Обязательному страхованию (ОС) посвящён Федеральный закон от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ. Он определяет условия страхования, начиная с того, кто должен быть застрахован, и заканчивая размером выплаты при страховом случае.

В обязательном порядке должны быть застрахованы:

• сотрудники, работающие по трудовому соглашению;
• осуждённые, привлекаемые к труду страхователем;
• физлица, работающие по гражданско-правовому договору.

Страхователем выступает работодатель, а страховщиком – Фонд социального страхования. ОС на производстве предусматривает возмещение вреда, который был причинён работнику при исполнении трудовых обязанностей. Сюда также входят пособия по временной нетрудоспособности и компенсация дополнительных расходов на лечение. Пособие выплачивают в размере средней зарплаты вплоть до того момента, когда сотрудник в силах выйти на работу.

Максимальный размер пособия в 2018 году – 289 тыс. руб. Что касается ежемесячных и единовременных выплат, размер зависит от степени утраты трудоспособности, которая устанавливается в ходе экспертизы. Максимальная сумма единовременной выплаты составляет чуть более 94 тыс. руб. Если застрахованный умрёт из-за травмы, сумма единовременной выплаты составляет 1 млн руб.

Размер зависит от того, к какому из 32-х классов профриска отнесена деятельность предприятия.

Добровольное страхование законодательно не урегулировано. Работники страхуются по правилам, установленным в ст. 934 ГК РФ, по договорам личного страхования. Однако схема похожа на обязательное страхование: работодатель заключает договор со страховой компанией (по выбору), а при наступлении страхового случая компенсацию получает сотрудник. Страховые взносы за работника уплачивает работодатель.

Как правило, допстрахование от несчастных случаев на производстве (НСП) используется работодателем как дополнительная мера поддержки сотрудников. По сути, это расширенный соцпакет, делающий работу в этой организации более привлекательной для соискателей. Кроме того, работодатели таким образом защищают себя от возможных исков сотрудников при получении увечий на рабочем месте.

Преимущества добровольного страхования заключаются в том, что оно предоставляет следующие возможности:

• определить существенные условия страховки в договоре (при ОС условия определены законом и не меняются);
• выбрать из нескольких страховых компаний;
• расширить или сузить перечень страховых случаев.

Страховые случаи определены в договоре. К ним относят:

• получение травмы во время работы (перелом, ожог, ушиб и т.д.);
• инвалидность I, II или III группы вследствие травмы, полученной на производстве;
• тяжёлые заболевания, обнаруженные в период действия договора;
• смерть.

Страховка покрывает первую помощь, стационарное лечение, расходы на хирургическое вмешательство, иногда затраты на лекарства. В случае смерти работника выплата полагается родственникам.

О том, что считается НСП, говорится в ст. 3 Закона № 125-ФЗ. Это отражённый документарно несчастный случай, произошедший на производстве, результатом которого стали увечья или гибель работника. Причём для получения страховой выплаты он должен произойти в рабочее время. К этому периоду относится также время следования с работы и на работу, но только в том случае, если сотрудника перевозили служебным транспортом.

То есть вынужден оставаться на больничном, перейти на другую должность или вовсе не способен больше работать.

ОС действует, пока застрахованный работает, тогда как при добровольном срок действия полиса стороны определяют в договоре. Период может быть месячным, годичным или иным. Также добровольное страхование может предусматривать выплату в случае, если НС произошёл при определённом виде работ, выполняемых сотрудником, или в командировке.

Принцип расчёта похож на тот, что используется при обязательном страховании. Страховая компания анализирует деятельность организации-работодателя и относит её к одному из классов риска, используя приказ Минтруда РФ «Об утверждении классификации видов экономической деятельности по классам профессионального риска» от 25.12.2012 № 625н.

Размер взноса зависит от заработка работника. Среднюю зарплату умножают на коэффициент, соответствующий категории риска. Также взнос зависит от количества застрахованных и статистики производственного травматизма.

В любом страховом полисе есть исключения. Это ситуации, при которых страховая компания не выплатит компенсацию. Какие исключения можно встретить в договоре добровольного страхования от НС на производстве:

• нанесение самому себе телесных повреждений;
• получение увечья при совершении противоправных действий;
• травмы, полученные по вине работника, находящегося в состоянии опьянения;
• утрата трудоспособности из-за заболевания, которое уже было диагностировано до заключения договора страхования;
• временная утрата трудоспособности в связи с необходимостью ухода за ребёнком или нуждающимся в уходе родственником.

Полный список исключений смотрите в правилах страхования конкретной СК.