Стоит учитывать, что ИСЖ – инструмент скорее инвестиционный, чем страховой. Обычно в договор включаются такие страховые случаи, как дожитие до окончания действия соглашения и смерть по любой причине, но это нельзя расценивать как полис с полноценной защитой. Соответственно, для начала определитесь, что хотите получить – традиционные услуги страхования или комплексный продукт с уклоном в инвестиции.

Второй момент – выбор между ИСЖ и НСЖ. В отличие от накопительного страхования жизни, доходность в первом случае может быть выше, как и риски. Если НСЖ предполагает стабильные небольшие проценты, то при ИСЖ гарантируется только возврат взноса. Это не инструмент получения гарантированной прибыли, так как всё зависит от того, сработает ли инвестиционная стратегия. Уточните, предусматривает ли продукт возможность изменений в этой части, если да – как часто это можно делать.

Для выбора стратегии изучите предлагаемые каждой компанией варианты. При инвестировании в ценные бумаги содержание индекса (совокупность активов, куда вкладываются деньги) обычно не раскрывается, но можно найти продукты с указанием этих сведений. Определитесь – либо выберите продукт, чья стратегия привязана к стоимости конкретных товаров (нефть, золото и т.д.), либо доверьтесь страховщику и отслеживайте успешность инвестиций по предоставляемым сведениям.

При заключении договора ИСЖ обратите внимание на ряд положений. Во-первых, какая сумма возвращается при досрочном расторжении соглашения. Цифра увеличивается соразмерно сроку действия договора. Это зависит и от порядка внесения средств (единовременно или частями). Поэтому при выборе условий рассчитывайте финансовые возможности: не понадобятся ли деньги раньше указанного срока. Так, соглашение на долгий период может быть выгодным, но при расторжении бонусы аннулируются.

Другой момент – коэффициент участия. Это показатель того, какой процент прибыли получает клиент, а какой – страховая компания. Учитывая, что вкладывается малая часть от капитала, доходность составит не так много. Не забывайте и об инфляции, которая также уменьшит прибыль.  

Эти лица могут быть изменены в любой момент действия соглашения. Причём для получения выкупной суммы не нужно установленного законодательством о наследовании срока в 6 месяцев. При отсутствии выгодоприобретателей в договоре активы перейдут наследникам в предусмотренном Гражданским кодексом РФ порядке.

Взносы по ИСЖ – это не вклад, то есть при отзыве лицензии у страховой компании государство не вернёт часть денег в гарантированном размере, как это происходит при банкротстве кредитных организаций. Поэтому выбор организации важен так же, как и условия программы. Учитывайте место компании в рейтингах. При составлении списков учитываются финансовые и страховые показатели, поэтому высокая оценка страховщика говорит о стабильности в выплатах, отсутствии долгов и т.д.

Почитайте отзывы клиентов и публикации в СМИ об организации. В первом случае интересуют жалобы и то, как на них реагируют представители страховщика. Не стоит верить хвалебным сообщениям, в которых нет конкретных деталей. Статьи в СМИ, особенно в профильных или деловых изданиях могут касаться как громких судебных разбирательств, так и, наоборот, успешной работы компании.

Ещё один нюанс – возможность создания личного кабинета на сайте страховщика. Это даст возможность отслеживать изменения в доходности и своевременно на них реагировать. Через личный кабинет можно вносить правки в договор и условия программы, в том числе увеличить сумму или выбрать другую стратегию. Наличие развитого программного обеспечения, с помощью которого клиент может участвовать в инвестировании, говорит в пользу компании.