Семейный бюджет: каким бывает и как его вести, чтобы на все хватало

Все семьи разные, поэтому и финансовые отношения между супругами могут строиться по разным моделям. Все их, однако, можно свести к трем типам: совместный бюджет, раздельный и смешанный. У каждого есть свои преимущества и недостатки, которые следует учитывать при долговременном финансовом планировании.

В этом случае доходы обоих супругов суммируются и впоследствии тратятся как на общие семейные нужды, так и на личные цели каждого. Делать это можно по старинке, откладывая наличные с каждой зарплаты, или же переводя деньги на общий счет в банке (для более удобного планирования можно также воспользоваться специальными мобильными приложениями — например, CoinKeeper или Personal Finance).

Такой формат привычен многим еще с советских времен и до сих пор остается самым распространенным вариантом в России: как показал опрос интернет-портала SuperJob, в 2022 году совместный бюджет ведет 65% россиян. Деньгами, как правило, одинаково распоряжаются оба супруга, реже — только жена (6%) или муж (3%).

Плюсы:

• Прозрачность. При совместном бюджете все его пополнения и траты будут на виду. Это позволит лучше контролировать финансы и строить планы в долговременной перспективе.
• Экономия. Когда деньги общие, а все траты согласованы, куда проще избежать ненужных расходов. Разумеется, это не значит, что супруги не смогут даже выпить кофе без ведома друг друга — для этого есть лимит карманных денег. Но вот крупные траты придется обсудить заранее.
• Общие цели. Если супруги будут откладывать деньги на желанные покупки не по отдельности, а вместе, накопить нужную сумму получится куда быстрее.

Минусы:

• Разногласия по поводу личных трат. Могут появиться, если один из супругов зарабатывает один или существенно больше. Споры на этой почве, как показал опрос за 2021 год, возникают более чем у 50% семейных пар.
• Ограничение личных трат. Утаить крупные расходы при общем бюджете невозможно, что вряд ли понравится любителям спонтанных покупок. Даже сделать сюрприз своей второй половинке будет затруднительно, поскольку о стоимости подарка сразу станет известно.

Совместный бюджет — единственно возможный, если кто-то из супругов не работает и не имеет дополнительных источников дохода. Например, когда один занимается домашним хозяйством и детьми, а другой обеспечивает семью финансово.

При раздельном бюджете каждый из супругов тратит заработанные деньги как пожелает, а общие расходы оплачиваются по очереди или по частям (размер этих частей муж и жена определяют сами, исходя из уровня дохода каждого и суммы общих трат). Такая модель в большей степени характерна для стран Запада, однако в последние годы она становится все более популярной и в России.

Плюсы:

• Финансовая независимость. Супруги распоряжаются личными деньгами на свое усмотрение, не спрашивая согласия или разрешения на покупки.
• Самостоятельность. Зависимость одного супруга от другого, в том числе в финансовой сфере, может открывать дорогу для различных манипуляций со стороны «держателя бюджета». В этом случае каждый из супругов сохраняет самостоятельность и автономность, что снижает риски манипуляций с одной из сторон.

Минусы:

• Трудности с накоплением средств на общие цели. Откладывать, если у кого-то из супругов проблемы с финансовой дисциплиной, затруднительно. То же касается и экономии.
• Разногласия по поводу общих трат. Мнения супругов о том, кто и сколько должен тратить на общие нужды (коммунальные платежи, еда, покупка мебели и бытовой техники и т. д.), могут различаться. Да и вести учет всех трат в таком случае будет затруднительно. Чтобы избежать конфликтов, все лучше определить заранее. Еще минус, что при совместном хозяйстве вести такой бюджет сложно, так как много трат на совместные вещи, все сложно учесть. Не будешь же требовать отчет за каждую упаковку туалетной бумаги.

Впрочем, главная проблема раздельного бюджета состоит в том, что подходит он только для людей с высоким достатком. В этом случае никаких споров и притязаний на деньги супруга не будет. А вот если доход у пары низкий, то разделение средств может только добавить трудностей в виде долгов и просрочек по платежам.

Это, по сути, симбиоз двух описанных выше стратегий: у каждого в семье есть свой личный бюджет, при этом оба супруга отчисляют деньги в общий фонд, из которого и оплачиваются все совместные покупки и нужды.

Плюсы:

• Финансовый и психологический комфорт. Супруги равноправно участвуют в семейных тратах, но при этом имеют средства для удовлетворения личных потребностей.
• Возможность копить деньги на будущие траты. В общий бюджет можно включить желаемую цель (отпуск, автомобиль и пр.) либо просто откладывать средства на черный день.

