Самый значимый фактор, влияющий на стоимость полиса ДМС – содержание страховой программы, в том числе:

1. страховое покрытие (набор медицинских услуг, которые оплачиваются по страховке);
2. обслуживающие лечебные учреждения;
3. сумма и срок страхования.

Каждая страховая компания предлагает собственный набор программ ДМС. И хотя любая в определённой степени уникальна, все они (с некоторой натяжкой) могут быть отнесены к нескольким категориям (при этом одна и та же услуга разными страховщиками может «приписываться» к разным уровням):

• экономный – поликлиническое обслуживание, врач на дом, исследования;
• стандартный – плюс скорая помощь;
• расширенный – плюс стоматология, экстренная и плановая госпитализация, некоторые виды операций, санаторий, массаж;
• полный – плюс иные операции, лечение за границей и другие услуги.

В некоторые программы страхования включается комплексное медицинское обследования страхователя, удорожающее страховку. В полисе, помимо услуг, прописываются и медучреждения, услуги которых будут оплачены за счёт страховых средств. Каждое из учреждений может устанавливать свои расценки на однотипные услуги, что будет сказываться на стоимости страховки.

Например, при увеличении суммы или срока страхования в два раза цена страховки ДМС может возрасти только в полтора раза.

Значительное влияние на цену полиса ДМС оказывает профиль страхователя:

• Тип (физлицо или организация) – стоимость корпоративной страховки в расчёте на одно лицо будет меньше, чем индивидуальной, при прочих сопоставимых условиях.
• Местонахождение – в Москве и Санкт-Петербурге страховаться дороже, чем в других регионах.
• Пол – мужчине полис может обойтись дешевле, чем женщине (ей нужно наблюдаться, проходить обследования и лечиться по «женским» направлениям – гинекологии и маммологии).
• Возраст – чем старше, тем дороже страховка. Страховщики устанавливают предельный возраст страхователей, при достижении которого оформить полис будет невозможно.
• Состояние здоровья – чем хуже, тем дороже, а при некоторых заболеваниях страховые компании отказывают в оформлении полиса. При этом, в зависимости от рисков, присущих той или иной категории, к базовой цене применяются коэффициенты.

Некоторые страховщики предлагают специальные программы для отдельных категорий страхователей: детей, беременных женщин, учащихся, безработных, пенсионеров.

Как и в других секторах экономики, компании, завоевавшие признание клиентской аудитории, могут завышать расценки на свои услуги. Тем самым, они продают свою репутацию надёжного партнёра. Те же страховщики, у которых опыт работы невелик, а круг клиентов узок, пытаются привлечь к себе страхователей различными способами, в том числе снижая стоимость полисов.

Точная стоимость страховки определяется при её оформлении, когда заявитель заполняет подробную анкету и выбирает подходящую программу страхования с конкретным наполнением. Однако для того, чтобы получить оценку стоимости полиса ДМС, можно воспользоваться онлайн-калькуляторами, которые, правда, представлены в небольшом количестве. Они есть на сайте некоторых страховых компаний (Ингосстрах, РЕСО Гарантия, Макс) и страховых брокеров (Интерсоюз).

Верхняя ценовая планка может достигать 100 тыс. руб. и более.

Значительно дешевле обойдутся страхователям узкоспециализированные программы ДМС. Так, полис «Защита здоровья» Росгосстраха, включающий амбулаторную и стационарную медицинскую помощь в неотложной форме, можно купить за 2 тыс. руб., РГС «Защита от гепатита» – 0,5-1 тыс. руб.

Поиск подходящей страховой программы ДМС требует немало терпения. Но затраты времени будут оправданы тем, что в итоге страхователь приобретёт полис, подходящий как по стоимости, так и по набору услуг, которые можно будет получить при возникновении страхового случая.