Смешанное страхование жизни (ССЖ) – это сочетание в одном продукте возможностей традиционных программ страхования:

1. На дожитие.
2. На случай смерти.
3. От несчастных случаев с потерей трудоспособности.

В модели ССЖ учитываются возможные варианты событий, которые могут произойти с застрахованным в течение срока действия договора:

• уход из жизни в результате несчастного случая или по другой причине;
• дожитие до окончания действия договора без несчастных случаев или с таковыми.

В зависимости от того, как развиваются события в период действия договора ССЖ, страховая компания производит выплаты страхователю или выгодоприобретателю (посмертному получателю).

Кроме того, договором может быть предусмотрена не только рисковая, но и накопительная или инвестиционная составляющая, что поможет сформировать накопления (дополнительный доход).

ССЖ относится к категории долгосрочного страхования, договоры этого типа заключаются, как правило, на годы. К клиентам предъявляются определённые требования, которые могут касаться гражданства, места жительства, верхней возрастной планки, наличия заболеваний.

Оплата страховки производится в соответствии с порядком, прописанным в договоре, который может предусматривать единовременный платёж или периодические взносы. В договоре может быть предусмотрено прекращение его действия, если очередной взнос не уплачивается.

Если клиент отказывается от услуги в «период охлаждения», то страховая премия возвращается ему также полностью или частично, в зависимости от того, вступила страховка в силу или нет. При этом страховщик не вправе устанавливать свои условия по возврату средств клиенту, например, применять понижающие коэффициенты. «Период охлаждения» установлен Банком России, отсчитывается с момента заключения договора СЖ и действует в течение 14 календарных дней минимум (страховая компания может увеличить его).

Если у страхователя возникают финансовые трудности и он не может производить взносы в полном объёме, то можно попробовать договориться со страховой компанией об изменении условий страхования и оплаты.

Возможность получения возмещения в том или ином случае зависит от рисков, включённых в полис.

1. Риск несчастного случая. Если со страхователем в течение срока действия договора происходят несчастные случаи, признанные страховыми, он получает возмещение в соответствии с оговорёнными условиями. Их размер зависит от ущерба, нанесённого здоровью в результате несчастного случая.
2. Риск дожития. Если страхователь доживает до окончания действия соглашения, то ему выплачивается полная страховая сумма по этому риску. В независимости от того, производились ли ранее выплаты в связи с несчастными случаями или нет.
3. Риск смерти. Если страхователь уходит из жизни раньше, чем оканчивается срок страхования, то выплата производится выгодоприобретателю.

Следует иметь в виду, что страховщики могут ограничивать свою ответственность по выплатам введением различных исключений из страхового покрытия. Например, в договоре ССЖ может быть предусмотрено, что возмещение не выплачивается в течение некоторого срока после начала страхования, если смерть наступила по определённых причинам. Также СК может отказать в выплате, если имели место умышленные и/или противозаконные действия страхователя.

ППФ «Страхование Жизни» предлагает программу ССЖ «Премиум», включающую рисковую и накопительную составляющие. При полной потере трудоспособности или смерти страхователя он или его семья получают выплату в два и три раза больше, чем было запланировано накопить. Договор заключается на срок от 5 до 30 лет, возраст страхователя – от 16 до 70 лет, взносы могут вноситься единовременно, раз в квартал, полгода или год, страховые случаи:

• дожитие;
• телесные повреждения;
• смерть;
• инвалидность (при присвоении застрахованному I группы инвалидности оплату взносов берёт на себя страховщик);
• хирургические операции;
• госпитализация;
• временная нетрудоспособность;
• первичное диагностирование опасных заболеваний.

Действие программы ССЖ «Крепкое здоровье» от компании «Альянс» рассчитано на срок от 10 до 20 лет. Договор может заключить физлицо в возрасте от 18 до 55 лет (65 лет на момент окончания действия договора). Программа предусматривает выплаты в случае:

• дожития;
• получения тяжёлых травм;
• диагностирования критических заболеваний;
• госпитализации в результате несчастного случая;
• смерти.

Программа инвестиционного страхования жизни «Вектор» от «Ингосстраха» обеспечивает финансовую защиту в случае возникновения непредвиденных ситуаций и возможность получения дохода. Гарантирован 100% возврат вложений. Если страхователь уходит из жизни, выплата составляет:

• 300% от суммы взносов при ДТП;
• 200% от суммы взносов при других несчастных случаях.

Смешанное страхование жизни обеспечивает финансовую поддержку при наступлении неприятных или трагических событий, а также помогает сформировать резерв при беспроблемном течении жизни. Тем самым страхователь приобретает уверенность в том, что запланированная цель будет достигнута независимо от обстоятельств.