Не дайте накоплениям сгореть: как наследуются пенсионные счета в ОПС и ПДС

В системе обязательного пенсионного страхования накопительная пенсия формировалась у граждан 1967 года рождения и моложе за счет страховых взносов работодателей. Также накопительная часть пенсии была и есть у тех, кто участвует в программе государственного софинансирования и тех, кто направлял на накопления материнский капитал.

Если человек уходит из жизни до назначения ему накопительной пенсии, средства, учтенные на его пенсионном счете, могут быть выплачены правопреемникам. При этом наследники определяются либо по заявлению самого гражданина (он должен был написать и подать его еще при жизни), либо по закону — в первую очередь это дети, супруги и родители, а при их отсутствии — братья, сестры, бабушки, дедушки и внуки.

Однако есть важное ограничение: если смерть наступила после назначения накопительной пенсии, правопреемники уже ничего не получают. Исключение — случай, когда гражданину были назначены срочные пенсионные выплаты: тогда наследники могут получить невыплаченный остаток. Но если выбрана пожизненная выплата — наследование невозможно.

Ключевое условие для получения наследства в ОПС — обращение в фонд в течение шести месяцев со дня смерти владельца счета. Пропущенный срок можно восстановить только через суд.

В Программе долгосрочных сбережений правила принципиально иные. ПДС — это не «государственная кубышка с именем гражданина», а его личный капитал. Средства на счете принадлежат участнику и именно поэтому наследуются на принципиально других условиях.

В ПДС правопреемникам передается остаток средств на счете, если смерть участника наступила до назначения ему выплат либо после назначения срочных периодических выплат. Если же участник выбрал пожизненные выплаты, наследование не предусмотрено — выплаты производятся только в течение его жизни.

Участник может заранее определить правопреемников двумя способами: указать их в договоре при его заключении или подать отдельное заявление о распределении остатка средств. При этом эксперты рекомендуют не назначать правопреемников сразу при оформлении договора — за долгие годы действия программы семейная ситуация может измениться, и воля, выраженная десятилетие назад, может не соответствовать актуальным желаниям человека. Лучше периодически актуализировать заявление.

Если правопреемники не назначены, средства распределяются между родственниками по закону в порядке очереди: сначала дети, супруг, родители; при их отсутствии — братья, сестры, бабушки, дедушки и внуки. Срок обращения — также шесть месяцев со дня смерти.

Главное отличие ПДС от ОПС: в ПДС наследуются не только личные взносы, но и государственное софинансирование, и инвестиционный доход — вся сумма. В ОПС средства материнского капитала и часть инвестиционного дохода могут не передаваться наследникам.

Сейчас активно обсуждается инициатива об автоматическом переводе пенсионных накоплений граждан, которые никогда не переводили свои средства в НПФ («молчунов»), из ОПС в ПДС. По словам министра финансов Антона Силуанова, это позволит превратить средства, которые сейчас находятся в Социальном фонде и управляются ВЭБом, в полноценные долгосрочные сбережения.

Что это означает для наследования? Кардинальные изменения. Сегодня накопления «молчунов» — это, по сути, «государственная кубышка»: они не являются полноценной собственностью граждан и наследуются с ограничениями. После перевода в ПДС эти деньги станут личным имуществом, которое можно будет передавать по наследству в полном объеме.

Как подчеркнул министр финансов, в перспективе граждане смогут по-разному распоряжаться этими средствами: передавать по наследству, использовать в особых жизненных ситуациях. При этом важно, что в ПДС наследуются все средства на счете — включая инвестиционный доход, что принципиально отличает новую модель от действующей системы ОПС.

Если у вас есть пенсионные накопления в ОПС — проверьте, подавали ли вы заявление о распределении средств. Если нет, сделайте это сейчас: укажите правопреемников и доли. Это избавит ваших близких от лишних бюрократических сложностей.

Если вы участник ПДС — периодически актуализируйте заявление о распределении средств. Семейные обстоятельства меняются, и важно, чтобы ваша воля была исполнена в актуальный момент.

Следите за новостями о реформе. Автоматический перевод накоплений «молчунов» в ПДС — это не просто техническое изменение. Это превращение ваших денег из абстрактных обязательств государства в реальный капитал, который вы сможете передать своим близким.