Минусы:

• Споры по поводу процента в общий бюджет. Возникнуть они могут, если уровень заработка у супругов существенно различается или кто-то из них неожиданно лишится источника дохода.
• Ограничения личных трат. Если супруги откладывают в общий котел половину зарплаты или больше, это может существенно урезать личные расходы.

Как и раздельный, смешанный бюджет имеет смысл, если уровень дохода супругов достаточен для покрытия и общих, и личных нужд. В остальном же такая система — пожалуй, наиболее гибкая и комфортная.

Бюджет семьи, как, впрочем, и любой другой, состоит из доходной и расходной частей. Первая включает в себя:

• Доход мужа;
• Доход жены;
• Общие доходы.

К последним относятся все виды прибыли, полученные от общего имущества (например, продажи или сдачи в аренду недвижимости), общих депозитов, доходов от бизнеса или инвестиций. Напомним, что, согласно Семейному кодексу РФ, имущество и все активы, нажитые после заключения брака, будут считаться совместными, а вот все, что числилось собственностью супругов до свадьбы, так и останется в их личном распоряжении (если нет брачного договора, предусматривающего индивидуальные условия).

В расходной части можно выделить следующие пункты:

• Общие расходы (еда, коммунальные платежи, интернет, мебель, бытовая техника и т. д.);
• Расходы жены;
• Расходы мужа;
• Расходы на ребенка (если есть дети);
• Непредвиденные расходы (например, если в доме что-то сломается и придется делать экстренный ремонт);
• Накопления и финансовая подушка безопасности.

Важность последнего пункта не стоит недооценивать, особенно в кризисные времена. Эксперты рекомендуют откладывать каждый месяц 5–10% от зарплаты. Тогда за несколько лет может набежать вполне приличная сумма, которая позволит продержаться в случае потери работы или другого источника дохода. Деньги эти лучше всего хранить на депозите или отдельном счете.

Для начала потребуется максимально точно определить цифры по всем статьям доходов и расходов. Чем подробнее вы пропишете категории бюджета (оплата счетов ЖКХ, еда, отдых, спорт, развлечения, образование, одежда и т. д.) и определите тех, кто за них отвечает, тем точнее и эффективнее будет ваш финансовый план. Для более наглядной картины можно даже рассчитать статьи бюджета в процентах (сделать это проще всего в таблицах Exсel или Google). Так вы увидите, на что уходит больше всего средств и на чем можно сэкономить. Не забывайте также отслеживать реальные данные по расходам, чтобы сравнить их с вашими прогнозами. Полностью предугадать все траты, конечно, не получится, но чем меньше окажется разница между этими цифрами, тем лучше.

Практика показывает, что больше всего незапланированных расходов россиян приходятся на рестораны, бары, спонтанные покупки и прочие развлечения (особенно у жителей Москвы и Санкт-Петербурга). При необдуманных тратах на это может уходить более 70% всей зарплаты. Выросли за последний год и жизненно необходимые расходы: согласно статистическим опросам, почти половина российских семей тратит на них от 25 до 50% месячного бюджета. Однако если с ростом цен на продукты, услуги ЖКХ, транспорт и прочее сделать что-либо не представляется возможным, то вот уменьшить траты на развлечения можно очень просто. Достаточно будет посчитать, сколько вы могли бы сэкономить за месяц, покупая продукты в магазине и готовя ужин дома, а не заказывая доставку или обедая в кафе (как показывают эксперименты, экономия тут может составить от 5000 до 10 000 или даже 15 000 рублей).

Как уже говорилось, упростить ведение бюджета любого типа помогут специальные мобильные приложения (CoinKeeper, KeepFinance и т. д.). В них можно создавать персональные категории расходов, импортировать данные о финансовых тратах и поступлениях напрямую из банка, устанавливать денежные лимиты и многое другое. Если ваш бюджетный план будет нарушен, приложение проинформирует об этом и позволит оперативно скорректировать его.

Как только у вас появится точно расписанный и просчитанный бюджет, можно не ограничиваться планированием лишь на ближайший месяц и ставить цели на перспективу (квартал или даже год).

Планирование бюджетов разных типов также будет различаться. В общий первым делом нужно внести обязательные расходы — не только совместные, но и личные, а также отчисления на будущее. Не стоит забывать и о мелких незапланированных тратах типа похода в ресторан с друзьями или покупки новой одежды. Постоянно держать себя в строгих финансовых рамках сложно чисто психологически, так что запас денег на всякий случай должен обязательно присутствовать.

