Что покрывает страховка, когда можно рассчитывать на выплату и какие нюансы стоит учесть?

Страховой случай – впервые выявленное во время действия страховки онкологическое заболевание. Обратите внимание, что услуги по первичной постановке диагноза в объём страхового покрытия не входят.

Под «онкологическим заболеванием» страховщики понимают заболевания из групп «Злокачественные новообразования» (C00-C97) и «Новообразования in situ» (D00-D09) Международной статистической классификации болезней и проблем, которая была принята 43-й Всемирной Ассамблеей Здравоохранения (МКБ 10). При этом диагноз должен быть подтверждён гистологически, а также специалистом-онкологом.

Как правило, компании не оформляют полисы людям со следующими заболеваниями:

• ВИЧ и СПИД;
• гепатит;
• цирроз печени;
• поликистоз почек;
• любые виды и формы онкологии;
• асбестоз;
• полипы кишечника;
• болезнь Крона;
• язвенный колит;
• инвалидность I и II группы.

Страховые компании устанавливают случаи, на которые действие страховки не распространяется. «АльфаСтрахование» может отказать в выплате в следующих ситуациях:

• получение медуслуг, не назначенных врачом, а также тех, которые не считаются необходимыми с медицинской точки зрения для диагностирования или лечения заболевания;
• приобретение лекарственных средств, средств ухода за больным без медицинских показаний;
• получение медицинской помощи на территории, не указанной в программе страхования;
• получение услуг в связи с раком кожи, за исключением меланомы, опухолями, которые гистологически диагностированы как предраковые, онкологическими заболеваниями на фоне вируса человеческого иммунодефицита (ВИЧ).

В компании «ВТБ-Страхование» не признаются страховым случаем:

• злокачественные новообразования, установленные до даты заключения договора страхования;
• злокачественные опухоли при наличии у застрахованного ВИЧ-инфекции или СПИДа;
• любой рак кожи до первой степени включительно;
• меланома, за исключением меланомы с инвазией в нормальную ткань;
• событие, наступившее в период ожидания.

Чтобы оформить полис не нужно ничего кроме паспорта, заявления и анкеты. Следующие бумаги понадобятся для получения страховой выплаты:

• заявление о страховом случае;
• полис;
• паспорт;
• справка лечебно-профилактического учреждения (выписка из медицинской карты), заверенная печатью, с диагнозом, сроками лечения, результатами обследования, лечением;
• результаты анализов;
• выписка из онкологического диспансера по месту жительства.

АльфаСтрахование

В компании есть программа AlfaSynopsis (АнтиОнко) – страхование риска онкологии. В программе два направления: лечение в России и за границей. У первого пакета покрытие 6 млн руб., у второго – 300 тыс. долл. на каждого застрахованного.

Программа включает:

• медицинскую транспортировку в клинику;
• консультации с лечащим врачом;
• лабораторные и инструментальные исследования;
• физиотерапию;
• хирургическое (включая услуги анестезиолога) лечение;
• химио- и лучевую терапию;
• пребывание в блоке интенсивной терапии;
• реанимационные мероприятия;
• пребывание в стационаре;
• расходы на лекарственные препараты;
• протезирование и имплантацию;
• сестринский уход на дому;
• помощь в получении визы;
• авиабилеты до места лечения эконом-классом.

Лечиться за границей можно в одной из следующих стран по выбору клиента: Израиль, Испания, Южная Корея.

Для 30-летнего человека полис с лечением в России будет стоить 3000 руб. в год, за рубежом – 8000 руб. в год. В один полис AlfaSinopsis (АнтиОнко) можно вписать до 10 человек.

ВТБ Страхование

Компания предлагает страховку от онкологических заболеваний по программе «Управляй здоровьем». Страховой случай – диагностирование онкологии. Возраст застрахованного лица может быть от 1 года до 75 лет включительно. Лечение по программе не предусмотрено. Клиент при наступлении страхового случая получает деньги, а также:

• круглосуточную помощь, в том числе психологическую;
• консультации по плану лечения;
• информирование по необходимым лекарственным препаратам;
• консультации по выбору профильной медицинской организации;
• организацию записи к врачам и т.д.

Полис с покрытием 500 тыс. руб. на 18 месяцев стоит 5900 руб., с покрытием 1,5 млн руб. – 14 900 руб. Это цены для людей от 18 до 50 лет. Если клиент старше 51 года, он может получить лишь полис с покрытием 300 тыс. руб. Он стоит 10 900 руб. за 18 месяцев. Покрытие распространяется на весь мир.

ВСК

В компании есть программа «Медицина без границ» – страховка от критических и онкологических заболеваний. Она предусматривает лечение за рубежом, включая оплату проезда и проживания.

Полис можно получить до 63 лет, а при продлении – до 85 лет. При сумме покрытия 500 тыс. евро за год придётся платить 13 666 руб. для 30-летнего человека. Период ожидания – 180 дней.

Ренессанс Жизнь

Страховщик также предлагает программу «Медицина без границ», по которой можно получить лечение в любой стране кроме США.

Что входит в страховку:

• выбор наиболее эффективного метода лечения;
• выбор специалиста;
• контроль лечения;
• осмотры после лечения и повторные курсы процедур в пределах лимита;
• экспертиза медицинских документов;
• сопровождение при помещении в больницу и записи на приём;
• организация поездки;
• оплата счетов за медицинские услуги.

Полисы выдают клиентам с 18 до 64 лет. Сумма покрытия в пределах года – 12 500 000 руб. / 250 000 евро, на на всё время действия полиса – 25 000 000 руб. / 500 000 евро.

Исключения из страхового покрытия:

• предшествовавшие состояния в течение 10 лет до даты вступления в силу договора страхования;
• состояния, уже диагностированные, либо первые симптомы которых зафиксированы в медицинских бумагах в течение периода ожидания;
• экспериментальное лечение или нетрадиционная медицина;
• заболевания, связанные с ВИЧ или СПИДом или при наличии такого диагноза;
• любое заболевание, вызванное трансплантацией органа.

В условиях страхования можно увидеть такое словосочетание: «период ожидания». Часто это 4-6 месяцев. Это срок после заключения страхового договора, когда страховка еще не работает. Это нужно, чтобы полис не получали люди, у которых уже есть онкологическое заболевание. Если в этот период произойдёт страховой случай, возмещения не будет.

Кроме того, часто условия страхования включают оговорки. Например, о том, что застрахованный не должен был сидеть в тюрьме. Для страховщика это дополнительный риск. Или такая: если у клиента есть родственники, у которых рак диагностировали до 50 лет, полис не выдают, а уже заключенный договор могут аннулировать.

Но главная уловка страховщиков – это отказ в выплате со ссылкой на то, что время появления заболевания неизвестно. Дело в том, что возникновение опухоли сложно отследить. Часто в заключении врачи пишут: «Невозможно определить время возникновения заболевания». В этом случае СК может повернуть ситуацию так, что онкология уже была у застрахованного на момент заключения договора.

Обязательно проверяйте, возобновляемый ли полис, и сколько действует страховка. Часто страховка действует 1 год. Если пролонгация не безусловная, страховая компания через год снова потребует подтверждение того, что клиент ничем не болеет. Покупать такой полис на один год не имеет смысла.