Франшиза в страховании каско — это деньги, которые владелец автомобиля готов заплатить самостоятельно, если наступит страховой случай. Обычно сумма фиксируется в договоре конкретным числом, но бывает указан и процент от страховой суммы или стоимости ущерба.

Поясним на примере: допустим, машина попала в ДТП и стоимость ремонта транспортного средства оценили в 120 000 ₽. Если в договоре страхования прописана франшиза размером 15 000 ₽, страховщик компенсирует только 105 000 ₽, а оставшиеся 15 000 ₽ придется заплатить автовладельцу из собственного кармана.

Важный момент: франшиза — это не дополнительный платеж сверх страховой премии, а часть расходов на возмещение ущерба, которую автовладелец берет на себя. Размер франшизы всегда указывается в страховом полисе.

В автостраховании франшиза используется только в каско. В полисе ОСАГО подобного механизма нет, поскольку ОСАГО регламентируется законодательно и имеет четко установленные правила выплат.

Подробнее узнать о том, как работает каско вы можете в бесплатном курсе от Школы Московской биржи.

Возникает вопрос: почему бы просто не оформить полис без франшизы и не получать полное возмещение при любых повреждениях? Ответ кроется в экономике страхования.

Основное предназначение франшизы — снизить стоимость полиса каско. Страхование с франшизой обходится дешевле, так как часть финансовой ответственности за возможные риски хозяин машины берет на себя.

В определенных ситуациях этот инструмент становится по-настоящему выгодным, особенно для водителей с многолетним стажем безаварийного вождения. Также франшиза актуальна, когда автомобиль куплен в кредит и финансовая организация требует обязательного оформления каско, а стандартный полис оказывается непосильным финансовым бременем.

Для страховой компании тоже есть выгода:

• значительно сокращается количество мелких обращений, которые часто оказываются убыточными из-за административных расходов;
• снижаются операционные издержки при урегулировании незначительных убытков;
• меньше случаев мошенничества с имитацией страховых событий;
• можно привлечь больше клиентов за счет снижения стоимости страховки.

Страховые компании предлагают два основных типа франшизы: безусловную и условную. Каждый вариант имеет свою механику применения и по-своему влияет на объем страховых выплат.

Страховщик в обязательном порядке вычитает установленную сумму из компенсации независимо от величины понесенного ущерба.

Механизм действия можно описать двумя сценариями.

1. Сумма ущерба не превышает размер франшизы — страховая вообще не выплачивает деньги.
2. Сумма ущерба больше установленной франшизы — страховщик возмещает разницу между полной стоимостью восстановления и размером франшизы.

Безусловная франшиза снижает стоимость полиса каско и подходит для тех автовладельцев, кто готов самостоятельно оплачивать незначительные восстановительные работы.

В этом варианте размер выплаты напрямую зависит от соотношения между величиной ущерба и установленным порогом:

• если ущерб оказался меньше или точно равен размеру франшизы, страховая компания денег не выплачивает;
• если ущерб превышает установленный в договоре порог франшизы, страховая компенсирует ущерб в полном объеме.

Объясним на примере. В договоре зафиксирована условная франшиза в размере 25 000 ₽. При повреждениях на сумму 24 000 ₽ страховая компания денег не выплатит. Однако если ущерб составит 26 000 ₽, страховщик возместит полную сумму — все 26 000 ₽.

Условная франшиза встречается значительно реже безусловной: обычно ее предлагают в рамках специализированных программ страхования или акций. Для страховых компаний она менее выгодна, поэтому полис будет стоить дороже.

Подбирая полис каско с франшизой, важно проанализировать все достоинства и потенциальные недостатки такого варианта страховой защиты.

1. Экономия на стоимости страховки. В зависимости от выбранного размера франшизы стоимость может снизиться от 20 до 60%.
2. Финансовая доступность страховой защиты. Франшиза делает каско доступным для автовладельцев, чей бюджет не позволяет купить стандартную страховку. Например, для владельцев автомобилей, приобретенных в кредит.
3. Дополнительная мотивация к безаварийному вождению. Осознавая, что определенную часть ущерба придется компенсировать из собственных средств, водители могут стать более внимательными на дороге и бережнее относиться к своей машине.
4. Избавление от бюрократических процедур при незначительных повреждениях. Если автомобиль получил мелкие царапины или небольшие вмятины, а сумма ремонта меньше или равна сумме франшизы, то отпадает необходимость взаимодействовать со страховой компанией, собирать документы и тратить время на оформление.

