Как купить полис ДМС для физлиц и что надо знать при выборе страховки

Полис ДМС покрывает оказание медицинской помощи в частных клиниках. В них нет очередей и сервис обычно лучше, чем в государственных. В зависимости от типа и суммы покрытия такая страховка может покрывать амбулаторное лечение, вызов врача на дом, оказание стоматологических услуг, психологическую помощь, лабораторные и инструментальные исследования, а также консультации врачей онлайн (телемедицина). Вместе с основной программой можно докупить полезные сервисы. Например, генетическое тестирование по различным заболеваниям, вакцинацию от гриппа и клещевого энцефалита, онлайн-фитнес, оплату лекарств, выписанных по рецепту.  

Некоторые страховщики имеют свои собственные сети медцентров, при этом в полис ДМС могут быть включены несколько сетей на выбор (как собственные, так и «чужие») в разных районах города или даже в разных городах и странах. Запись к специалистам клиник осуществляется по телефону или через приложение выбранной клиники, входящей в зону покрытия полиса ДМС. Зачастую в программу страхования входит только один регион обслуживания по полису. В этом случае, например, купив полис с клиниками в Москве, приехать полечиться в Казань не получится. Страховки, которые действуют по всей территории страны вне зависимости от города проживания, тоже бывают, но они обычно дороже. Такие полисы актуальны для людей, которые много путешествуют или ездят в разные регионы по работе.

Стоит иметь в виду, что в покрытие ДМС не входит лечение онкологических и других сложных заболеваний, проведение операций. Для таких случаев существует отдельный вид страхования — от критических заболеваний, если хочется получить помощь в частном центре. При отсутствии такой страховки лечение может быть оказано в рамках ОМС бесплатно или за деньги в частном медцентре. Точно также полис ДМС не будет включать, например, ведение беременности, психические расстройства, бесплодие, ожирение, заболевания и травмы, полученные вследствие стихийных бедствий, терактов, военных действий. Со списком исключений стоит ознакомиться перед покупкой полиса, прочитав правила страхования.

Страховые компании ориентированы на продажу ДМС в первую очередь корпоративным клиентам — юрлицам с большим штатом сотрудников. Набор услуг и клиник в каждом полисе в данном случае зависит от щедрости работодателя. Однако, если на работе ДМС не предусмотрено, купить страховку можно самостоятельно — на сайте страховой компании, через менеджера по телефону или же на маркетплейсе. Стоимость полиса напрямую зависит от набора услуг, которые в него входят, списка клиник, а также возраста и состояния здоровья застрахованного.

«Для частных лиц стоимость ДМС начинается от 10 000 – 20 000 рублей в год, но такие программы обычно не включают стационарную помощь или включают ее только в объеме экстренной помощи. Минимальный набор ДМС для физлиц — это телемедицинские консультации», — прокомментировал управляющий директор по ДМС «Ренессанс страхование» Юлия Галаничева. По ее словам, чаще всего ДМС для физлиц включает вызов врача на дом, лечение в клиниках и стационарах, опционально — вакцинирование, массаж. Среди таких программ для физлиц наиболее популярно ДМС детей, чаще всего — грудничков до года. Стоимость программы, например, для школьника в компании составит около 50 000 – 70 000 рублей в год.

У взрослых больше всего на цену полиса влияет возраст и состояние здоровья застрахованного (по итогам медицинского анкетирования), профессия, ценовой сегмент клиник, применяется ли франшиза — соучастие в оплате застрахованного. Исключение составляют коробочные программы с фиксированной ценой.

«Сумма страховой премии зависит от выбранной программы страхования. Например, договор на случай укуса клеща может стоить 165 рублей при заключении договора в неэндемичном регионе (прим. «там, где данное заболевание обычно не встречается»), а программа с обслуживанием в поликлинике в Москве в случае различных острых заболеваний или обострений хронических заболеваний может стоить, например, от 33 470 рублей», — рассказал заместитель генерального директора по ДМС, исполнительный директор «Ингосстраха» Дмитрий Попов. Он также отметил, что при наличии у лица, принимаемого на страхование, некоторых заболеваний, полис не может быть заключен на стандартных условиях. В таком случае будут применяться повышающие коэффициенты в соответствии со степенью риска, поэтому в некоторых случаях цена полиса будет довольно высокой, так как она будет отражать риски, которые принимает страховщик, заключая договор. Увеличить потенциальную стоимость полиса могут хронические заболевания, такие как сахарный диабет, бронхиальная астма, гипертериоз, гипотериоз и другие.

Как показал обзор программ ДМС, средняя оптимальная стоимость для взрослого человека составляет около 30 000 – 40 000 рублей в год. Чем ниже цена, тем больше ограничений будет в полисе — например, предусмотрен только один или два визита к терапевту или узкопрофильному специалисту, проведение лабораторных анализов в рамках определенного небольшого лимита.

