ОСАГО и КАСКО: в чем разница и что изменилось в 2022 году?

ОСАГО — это обязательное страхование гражданской ответственности автомобилиста. Полис ОСАГО покрывает риски, связанные с ДТП, которые случились по вине его владельца. В этом случае виновник, по закону, должен возместить ущерб. Но часто это крупная сумма, которая по карману далеко не многим. Чтобы избежать долгих судебных разбирательств и взыскания ущерба в пользу пострадавших, ввели обязательное страхование для всех автомобилистов: каждый владелец обязан оформить полис, и тогда в случае ДТП страховая компания возместит ущерб вместо него.

Лимит на возмещение ущерба — до 400 тыс. рублей, если в ДТП пострадала машина или другое имущество и до 500 тыс. рублей, если кто-то из участников умер или получил серьезные травмы. Все, что свыше этой суммы, виновник будет оплачивать из своих средств.

Полис ОСАГО покрывает только выплату ущерба пострадавшим. Ремонт и восстановление вашего автомобиля страховая не возместит. Если в ДТП виноваты оба водителя, то и возмещения получат оба. Когда виновник неочевиден, порядок и размер выплат решает суд.

Нет, нельзя. Согласно № 40-Ф3 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», каждый владелец ТС должен иметь действующий полис ОСАГО. Штраф за отсутствие страховки составляет 800 рублей (ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ).

Помимо штрафа, в случае ДТП страховая компания пострадавшего может подать регрессный иск в адрес виновника, если у него нет полиса ОСАГО (ч. 1 №40-ФЗ). Это значит, что вам придется возместить страховой компании ту сумму, которая она выплатит пострадавшему (своему клиенту) за ущерб.

Это можно сделать в любой страховой компании. Быстрее и проще — чтобы не узнавать условия в разных страховых и не сравнивать условия самостоятельно — отправить одну заявку сразу в 15 страховых и выбрать самое выгодное предложение на Финуслугах.

Если хотите действовать самостоятельно, перед покупкой советуем:

1 – Убедиться, что у компании есть действующая лицензия и ее не отозвали за нарушения. Это можно проверить в реестре ЦБ или на сайте Российского союза автостраховщиков.

2 – Проверить, есть ли компания в рейтингах крупнейших страховщиков — например, рейтингового агентства RAEX.

3 – Почитать отзывы о страховщике на сайтах-агрегаторах.

4 – Найти публичную статистику о проценте отказов и сравнить со средним показателем за год. К примеру, за 2021 год средний процент отказов по выплатам ОСАГО — 2,4%.

5 – Найти данные о страховом портфеле: как правило, эта информация есть на сайте или в публичной отчетности. Портфель считается сбалансированным, если на доходы от полисов ОСАГО и КАСКО в нем приходится не более 50%.

После оформления считайте на бланке полиса — бумажном или электронном — QR-код в правом верхнем углу и проверьте данные: дату выдачи, номер, страховую компанию, данные вашего автомобиля.

• Заявление на оформление полиса.
• Паспорт или иное удостоверение личности: например, военный билет.
• Паспорт транспортного средства или другой документ, подтверждающий право на автомобиль: например, технический паспорт.
• Водительское удостоверение каждого, кто будет управлять этим автомобилей.
• Для юрлиц или ИП — свидетельство о регистрации.

Да, вы можете оформить электронный полис — е-ОСАГО — и хранить его в телефоне. Он равнозначен обычному, поэтому сотрудники ДПС или ГИБДД не вправе требовать бумажный документ. Для постановки автомобиля на учет е-ОСАГО тоже подходит.

Главные плюсы — это простота оформления и удобство: такой полис вы не забудете и не потеряете. Главный минус — в том, что в сети полно мошенников, которые предлагают оформить полис, чтобы получить деньги. Поэтому оформляйте е-ОСАГО только на сайтах проверенных компаний и тщательно сверяйте все данные — особенно номер лицензии.

Проще всего оформить ОСАГО на Финуслугах — сравните предложения 15 страховых компаний в нашем калькуляторе, выберите самое выгодное (со скидкой до 63%) и оформите полис онлайн.  

• Водительский стаж и возраст владельца.
• Регион, в котором зарегистрирован водитель.
• Кто владелец — физическое или юридическое лицо.
• Тип ТС: легковой автомобиль, грузовик, автобус, минивен, мотоцикл.
• Марка и мощность автомобиля в Л.С.
• Пробег и срок эксплуатации машины.
• Количество ДТП, виновником которых уже был водитель.

