Почему не все переводят деньги туда, где ставка выше: пять типов российских вкладчиков

Новые результаты Frank RG появились 11 сентября 2026 года, но это не новый сентябрьский опрос. Аналитики заново обработали данные исследования «Вклады и накопительные счета в России 2026», собранные в марте.

В общей волне исследования участвовали 5 214 человек с открытым вкладом или накопительным счетом: 2 248 массовых и 2 966 премиальных клиентов. Однако пять профилей построены на меньшей базе: 3 063 участниках conjoint-анализа. В таком анализе респондентам предлагают выбирать между продуктами с разными сочетаниями бренда, ставки, срока и возможности распоряжаться деньгами. Затем исследователи оценивают относительную важность этих характеристик.

Frank RG применил к результатам двухэтапный кластерный анализ. Получились пять групп, которые различаются не возрастом или доходом, а способом выбора сберегательного продукта.

Общий контекст подтверждает силу привычки. В 2026 году 63,9% клиентов с вкладами размещали их только в одном банке. В 2025 году таких было 56,2%. Среднее число банков с вкладами на одного клиента за год снизилось с 1,68 до 1,55.

Еще один прямой ответ на вопрос статьи: 27,5% всей выборки сообщили, что продолжили бы хранить деньги во вкладе, даже если ставка стала бы для них непривлекательной. При этом 20,2% из отдельной базы 4 492 человека за последние 12 месяцев меняли основной банк для сбережений или планировали это сделать. Иными словами, мобильная аудитория заметна, но она не составляет большинства.

У открытой версии есть ограничения. Frank RG опубликовал доли групп и основные ответы, но не раскрыл анкету, точный алгоритм кластеризации, доверительные интервалы и число участников каждого кластера в людях. Поэтому профили полезно воспринимать как модели поведения, а не как психологические диагнозы.

Доли важности в таблице относятся к conjoint-модели. Это не доли людей, назвавших ставку в обычном вопросе. Например, у «охотников» ставка получила 41% относительной важности среди четырех атрибутов, а выгодную ставку причиной выбора банка назвали 50% представителей этой группы.

В среднем по всем 3 063 участникам на бренд банка пришлось 47,2% веса выбора, на ставку 22,9%, на срок 20,2%, на возможность распоряжаться деньгами 9,7%. В модели Frank RG сильный бренд компенсировала разница ставки примерно в 4,3 процентного пункта. Это результат эксперимента выбора, а не правило о том, какую надбавку должен искать каждый вкладчик.

Если термины в таблице незнакомы, сначала можно посмотреть, какими бывают банковские вклады.

Консерваторы составили самую большую группу, 28%. Почти половина веса их решения приходится на бренд банка. На ставку приходится 21%, на срок 19%, на тип продукта 11%.

Главной причиной выбора банка 65% консерваторов назвали то, что давно являются его клиентами. Получение зарплаты в этом банке отметили 36%, надежность и репутацию 32%.

Самый популярный продукт в группе: вклад без пополнения и снятия, 52%. Но разрыв с более гибкими вариантами невелик. Вклад с пополнением отметили 45%, накопительный счет с процентами на минимальный остаток 44%.

Такой клиент не игнорирует ставку. Он скорее сравнивает ее внутри уже знакомого банка, потому что переход означает новое приложение, новые условия и новую процедуру обслуживания.

На «ценителей гибкости» приходится 23% выборки. В их модели четыре атрибута распределены наиболее ровно: бренд 35%, ставка 25%, срок и тип продукта по 20%.

На первом месте у них накопительный счет с начислением на ежедневный остаток, 54%. Вклад с пополнением выбрали 51%, вклад без пополнения и снятия 39%.

Главный мотив выбора банка остается тем же: 55% давно являются его клиентами. Но для этой группы особенно заметна зарплатная связь: 38% ориентируются на получение зарплаты в банке.

