Безусловная франшиза в каско: что это такое и зачем она нужна автовладельцу

Франшиза в страховании — это определенная сумма или процент от страховой выплаты, которые страхователь обязуется уплатить самостоятельно при наступлении страхового случая. Простыми словами, это часть ущерба, которую страховая компания не возмещает.

В автостраховании франшиза применяется только в каско, в обязательном страховании ОСАГО она не используется.

Оформив полис каско с франшизой, автовладелец экономит на стоимости страховки, но в случае наступления страхового события часть ремонта в размере франшизы ему придется оплачивать самостоятельно. То есть франшиза — своеобразный инструмент разделения ответственности между страховой компанией и клиентом. Подробнее узнать о том, как работает каско вы можете в бесплатном курсе от Школы Московской биржи.

В страховании различают два основных вида франшизы: условную и безусловную. Они принципиально различаются по механизму действия и влиянию на страховые выплаты. Знание этих различий поможет автовладельцам сделать более осознанный выбор при покупке полиса каско.

Безусловная франшиза при любом страховом случае вычитается из суммы возмещения независимо от размера ущерба.

Предположим, автовладелец оформил полис каско с безусловной франшизой в размере 25 000 ₽. После ДТП стоимость ремонта автомобиля составила 100 000 ₽. Страховая компания выплатит 75 000 ₽ (100 000 − 25 000), а оставшиеся 25 000 ₽ водитель должен будет заплатить самостоятельно.

Если сумма ущерба меньше или равна франшизе, страховщик не производит выплату вообще. Например, если при той же франшизе в 25 000 ₽ повреждения автомобиля оцениваются в 20 000 ₽, страховая компания не выплатит компенсацию и все расходы на ремонт лягут на владельца автомобиля.

Если безусловная франшиза автоматически вычитается из общей суммы убытков, то условная работает немного иначе. В этом случае страховая также не покрывает ущерб, если его размер меньше установленной франшизы. Но если понесенные убытки превысят величину франшизы, компенсацию выплатят в полном объеме.

Например: размер франшизы — 30 000 ₽. Если автомобилю нанесен ущерб на сумму 15 000 ₽, страховку не выплатят. Однако если ущерб составит 35 000 ₽, страховщик возместит всю сумму убытка — 35 000 ₽.

Безусловная франшиза пользуется большей популярностью среди автовладельцев, поскольку имеет существенные преимущества.

Основное и наиболее очевидное достоинство безусловной франшизы — она снижает стоимость полиса каско. В зависимости от размера франшизы и политики конкретной страховой компании экономия может составлять до 60% от стоимости полиса без франшизы. Например, при стандартной стоимости полиса 80 000 ₽ выбор безусловной франшизы в размере 15 000 ₽ может снизить цену до 50 000 – 60 000 ₽.

Это преимущество особенно ценно для владельцев новых автомобилей, которым полис каско без франшизы обходится достаточно дорого. Также это актуально при покупке автомобиля в кредит, если оформление каско — обязательное условие банка. Безусловная франшиза поможет сэкономить на ежегодных страховых взносах.

Механизм безусловной франшизы предельно понятен и прозрачен как для автовладельца, так и для страховщика: вне зависимости от размера ущерба часть расходов в размере франшизы всегда оплачивает клиент. Такая четкость условий снижает вероятность возникновения спорных ситуаций при урегулировании страховых случаев.

Кроме того, при небольших повреждениях автомобиля, стоимость устранения которых не превышает размера франшизы, владелец может самостоятельно организовать ремонт, не тратя время на обращение в страховую компанию и прохождение всех формальных процедур.

В одних ситуациях безусловная франшиза становится оптимальным решением, а в других может быть бесполезной. Этот вид франшизы выгоден в первую очередь при страховании серьезных рисков, наступление которых маловероятно. Например, рисков угона или полной утраты машины.

• При выборе вида франшизы также нужно учитывать:
• Стаж и стиль вождения.
• Интенсивность и условия эксплуатации автомобиля.
• Стоимость и класс автомобиля.
• Финансовые возможности страхователя.

Опытным водителям — тем, кто имеет значительный стаж вождения (от пяти лет) и редко становится виновником ДТП. Риск наступления страхового случая по вине таких автовладельцев минимален, поэтому они могут взять часть ответственности на себя в обмен на снижение стоимости полиса.

В условиях низкого риска ДТП — тем, кто пользуется автомобилем нечасто и в местах с низким трафиком — например, в небольших городах или сельской местности.

Владельцам, которые хотят сэкономить. Безусловная франшиза позволит получить страховую защиту с наименьшими затратами.

При покупке автомобиля в кредит. Банки часто требуют оформления каско при автокредитовании, а безусловная франшиза помогает снизить финансовую нагрузку на заемщика.

При наличии финансовой подушки. Если у автовладельца есть накопления, которые позволят при необходимости оплатить часть ремонта в размере франшизы.

Статистика показывает, что наличие безусловной франшизы в договоре страхования повышает внимательность и осторожность водителей на дороге, так как они осознают необходимость избегать даже мелких повреждений автомобиля.

Начинающим водителям с маленьким стажем. Безусловная франшиза может обойтись им дороже, так как вероятность мелких повреждений автомобиля выше.

При интенсивной эксплуатации автомобиля. Если автомобиль используется ежедневно в условиях плотного городского движения, риск небольших повреждений возрастает.

При отсутствии финансовой стабильности. Если у страхователя нет возможности быстро найти сумму в размере франшизы для оплаты части ремонта, такой вариант создаст дополнительные трудности.

Для дорогостоящих автомобилей. Владельцам машин стоимостью от 5 млн ₽ часто выгоднее оформить полис без франшизы, поскольку даже мелкий ремонт таких авто обходится дорого.

В регионах с высоким риском угона. Если автомобиль эксплуатируется в районе с повышенным риском угона или вандализма, безусловная франшиза может уменьшить размер страхового возмещения в случае хищения.

Безусловная франшиза в каско — эффективный инструмент, который позволяет существенно снизить стоимость страхового полиса за счет того, что автовладелец принимает на себя часть ответственности за возможный ущерб. Этот вид франшизы имеет четкий и прозрачный механизм действия: из любой страховой выплаты вычитается заранее определенная сумма.

Безусловная франшиза выгодна для опытных водителей, которые хотят сэкономить на страховании и готовы взять на себя часть рисков. Особенно актуален такой вариант для тех, кто приобретает авто в кредит, — страхование каско в таком случае необходимо по условиям большинства банков.