На страхование принимаются загородные строения, в том числе:

• дома;
• бани;
• летние кухни;
• беседки;
• гаражи;
• хозблоки;
• иные здания, а также их части.

Помимо самого загородного дома можно застраховать землю, на которой он стоит, и все строения на участке.

Рассмотрим, какие элементы можно включить в страховку. Во-первых, это конструктивные элементы здания. Сюда входят несущие и ненесущие стены, перекрытия, крыша, фундамент. Также к конструктивным элементам относятся подвальные, межкомнатные и чердачные перекрытия, балконы, лоджии и террасы.

Второй элемент – отделка. Она бывает внешней (декоративные элементы на внешней стороне дома, слой отделочных материалов) и внутренней (дверные и оконные блоки (включая остекление), покрытие пола, потолка, стен).

Третий элемент, который можно застраховать, – это сантехническое и инженерное оборудование. К первому относятся смесители, умывальники, унитазы, ванны, гидромассажные ванны любых видов, биде, душевые кабины, радиаторы отопления, полотенцесушители. В состав инженерного оборудования входят водопроводные, газовые и канализационные трубы, отопительные приборы (бойлеры, водонагреватели и т.п.), сауны, бани, печи, камины, бассейны, системы кондиционирования и вентиляции и т.д.

Следующий элемент – движимое имущество внутри дома и на участке. Это мебель, техника, часы и иные измерительные приборы, книжная библиотека, ковровые и иные ткацкие изделия, посуда, картины. Также в эту группу входят столярные и слесарные инструменты, мотокультиваторы, мотоблоки, газонокосилки, бензопилы, болгарки, шуруповёрты, дрели, хозяйственный и садовый инвентарь. Сюда же относятся предметы для отдыха и занятий спортом (включая рыболовный и охотничий инвентарь, лодки (за исключением моторных лодок), мангалы, теннисные и бильярдные столы и игровые комплекты к ним, велосипеды, детские коляски, радиоуправляемые модели и т.п.).

Также можно застраховать элементы ландшафтного дизайна. Это газон, дорожки, патио, цветник, альпийские горки, розарий, водоём, фонтан, системы полива.

Отдельный элемент, о котором стоит упомянуть, это гражданская ответственность перед соседями. Если по вине страхователя пострадает имущество живущих рядом людей, СК покроет ущерб.

Что не удастся застраховать? Во-первых, дома с большим процентом износа. Как правило, планка составляет 75%. Не принимают на страхование строения в аварийном состоянии и требующие капитального ремонта. Также не удастся включить в полис имущество, подлежащее изъятию, конфискации, реквизиции, аресту.

Клиент не сможет застраховать дом, который построен в зоне обвалов, оползней, наводнений, военных действий или находится на территории, где объявлен режим ЧС. СК часто отказывают в страховании владельцам зданий барачного типа. Также не получится включить в полис имущество, хранящееся под открытым небом.

Кроме того, внутри дома нельзя застраховать:

• наличные;
• акции, облигации и любые другие ценные бумаги;
• драгметаллы;
• фотографии;
• продукты питания и спиртное;
• духи;
• боеприпасы, взрывчатые вещества, пиротехнические изделия;
• домашних животных.

Базовый пакет включает защиту от пожара, залива, стихийных бедствий и кражи. Часто к ним добавляют следующие риски:

• взрыв;
• наезд транспортного средства;
• падение предметов;
• конструктивные дефекты;
• убытки в результате проведения ремонтных, строительно-монтажных работ;
• естественные природные явления.

Далее подробно расскажем о некоторых. Под пожаром подразумевается возникновение огня, способного самостоятельно распространяться, вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания (включая поджог третьими лицами). Страховая компания возместит ущерб, который произошёл в результате прямого термического воздействия пламени. Причём очаг может находиться как в здании, так и снаружи.

Защита от стихийных бедствий подразумевает возмещение ущерба от землетрясения, горного обвала, камнепада, цунами, селя, бури, вихря, урагана, смерча, наводнения, паводка, града, ледохода.

Загородные дома на долгое время могут оставаться без присмотра, поэтому актуальна защита от действий третьих лиц. Это кражи, грабежи, разбой, умышленное или неосторожное повреждение имущества, вандализм. Обратите внимание, что к третьим лицам не относятся страхователь и:

• члены его семьи;
• люди, ведущие с ним совместное хозяйство;
• работники страхователя;
• собственники застрахованного имущества;
• лица, нанятые для охраны, уборки, ремонта.

