в квадратной рамке крупным шрифтом. Это число включает не только процентную ставку, но и все обязательные платежи. Именно полную стоимость следует сравнивать с предложениями других банков, а не рекламную ставку, которая может отличаться от реальной в полтора-два раза.

Отдельного внимания заслуживают страховки и дополнительные услуги. Они могут быть вписаны в договор мелким шрифтом или представлены как часть стандартного пакета. Закон запрещает обуславливать выдачу кредита покупкой страховки, однако менеджеры часто представляют ее как обязательное условие одобрения.

Если кредитор нарушает права заемщика — навязывает услуги, неправомерно начисляет комиссии — можно жаловаться в Банк России через интернет-приемную на cbr.ru или финансовому уполномоченному. Срок рассмотрения обращений — 30 дней.

А если хотите больше разбираться в кредитах и займах, то Школа Московской биржи подготовила для вас уникальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, как формируются кредитный рейтинг и кредитная история, легально улучшить свой кредитный рейтинг и научиться планировать бюджет с учетом текущих и будущих платежей по кредитам, чтобы избежать финансовых дыр. Пока курс доступен бесплатно для всех желающих улучшить свое финансовое положение.