Как расторгнуть договор ОСАГО по своей инициативе и вернуть деньги?

Расторгнуть договор обязательного автострахования по своей инициативе можно не всегда. Правила ОСАГО регламентируют причины, по которым обращение в страховую компанию и возврат денег возможны. Но автовладельцы не всегда согласны с действующим законодательством.

Бывает, что человеку больше не нужен полис ОСАГО на свой автомобиль, а страховка еще не закончилась. Как поступить в такой ситуации и всегда ли можно обратиться в страховую компанию (СК) и получить обратно часть денег?

Когда водитель имеет право досрочно расторгнуть договор с компанией и вернуть деньги за неиспользованную страховку?

В этом вопросе правила ОСАГО (п.п. 33, 33.1) придерживаются четкой позиции. Вернуть средства за неистекший период действия полиса можно в трех ситуациях.

  1. Если сменился владелец ТС (машину продали, но не по генеральной доверенности).
  2. Если машина не подлежит восстановлению после аварии или по какой-либо причине утилизирована.
  3. В случае смерти застрахованного лица или собственника.

Чисто теоретически, согласно п. 33, часть страховой премии компания обязана вернуть и при своей ликвидации (банкротстве), но на практике подобная ситуация мало реалистична.

При выполнении условий деньги возвращаются пропорционально не использованным по страховке дням за вычетом 23%, начиная со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия полиса ОСАГО.

Когда обращаться в страховую компанию

Важно знать, что при продаже машины средства за неиспользованную часть страховки вернутся не со дня продажи , а с момента написания заявления на расторжение. И если ТС продано в мае, а человек только через два месяца обратился в СК, вернуть средства за это время уже не получится. Таким образом, чем раньше автовладелец обратится за возвратом, тем большую сумму ему насчитают.

А вот что касается гибели ТС или смерти гражданина (собственника/страхователя), датой досрочного прекращения договора автоматически будет считаться дата произошедшего. В этих ситуациях нет необходимости обращаться к страховщику как можно раньше.

Какие документы требуются для расторжения договора?

  1. Оригинал полиса ОСАГО и квитанции об оплате (если сохранилась). Их необходимо вернуть компании.
  2. Ксерокопия паспорта застрахованного лица (его представителя по нотариально заверенной доверенности или наследника).
  3. Ксерокопия договора купли-продажи или справки-счета.
  4. Акт утилизации, если машина утилизирована.
  5. Ксерокопия свидетельства о смерти (если это произошло). Также потребуется предоставить копию свидетельства о вступлении в наследство, либо нотариально заверенную справку о скором вступлении в наследство. Нужно помнить, что по действующему законодательству вступление в наследство происходит не сразу, а спустя шесть месяцев со дня смерти. То есть раньше получить средства из СК у наследника не получится. Еще сложнее ситуация, когда наследников несколько. Тогда выплата будет поделена на всех наследников пропорционально.

В некоторых компаниях могут также попросить предоставить:

  • Копию ПТС с пометкой о новом владельце (об этом ниже).
  • Копию сберкнижки с реквизитами банка (если в СК не принято выплачивать наличными).

Лучше всего предварительно позвонить по телефонам, указанным в страховке, и точно узнать перечень необходимых документов. Не забудьте сделать копию сданного полиса, а также заявления о расторжении, чтобы в случае задержки выплат иметь документы, подтверждающие намерение СК расплатиться с вами.

Кто получает деньги при расторжении страховки ОСАГО?

По правилам ОСАГО (п. 34) часть неиспользованной премии возвращается страхователю при условии:

  • Если он одновременно является и владельцем ТС;
  • Если он имеет нотариально заверенную доверенность от собственника, подтверждающую его право на получение средств от организаций;
  • Также средства могут вернуть хозяину машины или наследникам умершего страхователя.

Если автовладелец продает ТС по генеральной доверенности, юридически оставаясь его владельцем, достаточно просто вписать нового владельца в страховой полис, взяв с него компенсацию за внесение в страховку.

Когда ждать денег и что делать, если они не пришли вовремя?

Если сразу выдать наличные из кассы нельзя, компания обязана перечислить их на расчетный счет застрахованного лица в течение 14 календарных дней со дня написания заявления о досрочном прекращении договора. Как правило, перечисленная сумма поступает на карточку или книжку даже раньше.

Если спустя две недели деньги не были перечислены, значит, что-то пошло не так. Обращайтесь в офис — возможно, сотрудники сами выяснят, на каком этапе потерялся платеж, а еще попытайтесь узнать в бухгалтерии номер платежного поручения в банк.

