Семьям хотят увеличить вычет за страхование жизни: что проверить до покупки полиса

Пресс-служба СберСтрахования жизни сообщила Финуслугам, что с 1 сентября 2026 года налоговый вычет до 400 000 ₽ может распространиться на программы долгосрочных сбережений в долевом или накопительном страховании жизни — ДСЖ и НСЖ.

Для родителей, которые формируют детский капитал через программы НСЖ, лимит может быть выше — до 500 000 ₽ для каждого родителя. В этом случае общий размер вычета для семьи с детьми может вырасти до 1 млн ₽.

В СберСтраховании жизни считают, что такие изменения помогут родителям копить на будущее детей с поддержкой государства. Компания также напомнила, что в 2025 году предложила клиентам программу целевого НСЖ с возможностью адресно копить в пользу детей.

«СберСтрахование жизни планирует запустить страхование жизни с расчетной доходностью для квалифицированных инвесторов уже в ближайшее время», — сказал вице-президент Сбербанка, генеральный директор страховой компании Игорь Кобзарь.

Есть оговорка: в комментарии речь идет о развитии продукта после принятия поправки в НК РФ. Поэтому перед оформлением полиса стоит проверить финальную редакцию нормы и дату вступления в силу.

НСЖ — накопительное страхование жизни. Обычно клиент регулярно вносит деньги по договору, получает страховую защиту и к концу срока может получить накопленную сумму по условиям программы.

ДСЖ — долевое страхование жизни. В таких программах часть результата может зависеть от выбранной инвестиционной стратегии или активов. Поэтому это ближе к долгосрочному финансовому продукту со страховой оболочкой, а не к обычному депозиту.

Главное отличие от вклада: у полиса нет простой логики «положил деньги — получил фиксированный процент — забрал в дату окончания». В договоре могут быть комиссии, ограничения на досрочное расторжение, выкупная сумма и отдельные условия страховой выплаты.

Налоговый вычет снижает НДФЛ, который человек уже заплатил или должен заплатить. Поэтому он может сделать долгосрочную программу привлекательнее, особенно для семьи, которая и так планировала копить несколько лет.

Но вычет не нужно считать как гарантированную доходность продукта. Он зависит от правил НК РФ, суммы взносов, уплаченного НДФЛ и права конкретного человека на вычет.

Например, если родитель не платит НДФЛ или уже использовал лимит по другим вычетам, фактическая выгода может быть меньше ожидаемой.

Главный риск — длинный срок договора. Если деньги понадобятся раньше, клиент может получить не всю внесенную сумму. В страховании жизни это называется выкупной суммой: она зависит от года расторжения и условий конкретного договора.

Еще один риск — путаница между страхованием, вкладом и инвестициями. НСЖ и ДСЖ могут выглядеть как способ накопить деньги, но юридически и финансово это другой продукт. Поэтому сравнивать нужно не только обещанный вычет, но и то, что будет, если сценарий изменится: болезнь, потеря дохода, досрочный выход, отказ от дальнейших взносов.

Перед покупкой полиса стоит запросить не рекламную презентацию, а условия договора и таблицу выкупных сумм.

Проверьте:

• на какой срок заключается договор;
• сколько нужно вносить каждый год;
• можно ли менять сумму взноса;
• что будет, если пропустить платеж;
• какая сумма вернется при досрочном расторжении;
• какие риски покрывает страховка;
• кому выплатят деньги при страховом случае;
• есть ли комиссии и как они учитываются;
• можно ли получить налоговый вычет именно по этой программе;
• какие документы понадобятся для вычета.

Есть еще один показатель, на который стоит смотреть: Сбер опубликовал статистику по страховым компаниям по выплатам ипотечным заемщикам банка. Это не рейтинг всех страховщиков на рынке и не оценка надежности компании в целом. Он показывает долю ипотечных кредитов Сбера, которые были погашены за счет страховой выплаты по риску «смерть».

Период статистики — с 1 октября 2025 года по 31 марта 2026 года. В статистику вошли компании, по которым было не менее 10 обращений. Данные актуальны на 23 июня 2026 года.

Эти данные полезны не потому, что по ним можно автоматически выбрать страховщика. Они показывают другое: при страховании жизни важна не только цена полиса, но и то, как компания платит по страховым случаям. Для клиента это особенно чувствительно в ипотеке и долгосрочных семейных программах, где полис покупают не на один месяц, а на годы.

Допустим, семья рассматривает программу НСЖ для ребенка и каждый родитель готов вносить деньги отдельно.

Например, если каждый родитель вносит по 500 000 ₽ в год, общий взнос семьи составит 1 млн ₽. Но это не значит, что семья автоматически получит 1 млн ₽ из бюджета. Лимит вычета — это сумма расходов, с которой можно вернуть НДФЛ. Фактический возврат зависит от ставки налога и суммы уже уплаченного НДФЛ.

Такой продукт может быть интересен семьям, которые хотят копить на будущее ребенка и готовы не трогать деньги несколько лет. Особенно если у родителей есть официальный доход, с которого удерживают НДФЛ.

Но если цель — просто временно разместить деньги на несколько месяцев, страхование жизни может быть неудобным. В этом случае логичнее сравнить вклад, накопительный счет или другие инструменты с более понятным доступом к деньгам.

Расширение вычета на НСЖ и ДСЖ может сделать долгосрочное страхование жизни заметнее для семей с детьми. Но решение нельзя принимать только из-за налоговой льготы.

Перед покупкой важно проверить три вещи: подтвердится ли норма в НК РФ, сколько денег реально можно вернуть через вычет и что будет с накоплениями при досрочном расторжении договора.