1. Риск расходов при наступлении страхового случая. Часть затрат на восстановление машины придется покрывать самостоятельно.
2. Неэффективность при частых мелких происшествиях. Если автомобиль регулярно получает незначительные повреждения, страховой полис фактически не работает, а страховые взносы тратятся впустую.
3. Сложность в  определении финансовой целесообразности. Не всегда можно заранее рассчитать, окажется ли франшиза выгодным решением в конкретной ситуации. Это зависит от множества факторов: индивидуального стиля вождения, интенсивности эксплуатации автомобиля, района использования и других обстоятельств.
4. Возможный психологический дискомфорт. Некоторым автовладельцам сложно психологически принять факт неполного возмещения ущерба, даже если с рациональной точки зрения такое решение оказывается экономически оправданным.

Страховка каско с франшизой — это не универсальное решение. Вот кому подойдет такой вариант:

• Людям с многолетней безаварийной историей вождения. Если человек редко становится участником дорожных происшествий, франшиза позволит уменьшить страховые расходы.
• Владельцам автомобилей, купленных в кредит. Банки могут потребовать оформить каско, а полная страховка создаст чрезмерную финансовую нагрузку на заемщика. Тогда франшиза будет рациональным решением.
• Автомобилистам с ограниченными финансовыми возможностями. Если нет денег купить полноценную страховку, вариант с франшизой обеспечит хотя бы базовый уровень защиты от серьезных финансовых потерь.
• Владельцам, обеспечивающим безопасные условия хранения транспорта. Если автомобиль регулярно паркуется на охраняемой территории или в персональном гараже, вероятность мелких повреждений существенно снижается, что делает франшизу еще более выгодным решением.

Не рекомендуется выбирать полис с франшизой:

• водителям-новичкам и тем, кто неуверенно чувствует себя за рулем;
• владельцам автомобилей, вынужденным регулярно оставлять транспорт без присмотра в районах с повышенным риском;
• автомобилистам, не имеющим финансовой возможности единовременно уплатить сумму франшизы в случае наступления страхового случая.

От размера франшизы зависит не только итоговая стоимость страховки, но и потенциальные финансовые риски в случае ДТП. Вот какие факторы нужно учитывать:

1. Финансовые возможности. Размер франшизы должен быть таким, чтобы владелец авто мог быстро и без серьезного урона для бюджета найти эту сумму. Лучше не выбирать высокую франшизу, если нет соответствующих финансовых резервов.
2. Рыночная цена автомобиля и стоимость запчастей. Для премиальных и дорогих моделей франшиза в 30 000 ₽ может быть вполне оправданной, тогда как для бюджетных автомобилей такая сумма может оказаться выше стоимости ремонта.
3. Персональная статистика дорожных происшествий. Опытным водителям с подтвержденной многолетней безаварийной историей стоит рассматривать вариант с более высокой франшизой — это обеспечит максимальную экономию на страховых взносах.
4. Интенсивность и характер эксплуатации транспортного средства. Чем активнее используется автомобиль и чем больше пробег, тем выше вероятность повреждений. В таких случаях лучше устанавливать минимальную франшизу.
5. Условия хранения и эксплуатации. Если машина хранится в максимально защищенном месте и используется в благоприятных условиях, можно смело выбирать более высокий размер франшизы.

Страховые компании предлагают широкий диапазон франшиз — от 5 000 до 50 000 ₽, а иногда и выше. Наиболее распространенным считается размер 10 000 – 15 000 ₽ — такая сумма обеспечит скидку на страховой полис, но не создаст критической нагрузки на бюджет в случае дорожного происшествия.

Можно ли отказаться от франшизы после подписания договора страхования? Нет, изменить условия после заключения договора нельзя. Единственный вариант — расторгнуть текущий договор и оформить новый с другими условиями.

Влияет ли наличие франшизы на сроки рассмотрения страхового случая? Франшиза не влияет на сроки рассмотрения и выплаты, эти процедуры регулируются общими правилами страхования.

Распространяется ли франшиза на случаи хищения автомобиля? В большинстве компаний франшиза применяется и при угоне. Некоторые страховщики предлагают программы, где франшиза действует только для повреждений, но не для угона. Этот момент нужно уточнять при заключении договора.

Имеет ли смысл обращаться в страховую компанию, если ущерб не превышает размера франшизы? Если вы обратитесь в страховую компанию, выплаты не будет.

Как работает франшиза, когда в ДТП виновен другой участник? Если вина другого участника доказана, возмещение происходит по его ОСАГО без применения вашей франшизы. Если ущерб превышает лимит ОСАГО, разницу можно получить по своему каско, и тогда франшиза будет вычтена.

Можно ли установить разные размеры франшизы для разных рисков? Да, многие страховщики это предлагают. Например, можно выбрать повышенную франшизу для повреждений и нулевую для угона, создав персонализированный страховой продукт.