Как дополнительные страховки влияют на ставку по ипотеке

Заемщик должен страховать только недвижимость. Но банки всегда предлагают расширенный список, в который входят страхование жизни и здоровья, титула (оно защищает от утраты права собственности на недвижимость). На примере 10 крупных российских банков разбираемся, стоит ли отказываться от страховок и как их наличие влияет на ставку по ипотеке.

Что говорит закон

По закону, при оформлении ипотечного кредита обязательным является только страхование самого залогового имущества от рисков утраты и повреждения (ФЗ № 102-ФЗ, ст. 31). Все остальные виды страхования необязательны — от них можно отказаться, и банк не имеет права отказать в выдаче кредита из-за того, что заемщик не оформил дополнительную страховку.

При этом важно соблюдать сроки предоставления в банк страховых полисов, иначе банк наложит штраф, а также может поднять ставку по ипотеке. Поэтому внимательно изучайте порядок предоставления страховых договоров в банк и размер возможных штрафов в самом ипотечном договоре.

Зачем нужны дополнительные страховки

Дополнительные страховки защищают как сам банк, так и человека, берущего кредит, и даже его семью.

Так, при страховании жизни и здоровья в случае смерти или инвалидности заемщика обязанность выплатить остаток ипотечного кредита ляжет на плечи страховой компании, а не членов семьи.

Титульное страхование защитит при покупке «вторички» на случай, если на купленное жилье через некоторое время найдутся претенденты, о которых риелторы не нашли информацию во время подготовки сделки. Так может быть, например, при покупке унаследованной квартиры (появятся новые наследники) или при покупке квартиры, которая была приобретена в браке, но продавец скрыл информацию об этом и продал ее как единоличный собственник.

Банки, учитывая эти риски, повышают ипотечные ставки для тех заемщиков, которые отказываются от дополнительных страховок.

Как дополнительные страховки влияют на ставку по ипотеке

Мы составили сравнительную таблицу зависимости ставок по ипотеке от наличия дополнительных страховок (жизни и титула).

У всех банков есть снижение ставки по ипотечному договору при приобретении полиса страхования жизни — от 1 («Сбербанк», ВТБ) до 2% («Альфа-банк», «Открытие»). При этом более 30% банков снижают ставки еще больше при приобретении комплексного страхования (жизнь+титул). Например, в «Юникредит» это 3,5%, в «Альфа-банке» и «Открытии» — 4%, а МКБ снижает ставку на 3% только при условии комплексного страхования.

Как страхование влияет на ставку по ипотеке в крупнейших российских банках

Банк
Новостройки: минимальная ставка по ипотеке без дополнительных страховок
Новостройки: минимальная ставка по ипотеке при страховании только жизни
Новостройки: минимальная ставка по ипотеке при страховании только титула
Новостройки: минимальная ставка по ипотеке при страховании жизни и титула
Вторичка: минимальная ставка по ипотеке без дополнительных страховок
Вторичка: минимальная ставка по ипотеке при страховании только жизни
Вторичка: минимальная ставка по ипотеке при страховании только титула
Вторичка: минимальная ставка по ипотеке при страховании жизни и титула
Сбербанк
11,30%
10,30%
11,30%
10,30%
11,30%
10,30%
11,30%
10,30%
ВТБ
11,30%
10,30%
11,30%
10,30%
11,30%
10,30%
11,30%
10,30%
Газпромбанк
11,80%
10,80%
11,80%
10,80%
11,80%
10,80%
11,80%
10,80%
Альфа-банк
15,59%
13,59%
13,59%
11,59%
14,89%
12,89%
12,89%
10,89%
Юникредит
13,90%
11,40%
12,90%
10,40%
14,10%
11,60%
13,10%
10,60%
МКБ
12,40%
12,40%
12,40%
9,40%
12,60%
12,60%
12,60%
9,60%
Банк ДОМ.РФ
12,10%
10,60%
12,10%
10,60%
11,60%
10,10%
11,60%
10,10%
Промсвязьбанк
12,55%
9,55%
12,55%
9,55%
12,14%
9,14%
12,14%
9,14%
Открытие
14,59%
12,59%
12,59%
10,59%
14,59%
12,59%
12,59%
10,59%
ВБРР
11,60%
10,60%
11,60%
10,60%
11,60%
10,60%
11,60%
10,60%

Для таблицы использованы данные с официальных сайтов банков, расчеты актуальны на 9 февраля 2022 года. Ставки рассчитаны для квартир стоимостью 7 млн рублей при первоначальном взносе 30%.

Сколько можно сэкономить, если оформить страховку

Посчитаем на конкретном примере экономию при покупке дополнительной страховки жизни.

Иван (родился 01.01.1980) берет ипотеку в «Сбербанке» на 20 лет. Квартира в новостройке стоит 7 млн рублей, он готов внести 30% (2,1 млн рублей).

Пример расчета ставки по ипотеке

Год
Остаток кредита, рубли
Стоимость страхования только недвижимости за год, рубли
Стоимость комплексного страхования (недвижимость+жизнь) за год, рубли
20224 900 000
4900
29 100
20234 836 125
4840
28 700
2024
4 759 562
4760
28 300
20254 674 034
4670
27 800
20264 578 212
4580
27 200
20274 470 984
4470
26 600
20284 350 958
4350
25 800
20294 216 786
4220
25 000
20304 066 533
4070
24 200
20313 898 395
3900
23 200
20323 710 213
3710
22 000
20333 499 761
3500
20 800
20343 264 155
3260
19 400
20353 000 501
3000
17 800
20362 705 442
2710
16 100
20372 375 374
2380
14 100
20382 005 920
2010
11 900
20391 592 487
1590
9460
20401 129 830
1130
6710
2041612 189
612
3640
204232 846
100
594
Итого будет потрачено:
68 762
408 404

* Расчеты по страхованию недвижимости и страхованию недвижимости + жизни, выполнены с помощью сервиса «Финуслуги: Ипотечное страхование», данные актуальны на 9.02.2022. Расчет приводился по указанным в условии примера данным в компании «Ренессанс страхование».

За 20 лет на страховке жизни Иван мог бы сэкономить 339 642 рублей. Но при этом все это время он платил на 1% больше по ипотеке.

Ежемесячный платеж по ипотеке без страхования жизни составляет в его случае 51 581 рубль, а при дополнительном страховании жизни — 48 264 рубля. Разница 3317 рублей, за год Иван переплатит 39 804 рубля, а за 20 лет — 796 080 рублей.

То есть экономия за год при оформлении дополнительного страхования жизни составит 15 604 рубля, а за 20 лет 387 676 рублей.

Это пример для шага снижения ставки 1% при страховании только одного дополнительного риска — жизни. Если разница между ставками по ипотеке с учетом дополнительных страховок будет больше, то и экономия будет значительнее.