Стоимость страхования при оформлении ипотеки зависит от типа оформляемого полиса. При личном страховании учитываются пол заёмщика, возраст, состояние здоровья. При страховании имущества СК принимает в расчёт вид приобретаемого жилья и сумму кредита. Что касается вида и статуса объекта недвижимости, страховая компания смотрит на материал стен, перекрытий, оценивается износ конструкций. Учитывается то, достроен ли дом и введён ли в эксплуатацию. Если в полис входит титульное страхование, страховщик смотрит на количество и характер предыдущих сделок по объекту недвижимости. На основании полученных данных устанавливается коэффициент к существующему тарифу.

Приведём несколько фактов, характеризующих влияние различных факторов на стоимость полиса:

• для женщин страховка дешевле, чем для мужчин;
• молодые люди платят меньше, чем заёмщики, которые ближе к предельному возрасту, установленному банком и страховой компанией;
• для здоровых людей без вредных привычек действуют минимальные тарифы;
• максимальный коэффициент может быть применён в случае, если заёмщик имеет профессию с повышенным риском;
• квартиру застраховать дешевле, чем дом;
• чем старше здание, тем дороже полис;
• чем лучше состояние жилья, тем дешевле страховка;
• чем выше стоимость жилья и размер кредита, тем больше придётся отдать за страховку.

Тариф зависит от страховой компании. Среднее значение по рынку – 0,6-1%. Страховой тариф по комплексному ипотечному страхованию формируется из суммы тарифов по каждому виду страхования, входящему в программу:

• стоимость страхования жизни (0,15-5% в зависимости от пола, возраста и состояния здоровья);
• стоимость страхования имущества (0,1-0,77% в зависимости от вида объекта и года постройки здания);
• стоимость титульного страхования (0,2-0,4%, зависит от количества переходов прав собственности).

Изучив рынок страховых компаний и условия страхования, можно сэкономить на покупке полиса в 2-3 раза. Не стоит соглашаться на первого предложенного банком страховщика.

Пройдитесь по нему, просмотрите предложения, узнайте о скидках, изучите условия договора. Только после этого делайте окончательный выбор.

Помните, что банкам зачастую выгодно, чтобы заёмщик купил более дорогой полис. Дело в том, что многие кредитные учреждения получают процент с каждого такого клиента от страховой компании.

Если у вас уже есть полис страхования, за ипотечной страховкой целесообразно обращаться в ту же компанию. Большинство СК предоставляют скидку 10-20% на повторное страхование. Например, «Ингосстрах» даёт скидку 20% на ипотечное страхование, если ранее был куплен полис КАСКО.

Такая возможность есть не всегда. Иногда банк выступает с требованием увеличить размер покрытия, чтобы обезопасить себя от риска невозврата кредита. Узнайте, можно ли сократить максимальный размер компенсации. Но не снижайте её слишком сильно, поскольку при наступлении страхового случая платить придётся из своего кармана – весь ущерб страховка не покроет.

Например, можете не включать в сумму покрытия первоначальный взнос, а только сам долг.

От страхования титула можно отказаться сразу. Оно не считается обязательным при получении ипотеки, но обычно обходится довольно дорого. Также можно подождать три года (обычно риск утраты права собственности существует именно первые 3 года после сделки) и разорвать договор с СК. Лучше не делать этого посреди года, чтобы не потерять уплаченную премию. Подождите окончания срока полиса и просто не продлевайте его.

Ещё один элемент ипотечной страховки, который можно исключить, чтобы сэкономить, – страхование жизни и здоровья. Он не самый дорогой, но может ударить по карману. Учтите, что банк вправе повысить ставку по кредиту, если заёмщик не будет оформлять страхование жизни. Советуем рассчитать, сколько вы выиграйте, если согласитесь купить полис.

Если по условиям банка отказ от добровольных видов страхования никак не влияет на условия предоставления кредита, можно смело отказываться от этого элемента.

Если отказываться от страхования жизни при получении ипотеки страшно, а сэкономить хочется, уберите из полиса некоторые риски. Обычно их четыре: инвалидность, смерть, причинение вреда здоровью в результате несчастного случая или болезни и временная потеря трудоспособности. Чем больше рисков, тем, понятно, выше страховая премия.

Если ипотека уже выплачивается, но заёмщик понимает, что условия страхования его не устраивают, можно сменить компанию. Предварительно проконсультируйтесь с представителем банка. Смену страховой компании лучше приурочить к истечению очередного годового срока страхования, так как есть риск того, что СК не вернёт уплаченную премию.

При сравнении предложений от страховых компаний обратите внимание на комплексные программы. Они подразумевают наличие в одном полисе страховки жизни и здоровья, титула и имущества. Подсчитайте, во сколько обойдётся каждый вид страхования по-отдельности. Не исключено, что комплексный вариант окажется выгоднее.

Немногие знают, что разные риски можно застраховать в несколько страховых компаниях. Узнайте, где выгоднее выйдет личное страхование, где дешевле застраховать титул, а где самые лучшие условия по страхованию имущества. Не запрещено купить три разных полиса.