«Отложить гробовые» – такую задачу ставят перед собой многие люди, как находящиеся в преклонном возрасте, так и те, кому ещё далеко до ухода в мир иной. Как правило, её планируется решать за счёт накоплений, но есть и другой способ – ритуальное страхование. Это услуга, позволяющая снизить расходы на проведение похорон и переложить решение оргвопросов на других. Чтобы её получить, необходимо приобрести так называемый «похоронный полис».

В ритуальном страховании могут быть заинтересованы как те, кто в скором времени собирается покинуть этот мир, так и члены их семей. «Похоронный» полис может оформить на себя пожилой человек, для которого накопить нужную сумму на похороны проблематично, а рассчитывать на родственников он не может. Или, напротив, он хочет избавить их от лишних расходов и хлопот. А может быть он не доверяет им, предполагая, что накопленные им «гробовые» могут быть потрачены не по назначению, ведь после своей смерти он уже ни на что повлиять не сможет.

Страховку может приобрести и здоровый, молодой человек, оформив её в пользу родственника. Более того, он может сделать это и в отношении себя, ведь человек не просто смертен, «иногда он внезапно смертен», как говаривал известный булгаковский персонаж. Правильным будет решить на семейном совете, кто, на кого и на каких условиях должен оформлять полис. Не стоит деликатничать и обходить эту тему, ведь она имеет важный практический смысл.

Достоинство ритуального страхования заключается в том, что страховые выплаты покрывают затраты на проведение похоронных мероприятий. Страхователь (выгодоприобретатель) теряет на страховой премии, оплачивая полис, и выигрывает на возмещении, которое выплачивает страховщик. Разница между первым и вторым и составляет сэкономленную сумму. И если смерть наступила неожиданно, а нужная сумма не была накоплена, то наличие полиса избавит от необходимости суетиться и судорожно изыскивать недостающие средства.

В такой ситуации организацию похорон (документы, место на кладбище, катафалк и т.д.) возьмёт на себя партнёр страховщика – агентство ритуальных услуг. Впрочем, возможен вариант возмещения расходов непосредственно родственникам, если они потратили средства на организацию похорон до страховых выплат.

Договор ритуального страхования заключается пожизненно, то есть на неопределённый срок, то он является долгосрочным финансовым инструментом. Оплата «похоронного» полиса может производиться единовременно или с регулярной, например, ежегодной, оплатой взносов. Во втором случае, если смерть застрахованного наступила раньше полной оплаты страховки, можно рассчитывать лишь на частичную выплату возмещения.

Страховым случаем по «похоронному полису» является смерть застрахованного лица. Если родственники в курсе, что была оформлена страховка, то им следует незамедлительно информировать страховую компанию о случившемся. Чтобы понять, как действовать в этой ситуации и на что можно рассчитывать. Если о наличии такого полиса стало известно позднее, уже после похорон, то надо также обратиться к страховщику с заявлением о возмещении понесённых расходов. Компенсация будет выплачена при соблюдении условий договора страхования.

Предложения ритуального страхования на российском рынке единичны, страховщики обходят этот сегмент рынка стороной. Самый известный в этом сегменте – продукт с космическим названием «МАРС» от компании «Капитал Лайф Страхование Жизни». Он позиционируется, как программа финансирования «достойных проводов». Характеристики «МАРСа»:

• страховая сумма – от 15 тыс. до 300 тыс. руб.;
• возможность получить возмещение в двух вариантах – оплата услуг ритуального агентства или выплата выгодоприобретателю;
• учитываются пожелания и особенности религиозных верований застрахованного и его родственников;
• оплата полиса по двум вариантам – «Постоянная сумма» (возраст застрахованного 18-80 лет, возможна оплата в рассрочку на 15 лет) и «Растущая сумма» (от 35 лет, оплата только единовременно);
• возмещение в объёме понесённых расходов на похороны (в пределах страховой суммы) производится после двух лет с момента начала действия договора, а если смерть наступила раньше, то компенсация равна сумме уплаченной страховой премии;
• страховая премия зависит от страховой суммы, возраста и пола застрахованного, схемы уплаты взносов.

В рамках программы «МАРС» клиенту могут быть оказаны следующие услуги:

• выезд агента;
• оформление документов для захоронения застрахованного, выделение места на кладбище;
• предоставление венков и других похоронных аксессуаров;
• предоставление катафалка, транспортировка умершего к месту погребения;
• собственно погребение;
• установка временного надгробия;
• благоустройство места погребения, установка постоянного памятника.

Компания «Капитал Лайф Страхование Жизни» разместила на своём сайте примеры, дающее представление о том, насколько выгодным является ритуальное страхование. Согласно одному из них, 45-летняя женщина купила полис на 50 000 руб. 15 лет она каждый год вносила 2 524 руб. 51 коп., и к 60 годам выплатила 37 867 руб. 65 коп. Женщина скончалась в возрасте 77 лет, а компания оплатила расходы на всю страховую сумму 50 000 руб., все организационные моменты были отработаны ритуальным агентством. Таким образом, экономия составила немногим более 12 000 руб., то есть около 25% от страховой суммы.

А именно тогда, когда возмещение расходов будет производиться уже в полном объёме, а сумма выплаченных в рассрочку взносов будет пока ещё относительно небольшой. Если бы женщина из приведённого примера скончалась в 50 лет, успев выплатить только 12 622 руб. 55 коп., то экономия составила бы более 37 000 руб., то есть 75% от страховой суммы.

Договор ритуального страхования позволяет сэкономить на расходах, связанных с проведением похорон, и получить организационную поддержку. Это облегчает родственникам усопшего решение финансовых и иных вопросов, и в этой непростой ситуации для многих такое подспорье будет нелишним.