Также актуальна защита от падения на строение предметов. По этому риску СК выплатит компенсацию ущерба от падения на дом дерева, опор линий электропередачи, средств наружной рекламы, строительной техники.

По желанию страхователя в договор могут включить защиту от убытков, возникших в результате конструктивных дефектов застрахованного имущества. Важное условие: на момент заключения договора владелец здания не должен был знать о них. Под конструктивным дефектом понимают непредвиденное разрушение или физическое повреждение конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т.д.).

К естественным природным явлениям, от которых может пострадать имущество, относят:

• просадки грунта;
• вздутие почвы;
• движение грунта;
• береговую или речную эрозию.

Мы рассмотрели риски, которые встречаются в программах большинства СК. Далее разберём примеры для отдельных страховых компаний. К примеру, «АльфаСтрахование» может включить в договор следующие риски:

• расходы по расчистке и восстановлению территории после захламления (к примеру, несанкционированными свалками промышленных, бытовых и других отходов);
• загрязнение третьими лицами почвенного слоя земли и ландшафтных сооружений вредными веществами;
• расходы, связанные с размещением страхователя и его близких родственников в гостинице или арендованной квартире на время ремонта;
• неполучение доходов от потери арендной платы, если дом сдавался в наём;
• расходы, связанные с перемещением и хранением уцелевшего застрахованного движимого имущества в другое место хранения;
• необходимость досрочного прекращения отпуска или командировки страхователя (СК может возместить расходы на возвращение раньше срока).

Ещё один нечасто встречающийся риск – бой стекол. К примеру, его можно увидеть в программе страхования компании «Абсолют». Владелец дома получит компенсацию, если злоумышленники разобьют окно, стеклянную дверь, световую установку и т.д.

Обычно в правилах страхования загородной недвижимости говорится о том, что задымление не является страховым случаем. Проще говоря, если ничего не сгорело, а просто оплавилось, или помещение заволокло дымом, компенсацию страхователь не получит. Однако «Сбербанк» включил задымление в полис как отдельный риск. Кроме того, можно застраховать дом от проникновения масс льда, снега или осадков внутрь помещения через повреждённые стены, окна, двери, крышу.

Кроме того, Сбербанк компенсирует расходы по найму жилья на время ремонта застрахованного помещения. Но только если ущерб от повреждения отделки и инженерного оборудования, конструктивных элементов составляет не менее 50% от их стоимости.

В договор с компанией «Ингосстрах» можно включить защиту от действий животных. Причём это могут быть как дикие животные, так и принадлежащие семье страхователя.

Страховка не покроет ущерб, возникший по одной из следующих причин:

• нарушение нормативных сроков эксплуатации имущества;
• производственные, строительные, конструктивные дефекты объектов страхования (кроме полисов с защитой от конструктивных дефектов);
• неправильное выполнение монтажных, ремонтных, строительных работ на территории страхования;
• перепланировка;
• физический износ конструкций, оборудования, материалов;
• хранение, изготовление и использование взрывчатых веществ и взрывоопасных устройств;
• обработка объектов имущества огнем, теплом или иное термическое воздействие на него;
• наступление гарантийного случая по другим договорам.

В правилах страхования «ВСК» говорится, что нестраховыми признаются ситуации, когда огонь разгорелся из-за выпавших из камина углей, оставленных сигарет. Кроме того страховка не покрывает ущерб в результате использования застрахованного имущества не по функциональному назначению.

Есть исключения для риска «стихийное бедствие». К примеру, в компании «Абсолют» не принимают на страхование по этому риску незавершённые строительством здания, а также освобождённые для капитального ремонта на длительный срок (более 60 дней). Кроме того, в списке исключений могут быть определённые природные явления. Например, компания «Пари» не возмещает убытки, вызванные ветром со скоростью менее 17 м/с. Кроме того, в списке исключений ущерб от повреждения имущества водой, если оно хранится в подвальных или иных заглублённых помещениях на высоте менее 20 см от пола. Также компания не выплатит компенсацию, если вещи пропали при отсутствии признаков проникновения в закрытые помещения.

Часто СК отказываются страховать недостроенные дома. Получить согласие можно, если есть фундамент, стены, крыша, двери и застеклённые окна. При этом застраховать можно лишь конструктивные элементы, исключая отделку, инженерные сети и оборудование. Рекомендуем включить в договор риски возникновения ущерба от пожара, затопления, противозаконных действий третьих лиц, падения посторонних предметов.