Причины прописаны в ст. 961, 963, 964 ГК РФ. Кроме того, в правилах страхования компании могут устанавливать дополнительные основания, не противоречащие закону. Страховщик не выплачивает компенсацию, если страховой случай наступил из-за:

• воздействия ядерного взрыва;
• радиации или радиоактивного заражения;
• военных действий, а также манёвров или иных военных мероприятий;
• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
• изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Причиной могут стать действия страхователя. Например, если клиент намеренно не выполнил (или нарушил) обязанности по договору страхования, выплаты не будет. Также компания не перечислит компенсацию, если страхователь вовремя не предоставил документы, необходимые для принятия решения о выплате страхового возмещения.

В выплате компенсации откажут, если произошедшее событие признано не страховым случаем. Список исключений смотрите в полисе и правилах страхования. Например, при страховании жизни и здоровья не считаются страховыми случаями события, связанные с:

• совершением преступления;
• алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением;
• управлением автомобилем без прав;
• беременностью;
• опасными хобби (альпинизм, скалолазание, ледолазание и т.д.);
• занятиями любым видом спорта на систематической основе;
• участием застрахованного лица в любом соревновании и т.д.

При страховании титула не являются страховыми случаями:

• предъявление претензий, связанных с фактами, которые на дату начала действия договора страхования были известны страхователю;
• предъявление претензий к страхователю, совершившему преступление;
• отчуждение недвижимого имущества страхователя в связи с изъятием земельного участка, на котором оно находится, для государственных или муниципальных нужд либо ввиду незаконного использования земли.

Страхование не распространяется на случаи утраты недвижимости, связанные с:

• совершением мнимой или притворной сделки;
• недействительностью сделки с имуществом вследствие несоблюдения ее формы (простой письменной, нотариально удостоверенной);
• умышленными противоправными действиями страхователя.

По закону, страховая компания обязана уведомить клиента об отказе в выплате и перечислить причины отказа.

Отказ по любой причине, не указанной в правилах страхования и ГК РФ, незаконен. Кстати, в судебном практике есть случаи, когда клиентам удаётся оспорить отказ по основанию, которое было указано в договоре, но противоречит закону. Но это можно сделать только через суд.

В сфере страхования обязателен претензионный порядок. Это значит, что сразу идти в суд нельзя. Сперва нужно составить претензию и попробовать решить вопрос мирно. Как правило, образец претензии можно найти в разделе с документами на сайте СК. В шапке укажите:

• наименование страховой компании (филиала);
• адрес;
• свои ФИО;
• место жительства;
• контактный телефон.

Начните претензию с информации о том, когда вы заключили договор страхования, приведите его реквизиты. Опишите страховой случай – дату, тип страхового случая, последствия. Укажите, когда обратились за выплатой возмещения. Пишите максимально конкретно, без воды и эмоций. Сделайте упор на том, что сообщили о страховом случае в установленный срок, собрали пакет документов. Укажите причину отказа, которую сообщили в страховой компании.

Можно включить в претензию ссылки на законы, правила страхования, пункты договора, если решение СК их нарушает. Напишите, что считаете отказ необоснованным.

Претензию отправляйте тем способом, который позволит подтвердить получение адресатом. Лучший вариант – доставка курьером. Передайте два экземпляра. Один оставьте в СК, на другом попросите поставить отметку о вручении.

Если СК уверена в своей правоте или попросту игнорирует претензию, обращайтесь в суд с иском. Если сумма компенсации крупная, советуем привлечь к делу юриста. Если такой возможности нет, составляйте иск по примеру претензии. Только в требованиях укажите просьбу взыскать с ответчика сумму страхового возмещения.

Приложите к иску:

• квитанцию об оплате госпошлины;
• все бумаги, подтверждающие страховой случае и повреждения;
• претензию в СК;
• ответ на претензию;
• копию экспертного заключения о размере выплаты.

Рассмотрим несколько примеров из судебной практики, из которых видно, как клиенты оспаривали отказы страховых компаний. Часто это удаётся, если учитывать буквальные формулировки. Например, заёмщику присвоили инвалидность из-за психического заболевания, диагностированного во время действия полиса. СК отказала в выплате, сославшись на пункт о том, что компенсация не выплачивается, если «страховой случай произошёл в результате причин, прямо или косвенно вызванных психическим заболеванием застрахованного».

Однако представителю страхователя удалось доказать в суде, что инвалидность наступила из-за самого психического заболевания, а не по причинам, им вызванным. Суд признал правоту заёмщика (решение Дорогомиловского районного суда г. Москвы от 27.01.2012).

Если они не идентичны, преимущество отдаётся формулировкам в правилах. Судившаяся со страховой компанией женщина стала инвалидом в результате заболевания, впервые выявленного в процессе действия страховки. Однако в договоре говорилось, что страховым случаем признаётся лишь инвалидность в результате несчастного случая. Между тем в правилах страхования такого сужающего уточнения не было. Суд потребовал от страховой компании выплатить компенсацию (апелляционное определение Самарского областного суда от 25.03.2014 № 33-3010/2014).

Добиться выплаты можно, отрицая причинно-следственную связь между ранее диагностированным заболеванием и, например, наступившей инвалидностью. Для этого придётся пройти не одну экспертизу и пригласить на суд экспертов. Например в апелляционном определении Ульяновского областного суда от 06.11.2012 по делу № 33-3464/2012 суд указал на то, что представителям СК не удалось доказать связь между болезнью и инвалидностью, тогда как представители клиента подтвердили, что инвалидность стала причиной перенесённой операции.

В некоторых случаях удается доказать, что ранее установленный диагноз был лишь предварительным (решение Петроградского районного суда Санкт-Петербурга от 04.06.2010 по делу № 2-55/10).