Для резервных денег такая логика понятна: возможность забрать часть суммы может оказаться важнее прибавки к ставке. Но условия накопительного счета тоже нужно читать. Банк может изменить ставку, а проценты могут начисляться на минимальный или ежедневный остаток. Подробнее об этих различиях: вклад или накопительный счет.

Лоялисты составили 21% базы. Бренд дает 74% веса их решения, ставка только 11%. Тип продукта почти не влияет на выбор: его вес составил 3%.

Давно обслуживаются в банке 60% представителей профиля, на надежность и репутацию ориентируются 49%, на подходящие условия продукта 38%. Ради надбавки они готовы прежде всего держать остатки на счетах, 46%, получать зарплату в банке, 30%, и тратить по карте, 29%.

Лояльность экономит время, но не заменяет проверку. Даже в знакомом банке нужно сопоставить применимую ставку, срок и последствия досрочного закрытия вклада. Доверие к бренду и условия конкретного договора отвечают на разные вопросы.

Оптимизаторы, 15% выборки, смотрят на несколько параметров одновременно. У них бренд и срок получили одинаковый вес, по 36%. Ставка дает еще 24%, тип продукта 4%.

Вклад без пополнения и снятия выбрали 80% представителей группы. Накопительный счет с начислением на ежедневный остаток отметили 49%, на минимальный остаток 44%.

Оптимизаторы чаще бренд-ориентированных групп готовы двигаться ради выгоды. Новые деньги в прежний банк готовы принести 30%, стать клиентом другого банка 32%. Но в причинах выбора банка ставка, 38%, почти равна подходящему сроку и типу продукта, 37%.

Именно здесь максимум на неподходящий срок проигрывает более низкой ставке, совпадающей с датой цели. Если деньги понадобятся через четыре месяца, привлекательный годовой вклад не становится подходящим только из-за верхней цифры.

«Охотники за доходностью» оказались самой небольшой группой, 13%. Ставка дает 41% веса их решения, бренд 35%, срок 20%, тип продукта 5%.

Вклад без пополнения и снятия выбрали 84% представителей профиля. Это самое высокое значение среди пяти групп. Они чаще готовы пожертвовать гибкостью ради доходности.

Ради надбавки 43% готовы принести новые деньги в прежний банк, 42% стать клиентом другого банка. Для сравнения: у оптимизаторов эти показатели составили 30% и 32%.

Здесь особенно важно не потерять знаменатель. «Охотники» составляют 13% базы кластеризации, поэтому готовые перейти в другой банк 42% внутри этой группы соответствуют примерно 5,5% всей базы. Если добавить оптимизаторов, опубликованные данные двух наиболее мобильных профилей дают около 10,3% базы. Значения остальных трех групп Frank RG не опубликовал, поэтому это не общая доля всех готовых сменить банк.

Но даже у охотников привычка не исчезает: 52% назвали причиной выбора банка то, что давно являются его клиентами. Выгодную ставку отметили 50%, прозрачные и понятные условия 36%. Ориентированный на доходность клиент не обязательно гонится за любой рекламной цифрой.

Ставку нельзя сравнивать отдельно от суммы, срока и доступа к деньгам. Это видно не только из опроса.

11 сентября редакция Финуслуг проверила публичную карточку вклада с максимальной ставкой на витрине. Ставка 25% действовала при сумме от 10 000 до 50 000 ₽ и сроке 91 или 181 день. Вклад нельзя было пополнять или частично снимать, льготного расторжения не было.

Этот пример не описывает весь рынок. Он показывает границу одного предложения на конкретную дату: верхняя ставка была реальной, но применялась только к узкой сумме и жестким условиям. Для человека с резервом, который может понадобиться раньше, более гибкий продукт способен лучше соответствовать задаче даже при меньшей ставке.

