Обязателен лишь один вид страхования – утраты или повреждения приобретаемой недвижимости. Часто банки предлагают заёмщикам застраховать жизнь и трудоспособность, а также риск прекращения или ограничения права собственности. Это необязательно, но влияет на условия выдачи займа. Как правило, ставка при оформлении личного страхования снижается на 1-2%.

Застрахован должен быть получатель ипотечного кредита. Некоторые компании предлагают страхование жизни и для других лиц, указанных в договоре ипотеки. Например, «ВСК» заключает договор страхования страхования жизни и трудоспособности с каждым созаёмщиком.

В каждой компании есть перечень лиц, которым купить полис СЖ не удастся. Как правило, это:

• не подходящие по возрасту (лица младше 18 лет и старше установленного СК возраста – как правило, 55-60 лет);
• состоящие на учёте в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулёзном диспансерах;
• ранее перенёсшие инсульт, инфаркт миокарда;
• имеющие серьёзные заболевания (онкология, ишемическая болезнь сердца, сахарный диабет, гепатит B или С, цирроз печени и т.д.);
• обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа;
• ВИЧ-инфицированные;
• инвалиды 1-й, 2-й или 3-й группы.

Выбора в таком случае нет: придётся оформлять ипотеку без СЖ, пусть и с большей ставкой. Правда, некоторые страховые компании соглашаются заключить договор с клиентом, подпадающим под исключения, но на особых условиях (в большинстве случаев это значит, что страховка обойдётся дороже).

Чаще всего в полис страхования жизни и здоровья при ипотеке входят два риска: смерть и инвалидность 1-й или 2-й группы. Иногда компании включают в страховку риск причинения вреда из-за несчастного случая или заболевания, потерю или временную утрату трудоспособности.

Иногда в полис входит страхование не только жизни, но и потери работы. Такие условия предлагает компания «ВСК». Компания выплачивает компенсацию, если заёмщика сократили или его организация была ликвидирована.

Риски ухода из жизни и получения инвалидности часто предполагают полное погашение ипотеки страховой компанией. Риск временной утраты трудоспособности подразумевает, что СК будет платить по жилищному займу только в период, когда клиент не способен вести трудовую деятельность.

В первый день действия договора страховая сумма равна первоначальному размеру займа. Дальше она признается равной оставшейся задолженности по кредиту.

Внимательно читайте условия предоставления компенсации при страховом случае. Некоторые компании перечисляют деньги на счёт клиента, другие сразу направляют возмещение на погашение долга. В последнем случае клиенту направляют новый график платежей и информацию о сумме задолженности.

Рассмотрим, в каких ситуациях не удастся получить возмещение по договору страхования жизни при ипотеке:

• совершение уголовного преступления;
• нарушение общественного порядка;
• управление транспортом без прав;
• обострение профессионального или другого заболевания, которое было у клиента до даты заключения договора страхования;
• нахождение в состоянии алкогольного отравления, наркотического или токсического опьянения;
• участие в военных сборах и учениях;
• занятие любым видом спорта на профессиональном уровне.

Поскольку страхование жизни необязательно, клиент может в любой момент от него отказаться. Для этого нужно уведомить страховую компанию. Но есть два важных момента. Во-первых, уплаченную премию возвращают не всегда. Например, в Сбербанке клиенту вернут деньги, если:

• договор ещё не вступил в силу;
• договор уже вступил в силу, но не прошли 5 дней с даты получения страхователем полиса и правил страхования.

Полностью или частично премию обязаны вернуть, если не истёк период охлаждения – это 14 дней с даты заключения договора. Размер суммы, подлежащей возврату, рассчитывается по формуле: ВВ = (1-M / N) х П, где M – количество дней, в течение которых договор действовал, N – количество дней в оплаченном сроке страхования, П – сумма уплаченной страховой премии.

Не возвращают деньги в следующих случаях:

• произошёл страховой случай;
• выплачена страховая компенсация;
• клиент пропустил очередной взнос.

Если клиент получил низкий процент, оформив страховку, то после его отказа от полиса банк вправе пересмотреть условия договора.

Вот что пишет в правилах страхования Сбербанк: «При предоставлении «Защищенного кредита» в случае расторжения или невозобновления полиса страхования жизни и здоровья заёмщика или замены выгодоприобретателя по договору банк вправе увеличить процентную ставку по кредиту. В случае увеличения процентной ставки кредитор направляет заёмщику новый график платежей, в котором платёжные даты изменению не подлежат, и информацию о новом размере полной стоимости кредита».

Можно отказаться от страхования жизни не полностью, а, например, исключить риск временной утраты трудоспособности (он самый дорогой в страховке). К примеру, так позволяют делать в компании «Согласие».