Досрочное прекращение договора страхования (в том числе договора СЖ) регламентирует ст. 958 ГК РФ.

Желание расторгнуть договор страхования (на сухом юридическом языке это называется потерей страхового интереса) может возникнуть по разным причинам, например:

• страхователь узнал, что услуга была ему навязана обманом под видом обязательной, хотя на самом деле она таковой не была (часто это делается при оформлении кредита или покупке полиса ОСАГО);
• до страхователя дошла информация о недобросовестности страховщика, например, о систематическом уклонении последнего от выплат компенсаций клиентам;
• страхователь захотел перейти в другую страховую компанию, потому что условия по аналогичному продукту ему показались более привлекательными.

Законодатель не ограничивает страхователей в причинах, которые побуждают их разорвать отношения со страховщиками. Более того, как и при увольнении по собственному желанию, клиент не обязан обосновывать перед страховой компанией своё решение расторгнуть договор СЖ.

Единого, законодательно утверждённого порядка расторжения договоров добровольного страхования, включая СЖ, нет. Он может предусматриваться регламентом страховщика. Процедура поэтапная и включает:

• подачу страхователем (его представителем) заявления с приложением необходимых документов в страховую компанию при личном посещении офиса, почтовым отправлением (заказным письмом) или через личный кабинет страхователя на сайте компании;
• рассмотрение заявления страховщиком и принятие решения по нему;
• уведомление страхователя о расторжении договора;
• полный или частичный возврат страховой премии клиенту, если такое условие предусмотрено договором.

Отказ страховой компании в расторжении договора СЖ при желании можно обжаловать в суде.

В п. 3 ст. 958 указано, что при расторжении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия ему по умолчанию не возвращается. Условия возврата (сроки и размер) должны быть прописаны явным образом в договоре. Если этого нет, то, скорее всего, вернуть уплаченные деньги не получиться, разве что страховщик сделает такой подарок страхователю по доброте душевной.

При расторжении договора СЖ действует «период охлаждения». Он установлен указанием ЦБ РФ от 21.08.2017 №4500-У, составляет 14 календарных дней с момента заключения договора и может быть увеличен страховой компанией.

Премия возвращается:

• в полном объёме, если полис не начал действовать;
• частично, пропорционально сроку действия страховки, если договор вступил в силу.

Обязательное условие для расторжения договора в «период охлаждения» – отсутствие страховых случаев. Страховая компания не вправе устанавливать специальные условия, применять понижающие коэффициенты или иным образом уменьшать размер возвращаемых средств.

Приведём пример условий расторжения договора и возврата страховой премии, предусмотренных правилами СЖ компании «Ингосстрах Жизнь». В соответствии с ними страхователь имеет право на досрочное прекращение договора, при этом компания может предложить перемену лиц, то есть заменить старого страхователя на нового. Такая сделка оформляется трёхсторонним соглашением.

Действие соглашения при его досрочном прекращении оканчивается в момент выплаты страхователю части страховой премии, если это предусмотрено договором СЖ. Если не предусмотрено, то договор прекращается на дату, указанную в уведомлении. Сумма, подлежащая возврату, рассчитывается по специальным формулам и зависит от порядка уплаты страховых взносов и срока страхования.

Понимание того, как расторгнуть договор страхования жизни и на каких условиях это можно сделать, следует получить не в конце истории отношений со страховщиком, а в начале. Тогда не будет поводов для переживаний из-за потерь времени и денег, о которых страхователь не догадывался в момент покупки полиса.