Вклады

Банковские вклады различаются по процентной ставке, сроку, валюте, условиям начисления процентов и доступу к деньгам:

●       Ставка. Это процент от суммы, который банк выплачивает в качестве дохода. Сравнивайте не только размер ставки, но и бонусы. Обращайте внимание на акции и предложения для новых клиентов. Для вкладов с особо выгодными условиями маркетплейс Финуслуги указывает, на сколько их ставка превышает среднюю по топ-50 банков.

●       Срок. Вклады бывают срочными и бессрочными. Срочные открывают на определенный срок — от одного месяца до нескольких лет. При досрочном расторжении договора банки пересчитывают начисленные проценты по сниженной ставке. Бессрочные действуют неограниченное время, их можно закрыть в любой момент без потери дохода, но процентная ставка по ним обычно ниже.

●       Валюта. Вклад можно открыть в рублях или иностранной валюте — долларах США, евро, китайских юанях, арабских дирхамах.

●       Капитализация. Банк может перечислять начисленный доход на счет вклада или другой депозитный счет. В первом случае происходит капитализация — проценты начисляются не только на вложенную сумму, но и на проценты за прошлые периоды. Это увеличивает итоговую прибыль.

●       Периодичность выплат. Доход начисляется в конце срока действия договора или регулярно, например раз в месяц, квартал или год.

●       Возможность пополнения и снятия. Банки предлагают депозиты без движения средств до конца срока, с пополнением и частичным снятием.

Депозит может открыть любой гражданин России старше 18 лет. Если ребенку меньше 14 лет, договор оформляет родитель или опекун. Подростки от 14 до 18 лет договор подписывают самостоятельно с согласия взрослых.

В большинстве случаев нужен только паспорт. Иногда могут попросить ИНН. Если действующий клиент открывает вклад через приложение банка, документы не нужны — система подтянет данные автоматически.

Иногда банки могут потребовать дополнительные документы. Например, если вклад предназначен для определенной категории лиц или предполагает бонус для нее, приготовьте подтверждающий документ — пенсионное свидетельство, военный билет и другие. Список документов указан в условиях договора.

Прежде чем воспользоваться предложением и открыть депозит, убедитесь, что банк надежный и входит в систему страхования вкладов (ССВ).

Финуслуги работают на базе Московской биржи по инициативе ЦБ РФ. Здесь собраны предложения только проверенных банков. Чтобы получить информацию о конкретной организации, зайдите в понравившееся предложение и перейдите во вкладку «О банке». Там можно посмотреть краткие данные или открыть полное досье.

Банки используют два основных способа начисления процентов. В первом применяется простая схема: ставка рассчитывается только на первоначальную сумму вклада, а доход выводится на другой счет или выплачиваются один раз — в конце срока. Во втором случае действует сложный процент. Начисления происходят регулярно, полученные суммы прибавляются к основному капиталу — капитализируются. За счет этого доход растет быстрее.

Это гарантированная сумма процентов по вкладу, которую получит клиент по самым минимальным условиям. В эту сумму не входят дополнительные проценты, например при покупке страховки, участии в бонусных программах и прочее. Окончательная ставка по вкладу может быть выше минимальной, но не меньше.

Это итоговая прибыль с учетом всех условий — ставки, капитализации, пополнения, снятия, сроков и бонусов. При простом начислении процентов фактический доход равен процентной ставке, при капитализации — выше. Поэтому при выборе лучше учитывать не номинальную, а эффективную ставку — ее можно найти в условиях договора.

Ставка совпадает с доходностью, если вклад открыт на 1 год под фиксированный процент, а доход выплачивается регулярно на другой счет клиента или начисляется один раз в конце срока. При этом пополнение и частичное снятие не предусмотрены.

При капитализации начисленный доход присоединяется к вкладу, в следующем периоде ставка применяется уже к увеличенной сумме. За счет этого прибыль растет быстрее. При отсутствии капитализации проценты всегда считают только с исходной суммы.

Пролонгация — автоматическое продление договора. Вкладчик может оставить деньги в банке и продолжить получать проценты. Учитывайте, что в некоторых случаях условия после продления могут измениться, например срок или процентная ставка. Чтобы отказаться от пролонгации, нужно заранее уведомить банк о своем решении.

Все вклады физических лиц в российских банках застрахованы на сумму до 1,4 млн ₽. Страховка распространяется на рублевые и валютные депозиты, срочные и бессрочные. Но есть список исключений, который приведен в ФЗ №177. Например, страхованию не подлежат вклады на предъявителя и депозиты в филиалах банков РФ за пределами страны.

Не защищены средства на электронных кошельках и предоплаченных неименных картах, обезличенные металлические счета, а также вклады в зарубежных филиалах российских банков. Под страховку не попадают номинальные, залоговые и эскроу-счета, если они не связаны со сделками с недвижимостью.

Вклад можно пополнить, если это позволяют его условия. Деньги можно внести:

●       переводом через СБП;

●       внутренним переводом в приложении банка;

●       наличными через кассу в отделении или банкомат.

На внесенные суммы банк начислит проценты, но ставка может отличаться от основной по вкладу. Ее размер нужно уточнять в договоре.

Депозит можно закрыть до срока его окончания. Банк обязан полностью вернуть вложенную сумму — никаких штрафов и комиссий за это нет. Но могут быть последствия в виде перерасчета процентной ставки. Обычно при досрочном закрытии вклада доход пересчитывают по ставке 0,01%. Но могут быть льготные условия расторжения — все зависит от параметров конкретного вклада и банка.

В 2025 году нужно уплатить налог за 2024 год и только на сумму выше 210 000 ₽. Налоговая ставка зависит от размера дохода: 13% — от 210 000 до 2,4 млн ₽, 15% — от 2,4 млн до 5 млн ₽.