Поделиться
ДМС под запретом: с какими заболеваниями нельзя купить полис?
ДМС – возможность получить медицинское обслуживание в частной клинике при возникновении неожиданных проблем со здоровьем. Главные преимущества покупки страховки – высокий уровень качества услуг и экономия времени.
Но воспользоваться благами платной медицины через страховую компанию может не каждый. Расскажем, с какими заболеваниями нельзя оформить полис ДМС.
Откуда берутся ограничения?
Чтобы понять обоснованность нежелания страховщика заключать договор ДМС, учтём несколько фактов.
- Страховая компания не предоставляет медицинские услуги. Она заключает договор на обслуживание своих клиентов с частной клиникой. Природа страховых услуг остаётся финансовой. И, естественно, компания не хочет терять деньги.
- При лечении в рамках обязательного медицинского страхования человек получает гарантированный объём помощи в государственных учреждениях. Условия регламентированы федеральным законом от 29.11.2010 № 326-ФЗ. При этом перечень услуг, на которые может рассчитывать застрахованный с полисом ДМС, ничем не контролируется. Страховая вправе устанавливать свои «правила игры».
- Полис ДМС – не пропуск в платную клинику с безлимитным обслуживанием. Страховой случай должен характеризоваться определённой вероятностью наступления, то есть считаться событием случайным. Человек с хроническим заболеванием с вероятностью 99% обратиться за помощью.
Из вышеперечисленного и берутся ограничения по страхованию людей с некоторыми заболеваниями. Страховщику не выгодно оформлять договор с лицами, которые гарантированно будут много лечиться.
С какими заболеваниями страховая откажет в оформлении ДМС?
Этот перечень практически идентичен у большинства российских компаний. Для примера возьмём правила добровольного медицинского страхования «Ингосстраха».
В пункте 2.6 указано, что «застрахованным не может быть лицо, имеющее на момент заключения договора страхования следующие заболевания и (или) связанные с ними осложнения»:
- ВИЧ, СПИД;
- опасные инфекционные болезни (оспу, полиомиелит, вызванный новым подтипом грипп, холеру, чуму, вирусную лихорадку и т.д.);
- наркологические заболевания;
- злокачественные образования;
- психические расстройства;
- заболевания, связанные с врождёнными аномалиями;
- туберкулёз;
- системные поражения соединительной ткани;
- почечную или печёночную недостаточность;
- хронический гепатит C,E,F,G;
- инвалидность (исключение – III группа).
Большинство страховых компаний не выдают стандартный полис ДМС людям, больным сахарным диабетом, но могут предложить отдельную программу. Обычно это страховка для определённой ситуации, например, при выезде за границу.
В исключительных случаях страховая может заключить договор с человеком, страдающим от перечисленных заболеваний, но обращение в больницу для лечения этих недугов не будет считаться страховым случаем.
Можно ли скрыть болезнь?
Спойлер: с вероятностью 99% можно сказать, что заболевание от страховой скрыть не удастся.
Многие болезни видно «невооруженным глазом». Да и вряд ли кому-то придет в голову бежать в страховую за полисом ДМС при первых признаках заражения, например, лихорадкой, передаваемой членистоногими.
Оформляя договор, клиент заполняет анкету, в которой подробно расписаны все нюансы лечения минимум за последний год и особенности состояния здоровья.
Даже если застрахованный не признался в своих болезнях при заполнении бумаг, тайна может быть раскрыта при прохождении другого лечения по ДМС. В этом случае страховая вправе расторгнуть договор. Пациент потеряет деньги.
На рынке страхования есть и услуга, получившая название «чек-ап». Это комплексная проверка состояния организма, которую может организовать страховщик перед оформлением полиса ДМС. Стоимость такой диагностики доходит до 50% цены за сам полис.
Чек-ап действует и как отдельная услуга. Например, «Сбербанк Страхование жизни» предлагает работодателям присоединиться к программам комплексного обследования «Онко» и «Кардио» для своих сотрудников.
Можно ли себя защитить?
Получить страховку человеку с поставленным диагнозом уже нельзя. Но можно оформить договор, страховым случаем по которому будет появление болезни.
«Защита от гепатита» компании «Росгосстрах»
Страховщик оплачивает расходы клиента на амбулаторное лечение при заболевании вирусными гепатитами B и C. Кроме обслуживания медработниками, застрахованный получит компенсацию стоимости лекарств и исследований. Речь идёт о той помощи, которую не подразумевает полис ОМС.
Страховая сумма варьируется от 50 000 руб. до 70 000 руб. Страховая премия составляет 500 руб. или 1000 руб. Ограничений по возрасту клиента не установлено.
«АнтиОнко» компании «АльфаСтрахование»
Компания предлагает застраховаться на случай первичного выявления онкологического заболевания. Клиент может получить лечение не только в нашей стране, но и за рубежом.
Программа включает все виды лечения рака. Список стран, в которых можно получить помощь, ограничен:
- Израиль;
- Испания;
- Южная Корея.
В стоимость полиса входит цена билетов в другую страну для больного и одного сопровождающего. Цена обратных билетов также учитывается. Лететь они будут эконом классом.
Страховая сумма составляет 6 млн рублей или 300 тысяч долларов.
Для клиента в возрасте от 18 до 45 лет стоимость при лечении в России составит 3000 руб., за рубежом – 8000 руб. Для возраста от 45 до 60 лет цена составит 10 000 руб. и 30 000 руб. соответственно.
При оформлении такого полиса тщательно проверяется, не ставили ли застрахованному ранее диагноз, связанный с одним из сложных заболеваний.
Заключение
Страхование людей с хроническими заболеваниями требует особого подхода, не совпадающего с классическим обслуживанием по ДМС. Для каждого клиента можно подобрать специальные условия страховщика, которые помогут сохранить здоровье и избежать лишних финансовых затрат.
У меня нет номера