Редакция сопоставила публичную выдачу витрины на 14 сентября двумя запросами на сумму 500 000 ₽, которые отличались только статусом клиента. Новый клиент видел 34 вклада, действующий — 31. Все 31 совпадающий продукт имели одинаковые ставки. Разницу максимальных ставок, 20% против 14%, создавали три отдельных промовклада, доступных только новому клиенту. Если убрать единственный продукт со ставкой 20%, разрыв сокращается до 2,5 процентного пункта; без всех трех промопродуктов максимумы совпадают.

То есть статус клиента способен менять не ставку одного и того же вклада, а сам набор предложений. Это важно для «охотника»: сравнивать максимум из чужого рекламного сценария со своей доступной выдачей бессмысленно.

Банк России выделяет три вида издержек перехода между банками:

• финансовые: прямые денежные затраты;
• процедурные: время и усилия на оформление, изучение условий и нового приложения;
• психологические: отказ от привычного сервиса и отношений с банком.

Финансовый барьер действительно стал ниже: онлайн между своими счетами в разных банках можно бесплатно переводить до 30 млн ₽ в месяц. Лимит считается совокупно по всем счетам в банке. Исключения: операции в отделении и переводы по номеру карты. Но процедурные и психологические издержки не исчезли. Исследование Банка России связывает снижение барьеров перехода с усилением ценовой конкуренции по депозитам. При этом авторы отдельно предупреждают: в их модели нельзя надежно отделить эффект упрощения переводов от других регуляторных изменений того же периода.

Это не доказывает причины появления каждого профиля Frank RG. Но помогает понять, почему одинаковая разница ставок для двух людей имеет разную цену: один видит несколько минут в приложении, другой новую регистрацию, незнакомые правила и риск ошибиться.

Начинать лучше не с вопроса «к какому профилю я отношусь», а с назначения суммы.

1. Для чего нужны деньги? Это резерв, сумма к определенной дате или свободные сбережения без близкой цели?
2. Когда они могут понадобиться? Если дата может сдвинуться, проверьте последствия досрочного закрытия.
3. Какая часть должна оставаться доступной? Иногда задачу решает сочетание вклада и ликвидного остатка.
4. Какие условия вы действительно будете выполнять? Траты по карте, зарплатный статус и «новые деньги» имеют смысл только при реалистичном сценарии.
5. Какова применимая ставка? Сравнивайте доход на вашей сумме и сроке, а не максимальное число в рекламе.

Для крупной суммы добавляется шестая проверка: сколько денег уже лежит в выбранном банке. Стандартный лимит страхового возмещения составляет 1,4 млн ₽ на одного вкладчика в одном банке. В него входят все счета и вклады в этом банке, а также проценты, начисленные к дате страхового случая. Поэтому сумму около лимита считают вместе с будущими процентами, а не только по первоначальному взносу. Для отдельных жизненных обстоятельств предусмотрено повышенное возмещение, но его условия нужно проверять отдельно.

После этого профиль становится полезной подсказкой. Если вы автоматически исключаете незнакомые банки, проверьте, не говорит ли за вас привычка. Если готовы переводить деньги за каждым максимумом, посчитайте стоимость времени и риск досрочного выхода. Если главное доступность, не оценивайте себя по ставке вклада без снятия. Перед переходом также полезно проверить надежность банка.

Сравнить вклады на Финуслугах можно по сумме, сроку и ставке. Перед оформлением отдельно проверьте возможность пополнения и снятия, порядок начисления процентов и все условия надбавки.

Пять профилей не делят людей навсегда. Один человек может вести себя как охотник за доходностью со свободной суммой и как ценитель гибкости с финансовой подушкой.

Нельзя переносить показатели группы на всех вкладчиков. Формулировка «42% россиян готовы сменить банк» была бы ошибочной: 42% относятся только к «охотникам за доходностью», которые составляют 13% базы кластеризации.

Исследование проведено коммерческой аналитической компанией, работающей с финансовым сектором. Это не отменяет данные, но требует сохранять атрибуцию и не достраивать выводы, которых нет в открытой методологии.