Федеральный закон от 03.08.2018 № 320-ФЗ вступил в силу в августе 2019 года. Он внёс изменения в законодательство о страховом деле. Страхование жилья от ЧС оставили добровольным. Но как таковой единой программы нет.

Каждый регион будет создавать свои программы и указывать порядок взаимодействия со страховыми компаниями. Способы компенсации пострадавшим – из бюджета и от страховой компании – будут синхронизированы. После страхового случая можно будет получить или выплату, или новое жильё.

Также можно включить в полис бытовые риски: пожар, залив, взрыв газа. Доля участия региона в страховой выплате может составлять от 5% до 70%, страховщика – от 30% до 95%.

Предполагается, что плату за страховку включат отдельной строчкой в квитанцию по оплате ЖКУ. Такая схема работает в Москве. Жители домов оплачивают льготную имущественную страховку вместе с коммунальными услугами. По предварительным оценкам, стоимость полиса от ЧС в месяц будет примерно 150 руб. (в среднем 3 рубля за квадратный метр площади жилья), если владелец недвижимости захочет застраховаться не только от рисков ЧС, но и от бытовых. Минимальная стоимость полиса за год будет равна 360 руб.

По некоторым оценкам, выплаты по полисам для пострадавших от ЧС будут больше, чем сейчас, когда деньги переводят из бюджета. Для примера можно взять ситуацию в

Иркутской области. На момент паводка в регионе было застраховано только 3,4% жилья. Если бы там действовала программа страхования от ЧС, жители могли бы получить порядка 3 млрд руб. выплат от страховщиков. Такова оценка Всероссийского союза страховщиков. При этом по данным на начало августа выплачено меньше – 662 млн руб. из федеральной казны и 318 млн руб. – из региональной.

Чтобы стимулировать россиян к приобретению новой страховки, Минфин предлагает ввести дополнительные меры. Например, давать льготы по взносам на капремонт тем, кто застраховал жильё. Также могут ввести временный запрет на приватизацию жилья, которое граждане получили от государства взамен незастрахованного.

По существующим программам имущественного страхования застраховать жильё, возведённое в зоне обвалов, оползней, наводнений, военных действий, почти невозможно. То же самое касается недвижимости, находящейся на территории, где объявлен режим ЧС. Такое жильё часто не принимают на страхование из-за больших рисков наступления страхового случая.

Комментирует Артём Искра, управляющий директор Департамента массовых видов страхования компании «Ренессанс страхование»: «Закон обеспечивает на всей территории страны возможность застраховать жильё от уничтожения, повреждений отделки и инженерного оборудования в случае чрезвычайной ситуации (ЧС). Правила распределения территорий между страховыми компаниями будут определять регионы. Сейчас в ряде высокорисковых регионов оформление добровольного страхования недвижимости невозможно. Равномерное распределение высокоубыточных и «нормальных» территорий между страховыми компаниями-участниками системы, позволит решить эту проблему».

Ещё одно отличие – страхование от ЧС дешевле имущественного за счёт поддержки из бюджета.

«Выплаты по программе будут субсидироваться федеральным бюджетом и регионами. Механизм включения добровольного страхования в квитанции ЖКХ может дать существенный охват страховой услуги населением. Как следствие, за счёт экономии на масштабе, даст возможность страховым компаниям существенно снизить тарифы. Если в среднем страхование квартиры обходится в 5-7 тыс. руб. в год, то по новой программе оно будет стоить в 3-5 раз меньше – порядка 1-2 тыс. руб. в год (а страхование только от ЧС – 300-350 руб. в год)», – объясняет Артём Искра.

Кроме того, разница в элементах страхования.

Комментирует Ромил Чумаков, страховой агент и ведущий Youtube-канала «Честный Страховой»: «В пакет имущественного страхования, как правило, входит покрытие по самому недвижимому имуществу, отделке, инженерным системам, движимому имуществу. В базовую страховку по новому закону входит покрытие лишь по недвижимому имуществу».

Проще говоря, в базовом варианте нельзя застраховать от ЧС, скажем, внутреннюю отделку квартиры. Выплата будет только при полной утрате жилья.

Ещё одно отличие заключается в расчёте страховой премии. По словам экспертов, в новом законе расчёт непрозрачен и основан на средней цене квадратного метра жилья в регионе.

Эксперты страхового рынка уверены: перспективы у новой программы есть, но массовой она станет вряд ли.

Руководитель пресс-службы «АльфаСтрахование» Мария Карцева: «Закон о страховании жилья позволит внедрить классические страховые принципы защиты своего имущества в субъектах РФ и повысить уровень проникновения этого вида страхования. На сегодня лишь порядка 7% жилья в России застраховано. Он ориентирован в первую очередь на регионы, где распространены природные ЧС и поможет ускорить процесс получения выплат и нового жилья пострадавшими в результате ЧС.

Учитывая положительный опыт московской программы, на основе которой будут разрабатываться региональные программы страхования жилья, мы верим в успешность этого социально значимого проекта. При этом меры стимулирования граждан, предложенные Минфином (льготы по налогу на имущество и взносам на капитальный ремонт, запрет на приватизацию жилья, полученного после ЧС, для тех, кто ранее не купил страховую защиту) позволяют рассчитывать на рост уровня застрахованного жилья в регионах».

Артём Искра, управляющий директор Департамента массовых видов страхования компании «Ренессанс страхование»: «Популярность нового страхования будет зависеть от условий региональных программ. Жёсткие меры стимулирования (допустим, предоставление жилья взамен уничтоженного в результате ЧС при отсутствии полиса только малоимущим) из конечной редакции закона убрали. Гарантии государства помощи пострадавшим сохраняются. Поэтому массового страхования можно не ждать. Хотя при формировании регионами адекватных программ страхования с дополнительными рисками, с учётом их доступной стоимости и гарантий государства, такой продукт может пользоваться спросом».