Конструктив — это «скелет» вашего жилого помещения: фундамент, стены, перекрытия, крыша, окна и входная дверь. Те части, без которых здание рухнет или станет непригодным для жизни.

Когда вы берете ипотеку, банк требует страховать именно конструктив. Причина простая: если сгорит мебель — квартиру можно продать, а если рухнет стена — стоимость недвижимости упадет в разы. Страховка конструктивных элементов защищает стоимость залога.

Для квартиры и дома состав конструктива похож, но у частного дома добавляются фундамент и крыша. В любом случае страхуют основу жилья, а не ремонт с мебелью.

Полис конструктива — это не «страховка ремонта». Обязательное покрытие в ипотеке касается несущих элементов, а не красоты и удобства.

Что не покроет базовая страховка конструктива:

• Внутренняя отделка (обои, плитка, ламинат).
• Межкомнатные двери.
• Сантехника и электроприборы.
• Мебель и техника.
• Декоративные элементы.

Многие думают, что раз платят за страховку квартиры, то застрахованы от всех проблем. На деле базовый полис защищает только банк от потери стоимости залога, а вас — от крупного ущерба конструкции.

Базовые риски, от которых защищает любой полис конструктива:

• Пожар и взрыв газа.
• Затопление водой.
• Стихийные бедствия (ураган, град, землетрясение).
• Противоправные действия третьих лиц (кража, вандализм).
• Падение объектов (дерево на крышу, сосулька).

В расширенных программах добавляют аварии инженерных систем и ответственность перед соседями — если вы их затопите.

Когда точно откажут в выплате:

• Если вы сами умышленно устроили пожар или поломку.
• При войне, массовых беспорядках, радиоактивном заражении.
• Если не сообщили страховщику о случае в срок, указанный в договоре.
• Если не приняли все доступные и разумные меры для уменьшения ущерба (не перекрыли воду при затоплении).

Страхование предмета залога по ипотеке обязательно — это требование закона. Полис оформляется в пользу банка как залогодержателя, если стороны не договорились иначе.

Выгодоприобретатель в полисе — всегда банк (если иное не оговорено в договоре об ипотеке/закладной). Это значит, что при страховом случае деньги сначала получит кредитор, а не вы. Банк использует выплату для погашения долга или ремонта залога.

Страховая сумма на практике рассчитывается от остатка долга и пересматривается каждый год. Например, долг 3 млн ₽ — страхуете на 3 млн. Через год долг 2,5 млн ₽ — можете снизить сумму и платить меньше.

Но есть важный нюанс: при «недостраховании» выплата будет пропорциональной. Если квартира стоит 5 млн ₽, а застрахована на 2 млн, то при ущербе в 1 млн вы получите только 400 тысяч (пропорционально 2/5 от стоимости).

Поэтому выгоднее страховать на полную стоимость жилья, даже если долг меньше.

На готовое жилье полис оформляют к моменту сделки — банк не даст деньги без страховки. Стандартный срок действия — 1 год с обязательным ежегодным продлением.

В новостройке страхование начинается только после получения ключей и оформления собственности. До этого застраховать нечего — квартира еще не ваша.

Что потребуется для оформления:

• Данные об объекте (адрес, площадь, этаж).
• Реквизиты кредитного договора и банка.
• Остаток долга по ипотеке (для расчета суммы).

Совет: оформляйте полис за 2–3 дня до сделки, а не в последний момент. Иногда могут потребоваться дополнительные документы или исправления в полисе.

Первый шаг — сравните предложения разных компаний. Они могут сильно отличаться. Удобнее всего сравнить предложения на маркетплейсе Финуслуги, там наглядно показаны предложения страховщиков.

Далее проверьте, чтобы страховщик и условия полиса соответствовали требованиям банка, банк обязан принять такой полис независимо от аккредитации.

Не сравнивайте только цену — смотрите состав рисков и лимитов. Дешевая страховка может не покрыть затопление или кражу, а дорогая — включать ненужные опции.

Обязательно проверьте в полисе:

• Чтобы банк, в котором вы брали ипотеку, был указан как получатель средств.
• Страховая сумма соответствует требованиям банка.
• В списке исключений нет содержит типичных страховых рисков.

Изучите порядок: в какой срок нужно сообщить о страховом случае, какие документы собрать. Нарушение этих правил — частая причина отказов в выплате.

Совет: запросите типовые условия договора заранее и внимательно изучите текст, написанный мелким шрифтом. Лучше потратить время на тщательное прочтение, чем потом отсуживать выплату.

Примерный ориентир — около 0,1% от суммы ипотеки в год. Долг 3 млн ₽ — страховка примерно 3 000 ₽. Но цена зависит от нескольких факторов:

• Страховая сумма — чем больше, тем дороже.
• Тип объекта — квартира дешевле частного дома.
• Регион — в сейсмоопасных зонах тарифы выше.
• Набор рисков — базовое покрытие дешевле расширенного.

Частные дома страховать дороже из-за материала стен (дерево рискованнее камня), типа крыши и перекрытий. Коттедж может стоить в 2–3 раза дороже квартиры той же стоимости.

Важно: сравнивать предложения можно только при одинаковых условиях — той же страховой сумме и наборе рисков. Иначе сравнение бессмысленно.

Можно ли не страховать конструктив в ипотеке?

Нет, это обязательное требование закона. Банк не выдаст кредит без полиса и может потребовать досрочного погашения, если вы не продлите страховку. Штрафов за отсутствие страховки нет, но кредитный договор будет нарушен.

Что делать, если затопили соседи — это покрывает страховка конструктива?

Да, если пострадали стены, потолок или пол — это страховой случай. Но если испортилась только отделка или мебель — базовый полис конструктива не поможет. Для таких случаев нужна расширенная страховка.

Страховка конструктива покрывает затопление соседей через мою квартиру?

Базовая страховка конструктива — нет. Это покрывает дополнительная опция «ответственность перед третьими лицами», которую нужно подключать отдельно. Без нее ущерб соседям будете возмещать из своего кармана.

Чем отличается страховая сумма от страховой стоимости?

Страховая стоимость — реальная рыночная цена квартиры. Страховая сумма — на какую сумму вы застрахованы по договору. Если застрахованы меньше реальной стоимости, выплата будет пропорциональной. Поэтому лучше страховать на полную стоимость жилья.

Страхование конструктива в ипотеке — это не прихоть банка, а защита стоимости залога. В ипотечных программах конструктив обычно включает несущие и ненесущие стены, перегородки, перекрытия, оконные блоки, входные двери; для частного дома — дополнительно фундамент и крышу.

Стоимость обычно составляет около 0,1% от суммы кредита в год и снижается по мере его погашения.