Поделиться
Плюсы и минусы НСЖ
Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это долгосрочный инструмент для накоплений, «спрятанный» в защитную страховую оболочку. В статье расскажем о достоинствах этой модели страхования, а также о её недостатках.
НСЖ – модель страхования, включающая две основные функции, накопительную и защитную. Заключить договор НСЖ можно на 5 и более лет. За счёт длительного срока накопления можно сформировать значительную целевую сумму при приемлемой нагрузке на бюджет. Кроме того, страхователь будет финансово защищён от последствий несчастных случаев.
Преимущества НСЖ
Среди преимуществ НСЖ отметим следующие.
- Страхователь избавлен от необходимости оформлять два отдельных продукта – накопительный счёт (пополняемый вклад) в банке и полис страхования жизни в страховой компании. Тем самым он экономит время, затрачиваемое на оформление, делопроизводство и взаимодействие с поставщиками услуг.
- Из-за того, что взносы в счёт оплаты полиса формально являются страховыми, они не входят в состав имущества страхователя. Поэтому средства защищены от конфискации и ареста, на них не может быть обращено взыскание, бывший супруг(а) не вправе потребовать их раздела.
- В отношении средств, выплачиваемых по договору НСЖ, страхователь может воспользоваться налоговым вычетом. Налогооблагаемая база уменьшается максимум на 120 тыс. руб., что означает возврат уплаченных налогов в сумме 15,6 тыс. руб.
- Клиенту гарантируется возврат уплаченных взносов плюс несколько процентов, ещё несколько процентов может составить негарантированная часть – доход, полученный от инвестирования средств.
- Выгодоприобретателем по договору НСЖ страхователь вправе указать любое лицо, в том числе ребёнка, а также наследника застрахованного. В случае смерти последнего наследнику не нужно будет ждать момента, когда он вступит в права наследования, поскольку сможет получить выплату после наступления страхового случая.
- Страховая защита начинает работать после уплаты первого взноса в полную силу.
В программах НСЖ может быть предусмотрена полезная опция «Освобождение от уплаты взносов».
Если в период срока действия договора у страхователя пропадает возможность оплаты взносов по причине утраты трудоспособности и потери источника доходов, то эту обязанность возьмёт на себя страховая компания.
Недостатки НСЖ
«Упаковка» накоплений в страховую обёртку может привести и к проблемам, если события будут развиваться в неблагоприятном направлении:
- Если страховщик обанкротится, то страхователь не сможет воспользоваться механизмом, аналогичным государственной системе обязательного страхования банковских вкладов. Деньги придётся возвращать в рамках процедуры банкротства, то есть регистрироваться кредитором и ждать своей очереди.
- Поскольку НСЖ заключается на длительный срок, за время действия договора страхования может произойти разное, например, у страхователя возникнет потребность забрать уплаченные взносы. В отличие от банковских вкладов, сделать это без потерь не получится, страховщик выплатит выкупную сумму, размер которой зависит от срока действия договора.
Доходность НСЖ, согласно распространённому мнению, является одной из самых низких среди финансовых инструментов.
Однако, если размер годового взноса по договору не превысит 120 тыс. руб. или будет сопоставим с этим значением, то возврат налога по вычету добавит страхователю дополнительно ещё 13% от взноса ежегодно.
Резюме
Поскольку НСЖ – долгосрочный финансовый инструмент, то перед тем, как начать подбирать программу и оформлять договор, нужно всё тщательно обдумать и расписать. После того, как будет ясна конечная цель, взвешены возможности по её достижению, оценены риски потерь и потенциал финансовой защиты, можно переходить к практическим действиям.
У меня нет номера
