В статье расскажем о том, могут ли инвалиды застраховаться от НС и какими особенностями отличается страхование этой категории клиентов.

Инвалидность – это состояние человека, при котором он ограничен в возможностях из-за физических или умственных дефектов относительно нормы. По этой причине инвалиды считаются проблемной группой клиентов, к которой страховые компании относятся предвзято и выставляют препятствия для получения тех или иных услуг. В наибольшей степени это касается условий приёма на страхование от НС, поскольку несчастные случаи, которые могут произойти с инвалидами, считаются событиями высокой степени вероятности.

Те из инвалидов, которые находятся в здравом уме, осознают своё состояние и те опасности, которые их подстерегают, поэтому ведут себя гораздо осмотрительнее «нормальных» людей. Более того, одноногий клиент может обладать крепким здоровьем, не иметь предрасположенности к болезням и на деле быть менее рисковым клиентом, чем «обычный» человек. Но страховщики при оценке рисков руководствуются формальными критериями, из-за чего от их услуг «отсекаются» и беспроблемные потребители.

При этом стоит отметить, что страхование от НС – тема для инвалидов не слишком животрепещущая, спрос на эту услугу нельзя назвать ажиотажным. Многие по понятным причинам ведут замкнутый образ жизни, проводя всё или почти всё время в своём жилье, и поэтому подвергаются меньшей опасности, чем люди активные.

Некоторые компании отказывают инвалидам I, II групп и детям-инвалидам в оформлении страховок от НС, а другие принимают их на страхование при определённых условиях. Из этого следует, что застраховаться от несчастных случаев инвалид может, но сделать это будет непросто. В любом случае решение остаётся за страховой компанией.

Страховые компании в той или иной форме включают в правила страхования от НС положения, предусматривающие ограничения по приёму инвалидов на страхование. Эти ограничения могут быть разной степени жёсткости, что и проиллюстрируем на положениях регламентирующих правил.

1. Ограничения в жёсткой форме – «не принимаются на страхование… являющиеся инвалидами I, II группы, дети-инвалиды, инвалиды детства» («СОГАЗ»), «не подлежат страхованию и не являются застрахованными являющиеся инвалидами I или II группы» («Открытие Страхование»).
2. Ограничения в менее жёсткой форме – «страховщик вправе не заключать договор страхования в отношении инвалидов I, II групп, детей-инвалидов, лиц, имеющих основания для назначения инвалидности либо являвшиеся инвалидами ранее, но не прошедшие очередное переосвидетельствование» («Росгосстрах»).
3. Ограничения, допускающие страхование с условиями – «если иное не оговорено условиями договора, на страхование не принимаются инвалиды I и II группы, инвалиды детства» («РЕСО-Гарантия»), «следующие категории лиц могут быть застрахованы только при условии, что страховщик был письменно уведомлён об этом до заключения договора: инвалиды I и II группы, дети-инвалиды… при заключении договора в отношении указанных категорий лиц страховщик вправе определить дополнительные условия и ограничения, а также отказать в страховании по отдельной группе рисков с учётом состоянии здоровья данных лиц» («Альянс»).

Эти условия формируются по результатам оценки рисков для страховщика. Например, в полис могут не включаться какие-либо страховые случаи из стандартного перечня.

Поскольку страховщики относят инвалидов к клиентам с повышенным уровнем риска, высока вероятность того, что стоимость страхования для этой категории превысит базовые тарифы. Кроме того, для оформления полиса могут потребоваться дополнительные документы, связанные с инвалидностью претендента на страховку.

Если человек инвалид и у него есть потребность застраховаться от несчастных случаев, то это стоит обязательно попробовать сделать. Возможно, придётся обратиться не в одну страховую компанию, но с большой вероятностью доступная программа на приемлемых условиях будет найдена.