Если это не помогло или вы столкнулись с полным равнодушием к вашей проблеме, идите к руководству местного филиала компании, грозите судебным разбирательством. Если подобная активность ни к чему не приводит, пришло время обращаться в РСА, ФССН и суд. Вот тут и пригодятся сделанные ранее копии полиса и заявления. Хотя, справедливо будет заметить, в крупных компаниях процесс расторжения достаточно отлажен и не вызывает особых нареканий со стороны клиентов.

Спорные моменты и частые вопросы

Когда хочу, тогда и расторгаю!

Причин для прекращения сотрудничества с СК может быть множество: нежелание обслуживаться у данного страховщика, отъезд на длительное время, болезнь, поломка машины, отказ от вождения и т. д. Но страховые компании ссылаются на правила и закон об ОСАГО, и не «отпускают» клиентов в случаях, не закрепленных законодательно. Согласно п. 33.1, досрочно прекратить действие договора обязательного страхования можно в следующих ситуациях:

  • Отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;
  • Замена владельца транспортного средства;
  • Иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Самые упорные клиенты страховых настаивают на том, что «собственное желание» — это и есть «иные случаи» и идут на судебное разбирательство. Иногда им удается доказать свою правоту, но подобные прецеденты происходят очень редко.

На основании чего удержали 23%?

Это еще один вопрос, споры по которому из-за несовершенства нашего законодательства не прекращаются. С точки зрения СК, удерживая при возврате 23%, она действует правомерно. Существует утвержденная Правительством РФ структура страхового тарифа ОСАГО:

  1. 77% — нетто-ставка (эта часть внесенной страхователем суммы идет на выплаты);
  2. 20% — расходы компании на ведение дел (сопровождение полиса, бланки, оборудование, зарплату сотрудникам и проч.);
  3. 3% отчисляется в РСА для формирования резервов компенсационных выплат (2% — резерв текущих компенсаций + 1% — резерв гарантий).

Таким образом, 23% — это расходы, которые компания понесет так или иначе: останется клиент на весь период страхования или расторгнет договор досрочно. Логика автостраховщиков, в принципе, понятна. Тем более подавляющее большинство людей и не думает возмущаться по этому поводу.

Но некоторые принципиальные автолюбители возражают против незаконных, с их точки зрения, удержаний — пишут недовольные отзывы о работе страховых компаний, претензии и обращаются в суд. Ведь в законах нет ничего о 23%, а лишь сухая информация:

  • Страховщик имеет право на долю страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ГК РФ, ст. 958);
  • Страховщик возвращает страхователю долю премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования (правила ОСАГО, п. 34).

Возражения страхователей абсолютно правомерны. Именно поэтому обратившиеся в суд автовладельцы нередко возвращают удержанные компанией 23%. Бывают ситуации, когда даже до суда дело не доходит. Достаточно отправить заказные письма в РСА и ФССН и досудебную претензию в страховую компанию.

Зачем нужна копия ПТС при расторжении ОСАГО?

Некоторые компании требуют при расторжении договора обязательного страхования предоставить копию ПТС с отметкой о новом владельце. Это требование не является законным. Для страховщика должно быть достаточно справки-счета или договора купли-продажи. Страхователь, который хочет разорвать со страховой компанией отношения по причине, не подпадающей под правила (перечисленные выше), может сделать оформить рукописный договор купли-продажи, на основании которого страховая будет обязана расторгнуть договор и вернуть потраченную на страховку сумму. А уж будет машина продана в реальности или нет — личное дело каждого автовладельца. Поэтому компании и подстраховываются, требуя ПТС.

Вернут ли деньги за неиспользованный период, если были выплаты?

Если страховая компания пытается занизить или вообще не возвращать деньги при расторжении договора, мотивируя это тем, что по нему осуществлялись выплаты, — это неправомерно. Убыточность не учитывается, и часть премии за неиспользованный период должна возвращаться по обычной схеме — пропорционально (за вычетом 23%, если клиент не имеет по этой теме претензий).

Подведем итоги

Расторжение договора ОСАГО не всегда проходит гладко. Не все четко определено в российском гражданском и страховом законодательстве, не все трактуется однозначно. Если хотите доказывать свою правоту и законодательные акты это позволяют — добивайтесь своего. Все чаще судебная система встает на сторону страхователей в вышеперечисленных спорных вопросах. Другое дело, что подавляющее большинство автовладельцев не пытается вникать в вопросы расторжения, не интересуется расчетом возврата. А если до окончания действия полиса остается немного, некоторые попросту ленятся идти в офис «из-за копеек».

Читайте также