Эти и другие факторы суммируют и применяют специальные коэффициенты — повышающие или понижающие: например, за каждый год безаварийного стажа вам сделают скидку в 10%. Поэтому цена полиса в каждом случае будет индивидуальной. К примеру, за 2020 и 2021-й годы средний размер страховой премии (то есть цены полиса) составил 5590 рублей. Рассчитать сумму для вашего полиса ОСАГО можно на сайте РСА.

• Если никто из людей не пострадал, а у обоих водителей есть ОСАГО, можно не вызывать ГИБДД, а оформить все по европротоколу прямо на месте.
• Если пострадал кто-то из участников аварии или у кого-то из водителей есть претензии и он не хочет компенсировать ущерб, нужно вызывать ГИБДД и позвонить в страховую компанию: там объяснят, как действовать дальше.
• В течение 5 дней после аварии нужно подать в страховую заявление о возмещении ущерба и приложить к нему: все документы на ТС, протокол о ДТП, фото- и видеосъемку с места ДТП, письменные показания свидетелей, реквизиты для выплаты.
• После подачи заявления в течение 5 дней нужно предоставить машину страховой компании для осмотра.
• После этого вам должны выплатить компенсацию в течение 20 рабочих дней. Иначе страховщик обязан заплатить по 1% за каждый день просрочки.
• Если у вашего страховщика отозвали лицензию, за компенсацией можно обратиться в РСА.

Как правило, по ОСАГО возмещают восстановительный ремонт по факту. Это значит, что автомобиль отремонтируют за 30 дней, а страховая оплатит все работы без учета износа машины. Если вашему автомобилю меньше 2 лет, его должен ремонтировать официальный дилер, по гарантии. Если старше — то в СТО-партнере страховой компании. Вы можете выбрать любой сервис из списка партнеров, но не дальше 50 км от места ДТП или вашего дома.

Другой вариант — когда страховая перечисляет вам деньги, а ремонтом вы занимаетесь самостоятельно. Так поступают, если подходящего СТО или дилера не нашлось, автомобиль не подлежит восстановлению или ущерб от ДТП больше максимальной компенсации для вашего случая. Вы вправе отказаться, если считаете, что сумма выплаты не покроет всех расходов, и ремонт силами страховой будет выгоднее. Например, когда работы точно займут больше месяца, и тогда вы получите от страховщика неустойку в размере 0,5% за каждый просроченный день. 

ОСАГО покрывает только тот ущерб, который водитель причинил другим участникам ДТП: людям, машинам и имуществу. При этом свой собственный автомобиль он будет чинить сам или за счет ОСАГО второго водителя, если они оба виноваты.

КАСКО — это добровольное страхование. Оно компенсирует вред, который причинен вашему автомобилю — причем независимо от ДТП. Так, вы можете получить выплату, если вашу машину угнали или повредили на парковке, на нее упало дерево или карниз. Некоторые полисы КАСКО покрывают также и здоровье пассажиров и домашних питомцев в машине, электронику внутри салона, верхние багажники и прицепы. Сумма покрытия по КАСКО не ограничена и зависит от страховой компании и конкретных условий.

Помимо КАСКО и ОСАГО есть также ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности. Он отличается от ОСАГО тем, что покрывает гораздо бОльшую сумму: до 30 млн рублей.

• Полис ОСАГО теперь можно купить без прохождения ТО.
• Увеличились скидки за безаварийный стаж и надбавки за аварии, а также — возраст и общий стаж. Минимальный понижающий коэффициент теперь составляет не 0,5, а 0,46, а повышающий изменился с 2,45 до 3,92. Максимальная скидка выросла с 50 до 54%. Таким образом, для безаварийных водителей минимальная цена полиса стала ниже на 8%.
• Водители с ограничениями по здоровью теперь смогут получать компенсации по ОСАГО автоматически.
• Электронный полис ОСАГО будет доступен в личном кабинете на Госуслугах и в мобильном приложении «Госуслуги Авто».
• Выйдут новые справочники запчастей, которые можно использовать для ремонта по полисам КАСКО и ОСАГО. В частности, некоторые импортные детали заменят на доступные аналоги.

Рассчитать стоимость полиса ОСАГО в 2022 году сразу в нескольких компаниях и выбрать самое выгодное предложение можно на Финуслугах.