У многих компаний на сайтах есть онлайн-калькуляторы, которые рассчитывают стоимость страховки после указания даты рождения и города, где планируется получение медицинской помощи. Система предложит варианты программ и опции, доступные в городе. После оплаты полис придет на указанную покупателем электронную почту. Как правило, полис ДМС оформляется сроком на год и начинает действовать спустя две недели после оплаты.

Страховщики предупреждают, что купить индивидуальный полис ДМС людям с уже имеющимися хроническими или острыми заболеваниями, а также людям преклонного возраста (верхняя возрастная граница для программы страхования — 70-85 лет) довольно сложно. В таких случаях стоимость полиса будет намного выше или в страховании может быть отказано.

Открытие российскими компаниями офисов за рубежом и релокация ряда специалистов вызвали повышенный спрос на программы ДМС, которые позволяют лечиться на территории других государств. К примеру, такие продукты есть у «АльфаСтрахования» и «Ренессанс страхования».

«Их основное отличие от страхования туристов в том, что такие программы ДМС могут включать сверх экстренной также и плановую медицинскую помощь — например, мониторинг состояния при хроническом заболевании вне стадии обострения», — рассказала Юлия Галаничева. Физлицам, проживающим за рубежом, доступна программа международного медицинского страхования. Она позволяет получать высокий уровень сервиса и доступ в клиники уровня vip с широким объемом покрытия — экстренная и плановая помощь, чек-апы, покрытие лечения критических заболевания, родовспоможение и другое, пояснила управляющий директор по ДМС. Это премиальные программы, которые оформляются не на конкретную страну, а сразу на регион — например, Европу, куда входят в том числе Армения, Грузия и другие страны. Так, по амбулаторной помощи для этой территории у страховщика есть два варианта обслуживания: со стоматологией и без. Их стоимость составит 6330 $ и 4610 $ в год соответственно. Но для окончательного расчета тарифа нужно пройти анкетирование по телефону, уточнили в страховой компании. В целом стоимость базовых программ (экстренная стационарная помощь и лечение критических заболеваний) стартует от 2000 $, что касается верхней ценовой границы, то она очень сильно зависит от возраста человека, объема программы и территории покрытия, топовые варианты могут стоить 10 000 – 20 000 $.

По словам страховщиков, многие клиенты предпочитают покупать страховки ДМС только с услугами телемедицины. В этом случае годовая стоимость полиса составит около 3000 рублей и будет включать в себя безлимитные онлайн-консультации врачей 24/7, причем доступ к ним будет в любой точке мира через мобильное приложение. Некоторые полисы могут включать в себя несколько очных приемов.

Если же хочется приобрести полис с амбулаторным лечением и при этом сэкономить, то можно выбрать клиники базового уровня, а также включить в договор франшизу (небольшая часть расходов на лечение, которую страховщик не возмещает). Как рассказали в «Ингосстрахе», при покупке полиса на сайте компании для получения услуг в регионах России в договоре по умолчанию будет предусмотрена безусловная франшиза в размере 20% (то есть страховая возместит лишь 80%) от стоимости медицинских услуг по программам поликлинического и стоматологического обслуживания, а по программе аптечного обеспечения — в размере 20% от стоимости лекарств.

В среднем включение франшизы в размере 20% снижает стоимость полиса на 30%.

Помимо стандартных полисов ДМС, на рынке встречаются различные их подвиды. К примеру, «Ингосстрах» предлагает своим клиентам подписку «Инго здоровье» за 490 рублей в месяц. Эта услуга открывает застрахованным доступ к телемедицине, а также возможность лично обращаться к врачам частных медцентров и сдавать анализы со скидкой 20% и отсрочкой платежа на два месяца.

Купив полис ДМС, вы можете вернуть 13% от его стоимости при условии, что вы резидент РФ, платите налоги и купили страховку для себя, супруга, ребенка или родителей. Если же полис ДМС был выдан на работе, то вернуть налог можно, если из вашей зарплаты удержали часть или всю стоимость страховки. Однако следует иметь в виду, что существует лимит расходов — 120 000 рублей в год, с которого можно вернуть 13%. В лимит, помимо ДМС, включаются и другие социальные вычеты: на лечение, обучение, пенсионные взносы и страхование жизни.

Пример:

Вы купили в 2023 году ДМС за 50 000 рублей, а также оплатили обучение в вузе в размере 100 000 рублей. Общая сумма расходов составила 150 000 рублей, что выше лимита, поэтому в 2024-м вы сможете вернуть налог только со 120 000 рублей – 15 600 рублей.

Для получения вычета в налоговую нужно будет предоставить страховой полис, лицензию страховой компании, справку 2НДФЛ с работы за год, в котором оплачен полис, а также чек о его покупке.