Следующие заболевания часто стоят в стоп-листе у страховых компаний:

• онкологические;
• заболевания лёгких;
• сахарный диабет;
• сердечно-сосудистые болезни;
• венерические болезни;
• психические заболевания;
• гепатит;
• врожденные болезни;
• бесплодие.

К хроническим относят заболевания, которые соответствуют хотя бы 2 из приведённых ниже критериев:

• постоянный характер;
• требуется постоянное наблюдение врача;
• отсутствие признанных методов лечения;
• вероятность рецидивов.

Рассмотрим, какие ограничения установлены в крупнейших страховых компаниях в отношении людей, страдающих хроническими заболеваниями.

В Ингосстрахе отказывают в страховании людям, страдающим на дату заключения договора следующими болезнями и связанными с ними осложнениями:

• ВИЧ-инфекция, СПИД;
• опасные инфекционные болезни (оспа, полиомиелит, холера, чума, вирусные лихорадки);
• наркологические заболевания.

Для перечисленных ниже заболеваний в Ингосстрахе действуют специальные правила:

• психические расстройства и расстройства поведения;
• злокачественные новообразования, гемобластозы;
• туберкулёз;
• заболевания, относящиеся к классу врожденные аномалии, деформации и хромосомные нарушения и (или) связанные с ними осложнения;
• поражения соединительной ткани, включая недифференцированные коллагенозы;
• заболевания, сопровождающиеся хронической почечной или печёночной недостаточностью и требующие проведения хронического гемодиализа;
• хронические гепатиты С, Е, F, G;
• инвалидность (кроме III группы).

Клиенты с такими заболеваниями могут быть застрахованы, но только по решению страховщика. Кроме того, не смогут получить выплату, если обратятся за оказанием медпомощи по перечисленным выше недугам.

Росгосстрах считает страховым случаем обострение хронического заболевания. Однако для таких клиентов устанавливаются повышенные тарифы.

АльфаСтрахование прописало в правилах, что не страхует клиентов, которые:

• состоят на учёте в наркологических, психоневрологических, туберкулезных, кожновенерологических диспансерах;
• ВИЧ-инфицированы;
• имеют злокачественные новообразования, в том числе заболевания крови;
• госпитализированы;
• имеют группу инвалидности.

В Абсолюте не выдают полисы ДМС клиентам со следующими заболеваниями:

• ВИЧ-инфекция;
• опасные инфекционные болезни, в том числе: чума, холера, оспа, желтая и другие высококонтагиозные вирусные геморрагические лихорадки;
• психические расстройства и расстройства поведения, наркологические заболевания;
• онкологические заболевания;
• туберкулёз;
• аномалии развития и хромосомные нарушения.

Перед выдачей полиса ДМС страховая компания проводит анкетирование и просит указать болезни. Обманывать не стоит по двум причинам: если наличие хронического заболевания подтвердится в будущем, СК будет вправе расторгнуть договор без возмещения страховой премии. Кроме того, лечение осложнений хронической болезни и связанные с болезнью медицинские манипуляции страховка не покроет.

Если хроническое заболевание у клиента обнаружили в момент действия страховки, страховая компания оплатит процедуры до момента постановки диагноза. За последующее лечение пациенту придётся платить самому.

Ещё одна особенность таких полисов – повышенный тариф. Хроническое заболевание – риск для СК. Поэтому к полису применяют повышенные коэффициенты. Стоимость может быть выше в полтора раза.

Кстати, в корпоративных договорах анкетирование часто не предусмотрено, поэтому для людей с хроническими заболеваниями условия будут такие же, как и у остальных.

Например, Согласие предлагает страхование по программе Best Doctors на случай онкологии и отдельных критических болезней, требующих специализированного лечения. Покрытие достигает 1 млн евро в год. Программа включает лечение онкологии, аортокоронарное шунтирование, нейрохирургию, пересадку органов.

Стоимость полиса ДМС для людей с хроническими заболеваниями выше, но цену можно снизить. Первый способ – корпоративное страхование. В этом случае программу страхования выбирает работодатель, но и оплачивает тоже. Если работнику не хватит опций, можно доплатить. Второй вариант – скинуться на страховку с коллегами, а покупку провести через компанию-работодателя.

На цене полиса сказываются стоматологические услуги. Чтобы заплатить страховой компании меньше, стоматологию также можно исключить из страховки. К примеру, в компании «Русский Стандарт Страхование» стоматология увеличивает стоимость полиса на 25%.