Не надо думать, что комплексное ипотечное страхование – это новый продукт, разработанный специально для ипотеки. На самом деле, это совокупность нескольких видов страхования, наиболее часто предлагаемых банками в процессе выдачи ипотечного кредита.

Банкам вообще выгодно иметь дело с застрахованными клиентами – это связано с риск-нормативами, устанавливаемыми в этих кредитных организациях. Поэтому, заёмщики, согласившиеся со всеми страховками, всегда получали наиболее выгодные условия. Так, постепенно, создался некий стандартный набор страховых полисов и родился новый термин – комплексное ипотечное страхование.

На текущий момент в него входят:

• имущественное страхование;
• титульное страхование;
• личное страхование.

Это обязательство накладывает на него статья 31 Федерального закона РФ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Остальные виды – добровольные. Но, как уже отмечалось выше, их покупка заметно улучшает условия предоставления ипотечного кредита. Рассмотрим вкратце все варианты, а потом поговорим о выгодах комплексного ипотечного страхования, как такового.

Под титулом понимается право собственности на недвижимость, передаваемую в залог банку. Собственно, это право и страхуется.

Например, при признании недействительным договора купли-продажи. Или при появлении неизвестных ранее наследников. Имеет смысл только при покупке квартиры на вторичном рынке.

Страхование жизни и здоровья заёмщика. Таким образом, банк учитывает невозможность вернуть кредит в случае потери трудоспособности. Страховыми случаями здесь являются смерть или получение инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Страхование недвижимости от уничтожения или существенного ущерба. Обязательный вид страхования. Область страхового покрытия – всевозможные несчастные случаи, чрезвычайные происшествия и преступные действия. Может быть учтена даже возможность падения космических аппаратов. Конкретика зависит от страховой компании и условий полиса.

Посмотрим, во сколько же обойдётся заёмщику комплексное ипотечное страхование. Понятно, что точная цифра может быть получена только в каждом конкретном случае, но некий примерный расчёт привести можно. Так, например, компания «Ренессанс Страхование» утверждает, что расходы составляют примерно 1% от величины страховой суммы, и даже приводит подробную раскладку:

• имущественное – 0,1-0,77%;
• титульное – 0,2-0,4%;
• личное – 0,15-5%.

Сразу бросается в глаза, что наибольшую неопределённость вносит страхование жизни и здоровья.

Стандартное же снижение годовой процентной ставки при наличии комплексного ипотечного страхования в большинстве банков на текущий момент равно 1%. Из представленных цифр можно понять, что в некоторых случаях будет выгодным отказаться как от комплексного страхования вообще, так и от страхования жизни в частности.

Однако, выгода комплексного ипотечного страхования состоит не только в снижении процентной ставки, но и в лояльном отношении кредитного учреждения. Более оперативное принятие решения, увеличенная вероятность одобрения кредита, уменьшение минимального взноса – все это не может не радовать. Приобретение подобного комплекса стоит рассмотреть даже тогда, когда при подробном расчёте оно ведёт к небольшим финансовым потерям.