ИСЖ – это продукт, сочетающий в себе финансовую защиту от последствий несчастных случаев и возможность приумножить вложенные средства. Формально клиент покупает страховку, но фактически его деньги работают на финансовых рынках и могут принести ему потенциальный доход. Такая модель инвестирования в страховой оболочке имеет следующие плюсы:

• страховая компания гарантирует возврат средств по крайней мере в объёме уплаченных взносов в отличие от прямого инвестирования, когда деньги могут просто «сгореть» из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры;
• уплаченные страховые взносы юридически защищены, потому что они не принадлежат страхователю, их, в отличие от банковского вклада, нельзя конфисковать, заблокировать, на них не может быть обращено взыскание, их не требуется делить, например, при разводе;
• страхователь вправе оформить налоговый вычет в отношении оплаченного страхового взноса в размере до 120 тыс. руб. и тем самым вернуть часть уплаченных налогов (максимум – 15,6 тыс. руб., вычет применяется для договоров от 5 лет);
• налогооблагаемая база (полученный страхователем доход в %%) снижается на ключевую ставку Банка России, а выплата по страховому случаю налогом не облагается;
• страхователь может назначить любое лицо в качестве выгодоприобретателя, если это наследник, то он сможет получить страховую выплату в случае смерти застрахованного, не дожидаясь вступления в права наследования.

Минусы инвестиционного страхования жизни:

1. Потеря части уплаченных взносов при досрочном расторжении договора страхователем. Страховщик выплатит выкупную сумму, размер которой зависит от фактического срока действия соглашения.
2. Средства ИСЖ не защищены государственной программой страхования, как банковские вклады. В случае отзыва лицензии у страховой компании или признания её банкротом, «вытащить» свои деньги будет можно, только встав в очередь кредиторов.
3. Отсутствие гарантированного инвестиционного дохода. В рекламных предложениях указывается доходность за прошлые периоды, но эти цифры не гарантируют инвестиционный успех в будущем.

Плюсы и минусы ИСЖ нужно обязательно учитывать при подборе программы страхования жизни и не лениться знакомиться с правилами страховых компаний, как бы это ни было скучно. Договор заключается на годы, поэтому его условия должны быть тщательно выверены и оптимально сочетать в себе шансы на достижение целей и риски финансовых потерь.