В правилах КАСКО всех страховых компаний обязательно оговаривается, что страховая сумма не может превышать рыночную стоимость авто в каждом конкретном регионе на момент приобретения страховки. Способов определения рыночной стоимости, в свою очередь, несколько: можно воспользоваться специализированными сайтами, прибегнуть к услугам оценщиков, вычесть из стоимости нового ТС износ за каждый год эксплуатации.

В каждом договоре КАСКО присутствуют 2 ключевых понятия: страховая сумма и страховая премия. Разберемся с терминами:

1. Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховая компания несет ответственность перед своим клиентом. Иными словами – максимальная выплата, на которую может рассчитывать страхователь в случае угона или полной гибели ТС.
2. Страховая премия – это плата, которую клиент компании обязан внести за свой страховой полис.

Что же касается страхового взноса за полис, т.е. цены КАСКО, он в каждой компании (при одинаковой рыночной цене автомобиля) может существенно различаться, так как зависит от страхового тарифа – процентов, которые СК берет с клиента за страхование автомобиля определенной марки, модели и года выпуска.

Итак, очевидно, что завышение или занижение страховой суммы приведет, соответственно, к увеличению или уменьшению страховой премии. Отсюда возникают вопросы.

Да, можно. Это называется неполное или пропорциональное страхование КАСКО. Но начнем с того, что рыночная цена на авто с пробегом всегда колеблется в некоторых пределах. Поэтому автовладелец, который хочет немного сэкономить на КАСКО, всегда может выбрать нижнюю границу.

Кроме этого большинство компаний предоставляет возможность застраховать авто по КАСКО не на полную рыночную стоимость. Это позволит страхователю выгадать в деньгах посущественнее, но может повлечь за собой неприятные последствия. Если страховая сумма занижается, нужно быть готовым, что при каждом страховом случае компания будет возмещать ущерб пропорционально отношению страховой суммы по полису к действительной стоимости ТС на момент страхования.

Например, страховая сумма занижена на 30%. То есть, считается, что ТС застраховано по КАСКО не на полную стоимость, а на 70%. А значит, и компенсация в случае чего будет, соответственно, только лишь на 70% от суммы всего ущерба. Эта информация в полисе не прописывается, но есть в правилах страхования большинства СК. И чем больше разница, тем больше риск, что в случае угона или тотальной гибели ТС полис КАСКО окажется практически бесполезным. Кроме этого, пропорциональное страхование КАСКО, как правило, не разрешено для кредитных автомобилей.

Образно выражаясь, можно ли купить авто за 200 тысяч, а застраховать его по КАСКО на миллион? Нет, нельзя. Практически, завышение страховой суммы по КАСКО иногда случается. Как правило, это попытка мошенничества, чтобы получить крупную сумму при угоне (зачастую, при имитации угона) или полной гибели застрахованного авто. Делается это в расчете на то, что по гражданскому законодательству страховую сумму, указанную в полисе, оспорить (или урезать) нельзя. То есть, юристам компании довольно сложно добиваться в суде признания договора недействительным по причине того, что клиент намеренно завысил страховую стоимость своего ТС.

Чтобы не допускать подобных коллизий, в некоторых СК размер страховой суммы по КАСКО должен быть предварительно согласован с начальником отдела автострахования. При подобном подходе вероятность завышения по глупости или злому умыслу сводится к минимуму.