Когда люди берут ипотеку, они могут оформить три вида страхования: один из них обязательный, два других — добровольные. Обязательное — страхование залогового имущества. Добровольное — трудоспособности и жизни заемщика, а также на его права собственности.

Страховка по ипотеке нужна, чтобы гарантировать безопасность всем участникам сделки:

• Кредитор убеждается, что заемщик вернет деньги, даже если с жильем что-то случится.
• Заемщик получает уверенность, что при чрезвычайных ситуациях долг погасят за него.

Работает ипотечная страховка так. Человек, который покупает жилье, заодно оформляет и оплачивает полис — в договоре указано, в каких случаях можно будет получить компенсацию. Если страховой случай наступит, компания выплатит ему возмещение в пределах оговоренной суммы. Выплату могут перечислить как заемщику, так и банку — это зависит от вида и условий ипотечного страхования.

Страхование жизни и имущества при ипотеке — это, как правило, договор с ежегодной оплатой. Если погасить кредит досрочно, то страховой случай уже не наступит. Тогда по закону договор страхования прекратит действовать, и страховщик должен будет вернуть часть уплаченной премии за неистекший период. Например, если вы ипотеку брали на год, а закрыли ее за три месяца, можно вернуть деньги за оставшиеся девять месяцев.

Наибольшие шансы на возврат — у тех, кто оформил полис после 1 сентября 2020 года, а также тех, кто успел отказаться от добровольной страховки в течение 30 дней после покупки.

Перед тем, как подписать договор страхования, следует внимательно изучить условия возврата, особенно в разделах, касающихся досрочного расторжения договора. Так сможете избежать финансовых потерь и воспользоваться правом на возврат грамотно и своевременно.

Шаг 1. Подготовьте документы

Вот что нужно направить в страховую:

1. Заявление о возврате неиспользованных средств по страховому полису. Это ключевой документ. Его форму можно скачать на сайте вашей страховой компании или составить в свободной форме. Укажите в нем:

• ФИО, паспортные данные, контакты.
• Реквизиты страхового договора — номер, дата.
• Реквизиты банковского счета для перевода денег.
• Просьбу рассчитать и вернуть часть страховой премии в связи с досрочным прекращением договора из-за исполнения обязательств по кредиту.

2. Паспорт гражданина РФ.

3. Страховой полис, договор страхования.

4. Договор ипотечного кредитования.

5. Справку из банка о полном погашении ипотечного кредита. Это документ-основание для возврата.

6. Документы, подтверждающие оплату страховки, например, платежные поручения, квитанции. Если они не сохранились, запросите эту информацию у страховой компании.

7. Договор купли-продажи недвижимости или договор долевого участия.

Шаг 2. Выберите способ подачи заявления

В 2025 году у заемщиков есть несколько удобных вариантов:

• Личный визит в офис страховой компании. Это самый надежный способ: вы сразу передаете документы и получаете отметку о приеме.
• Через личный кабинет на сайте страховщика. Многие компании развивают цифровые сервисы, через них можно отправить скан-копии документов.
• Отправка по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Надежно, но дольше по времени. Обязательно составьте опись вложения.

Шаг 3. Дождитесь расчета и перевода денег

Страховая компания обязана сделать расчет и вернуть деньги в течение 10–14 рабочих дней после того, как получит ваше заявление. Более точный срок может быть прописан в договоре страхования.

Формула проста: из общей суммы страховой премии вычитается стоимость фактически отработанного времени по полису.

Например, если страхователь заплатил 50 000 ₽ за год, а кредит погасил через пять месяцев, ему должны вернуть сумму за оставшиеся семь месяцев. Расчет выглядит так:

50 000 ₽ / 12 * 7 = 29 166

Страхователь вправе вернуть 29 166 ₽. При этом компания может удержать часть средств на ведение дел, например, 20-30%, но этот момент также должен быть прописан в договоре.

Отказы или затягивание сроков — не редкость. Ваши действия в этом случае:

1. Напишите официальную жалобу на имя руководителя страховой компании, приложив копии всех документов.

2. Обратитесь в Центральный банк России. Жалобу можно подать через онлайн-приемную на сайте. ЦБ РФ курирует страховой рынок, поэтому такие обращения — действенный инструмент.

3. Обратитесь в суд. Если досудебные методы не помогли, подавайте исковое заявление в суд по месту нахождения страховой компании. В подавляющем большинстве случаев суд встает на сторону потребителя.

Краткий чек-лист для заемщика

✓ Действуйте сразу после получения справки из банка о закрытии ипотеки.

✓ Соберите пакет документов, главные из которых — заявление и справка о погашении кредита.

✓ Подавайте заявление удобным способом, но предпочтительнее — с отметкой о приеме.

✓ Контролируйте сроки возврата денег — 10-14 дней.

✓ В случае бездействия страховщика — жалуйтесь в ЦБ РФ.

Чтобы квартира оставалась защищенной даже когда ипотечная страховка прекратит действовать, подберите новый полис с защитой от пожара, затопления и других рисков на Финуслугах.

Возврат части денег за страховку, если закрыли ипотеку досрочно — ваше законное право. Процедура не требует специальных юридических знаний, но важно внимательно подготовить документы и действовать последовательно. Тогда сможете вернуть себе ощутимую сумму, чтобы направить ее на новые цели.