Как дополнительные страховки влияют на ставку по ипотеке

По закону, при оформлении ипотечного кредита обязательным является только страхование самого залогового имущества от рисков утраты и повреждения (ФЗ № 102-ФЗ, ст. 31). Все остальные виды страхования необязательны — от них можно отказаться, и банк не имеет права отказать в выдаче кредита из-за того, что заемщик не оформил дополнительную страховку.

При этом важно соблюдать сроки предоставления в банк страховых полисов, иначе банк наложит штраф, а также может поднять ставку по ипотеке. Поэтому внимательно изучайте порядок предоставления страховых договоров в банк и размер возможных штрафов в самом ипотечном договоре.

Дополнительные страховки защищают как сам банк, так и человека, берущего кредит, и даже его семью.

Так, при страховании жизни и здоровья в случае смерти или инвалидности заемщика обязанность выплатить остаток ипотечного кредита ляжет на плечи страховой компании, а не членов семьи.

Титульное страхование защитит при покупке «вторички» на случай, если на купленное жилье через некоторое время найдутся претенденты, о которых риелторы не нашли информацию во время подготовки сделки. Так может быть, например, при покупке унаследованной квартиры (появятся новые наследники) или при покупке квартиры, которая была приобретена в браке, но продавец скрыл информацию об этом и продал ее как единоличный собственник.

Банки, учитывая эти риски, повышают ипотечные ставки для тех заемщиков, которые отказываются от дополнительных страховок.

Мы составили сравнительную таблицу зависимости ставок по ипотеке от наличия дополнительных страховок (жизни и титула).

У всех банков есть снижение ставки по ипотечному договору при приобретении полиса страхования жизни — от 1 («Сбербанк», ВТБ) до 2% («Альфа-банк», «Открытие»). При этом более 30% банков снижают ставки еще больше при приобретении комплексного страхования (жизнь+титул). Например, в «Юникредит» это 3,5%, в «Альфа-банке» и «Открытии» — 4%, а МКБ снижает ставку на 3% только при условии комплексного страхования.

Для таблицы использованы данные с официальных сайтов банков, расчеты актуальны на 9 февраля 2022 года. Ставки рассчитаны для квартир стоимостью 7 млн рублей при первоначальном взносе 30%.

Посчитаем на конкретном примере экономию при покупке дополнительной страховки жизни.

Иван (родился 01.01.1980) берет ипотеку в «Сбербанке» на 20 лет. Квартира в новостройке стоит 7 млн рублей, он готов внести 30% (2,1 млн рублей).

* Расчеты по страхованию недвижимости и страхованию недвижимости + жизни, выполнены с помощью сервиса «Финуслуги: Ипотечное страхование», данные актуальны на 9.02.2022. Расчет приводился по указанным в условии примера данным в компании «Ренессанс страхование».

За 20 лет на страховке жизни Иван мог бы сэкономить 339 642 рублей. Но при этом все это время он платил на 1% больше по ипотеке.

Ежемесячный платеж по ипотеке без страхования жизни составляет в его случае 51 581 рубль, а при дополнительном страховании жизни — 48 264 рубля. Разница 3317 рублей, за год Иван переплатит 39 804 рубля, а за 20 лет — 796 080 рублей.

То есть экономия за год при оформлении дополнительного страхования жизни составит 15 604 рубля, а за 20 лет 387 676 рублей.

Это пример для шага снижения ставки 1% при страховании только одного дополнительного риска — жизни. Если разница между ставками по ипотеке с учетом дополнительных страховок будет больше, то и экономия будет значительнее.