В бюджетах раздельного и смешанного типов подобные расходы, как правило, оплачиваются из личных средств супругов. Кроме того, для таких способов ведения бюджета необходимо четко распределить обязанности по оплате расходов или их доли в общей части. Делать это нужно, исходя из уровня дохода супругов. Вариант 50/50 подойдет, если получают они одинаково. А вот при существенной разнице доходов мужа и жены процентное соотношение должно быть другим. Четкие договоренности позволят избежать споров, финансовых претензий и обид в дальнейшем.

Наконец, чтобы бюджета хватало на все, нужно определять точные цели и расставлять их по приоритету. При возникновении финансовых проблем менее значимые расходы можно урезать или отказаться от них, а вот экономить на оплате счетов, необходимых вещах и здоровье точно не стоит.

На старте семейных отношений ошибки случаются часто (что совершенно нормально), и планирование бюджета тут не исключение. Среди самых распространенных ситуаций можно выделить:

• Выбор неподходящего типа бюджета. Случаи, когда пара начинала распределять деньги по одной схеме, а через некоторое время полностью меняла модель, — не редкость. Главное — вовремя понять, что тип бюджета вас не устраивает, и не потерять деньги или хорошие отношения;
• Строгие лимиты на личные траты. С одной стороны, они помогут значительно сэкономить на спонтанных покупках или развлечениях, с другой — через какое-то время обязательно приведут к психологическому дискомфорту и напряженности в отношениях. Так что во избежание этого оставляйте деньги на маленькие незапланированные подарки себе и своей половинке (сколько — решайте исходя из уровня доходов и ваших персональных потребностей);
• Распоряжается бюджетом только один супруг. Такой авторитаризм приведет к не меньшему психологическому дискомфорту. Если речь идет о совместном бюджете, лучшая модель — та, при которой оба супруга имеют равные финансовые права и согласовывают траты друг с другом;
• Дефицит бюджета. Ситуации, когда семья тратит больше, чем зарабатывает, к сожалению, встречаются довольно часто. Это неизбежно приведет к долгам, ненужным кредитам и, как следствие, к ухудшению материального положения. Чтобы избежать этого, контролируйте расходы и постарайтесь отказаться от необязательных трат.

Большинства этих ошибок можно было бы избежать, если бы пары вовремя обсуждали все свои финансовые разногласия. Надеяться, что супруг все поймет сам, или жертвовать своими интересами во имя другого — не выход: как показывает практика, это только приводит к еще большим проблемам (так, согласно данным ВЦИОМ, из-за денег происходит 33% всех разводов).

Наиболее эффективные советы по ведению семейного бюджета можно давать только в конкретных ситуациях с заранее известными переменными. Есть, однако, ряд общих рекомендаций, в которых сходится большинство финансовых экспертов:

• Заведите отдельный счет для общих трат. Так оплачивать совместные расходы при смешанном типе бюджета будет проще, тем более что некоторые из них (коммунальные платежи, счета за интернет и т. п.) можно просто привязать к карте для автоматической оплаты;
• Ищите возможности для адекватной экономии. Оплата покупок с кешбэком, отказ от пластиковых пакетов в пользу многоразовой сумки-шоппера, приобретение товаров по скидке — все это уже через несколько месяцев даст ощутимую прибавку (так, например, отказ от посещения фастфуд-ресторанов пару раз в неделю позволит сэкономить от 3000 до 5000 рублей в месяц, а кешбэк в 5% на продукты — от 1500 до 3000);
• Используйте приложения и программы для планирования бюджета. Таких сейчас множество: «Дребеденьги», KeepFinance, Coinkeeper, «Дзен-мани», 1Money и др. Также быстро составить бюджет можно в Exсel или таблицах Google;
• Инвестируйте. Если вы откладываете деньги с каждой зарплаты, но они просто лежат мертвым грузом, неизбежны потери из-за инфляции. Чтобы этого не допустить, инвестируйте ваши средства в ценные бумаги (например, практически безрисковые облигации), акции или положите на депозит в банке. А чтобы точно не ошибиться и получить хороший доход от ваших инвестиций, пройдите бесплатный курс «Путь инвестора» от Мосбиржи;
• При планировании бюджета учитывайте нестабильный доход. Самозанятым и частным предпринимателям, чей гонорар зависит от сезона или ситуации на рынке, можно вести бюджет по среднему уровню прибыли за год или откладывать излишки про запас. А вот обязательные платежи лучше доверить супругу со стабильным уровнем дохода.

Однако главный совет, как уже говорилось выше, состоит в том, чтобы заранее обсуждать с супругом траты, формирование бюджета и все возможные разногласия. Ведь, в конце концов, доверие — это краеугольный камень семейных отношений.