Какой банк выбрать – государственный или частный

Завелись лишние деньги, которые имеет смысл положить на вклад. Или наоборот, появилось желание купить что-то в кредит. Тогда наверняка придётся подумать, в какой банк обратиться – государственный или частный. В этой статье расскажем, в чём отличие между ними и чем руководствоваться при выборе.

Что такое государственный банк

В обыденном понимании государственные банки – это финучреждения, которыми управляет государство. К ним относятся крупнейшие российские банки – Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк. В то же время все банки, кроме ЦБ РФ, коммерческие, поскольку их конечная цель – получение прибыли.

С юридической точки зрения государственные банки – это финучреждения, акции которых хотя бы частично принадлежит государству, а распоряжаются ими уполномоченные органы.

Учредитель и мажоритарный акционер Сбербанка – ЦБ РФ, ему принадлежит 50% + 1 акция, остальными владеют свыше 200 тыс. физических и юридических лиц.

Государственное участие выражается и в других формах, кроме владения акциями. В руководство таких банков входят представители министерств и ведомств, им предоставляются привилегии, например, в форме субсидий или кредитов по льготным ставкам («дешёвые деньги»).

Особенности частных банков

Частные банки принадлежат физическим и/или юридическим лицам. Правда, и в этом случае государство может иметь свои интересы и лоббировать их через посредников, например акционеров – юрлиц, подконтрольных государству. Но с формальной точки зрения такие финучреждения – частные.

Крупнейший частный российский банк – Альфа-Банк, за ним идут Юникредит, Росбанк, Райффайзенбанк. Мажоритарный акционер Альфа-Банка – АО «АБ Холдинг», который владеет более чем 99% акций, остальные акции принадлежат компании Alfa Capital Holdings (Cyprus) Limited.

Традиционно понятие «государственный банк» в нашей стране, учитывая советское прошлое, ассоциируется с надёжностью и устойчивостью.

Хотя события начала 90-х годов, когда «сгорели» вклады в Сбербанке, показали, что это далеко не так. В то же время участие серьёзных иностранных инвесторов, особенно из США, Канады и европейских стран, в капитале частных финучреждений как раз таки свидетельствует о надёжности последних.

Государство опекает «свои» банки, помогая «бесплатными» и «дешёвыми» деньгами, выручая в тяжёлых ситуациях. Это приводит к тому, что условия обслуживания в государственных и частных банках отличаются, причем не всегда в худшую сторону для вторых. Поэтому выбирать банк для оформления вклада или кредита следует с учётом своих приоритетов.

Плюсы и минусы государственных банков

Поскольку государственные банки работают под покровительством государства, они обладают следующими преимуществами:

  • минимальные риски «лопнуть»;
  • привлекательные условия по кредитам, в том числе по автокредитам и ипотеке с господдержкой;
  • широкая сеть отделений, шаговая доступность.

К минусам государственных банков относятся:

  • низкие ставки по вкладам;
  • очереди в залах.

Стоит отметить, что ситуация с обслуживанием, качество которого у государственных банков традиционно «хромало», в последние годы начала выправляться. Появились электронные очереди, терминалы самообслуживания, системы интернет- и мобильного банкинга, да и персонал стал опрятным и подтянутым.

Достоинства и недостатки частных банков

Частные банки, не имея возможностей государственных, рассчитывают на собственные силы и поддержку инвесторов (собственников). Поэтому они стараются удержать круг клиентов и расширить его за счёт:

  • постоянного совершенствования условий обслуживания, быстрого внедрения новых технологий;
  • разнообразия предлагаемых продуктов;
  • относительно высоких процентных ставок по вкладам (например, в линейке вкладов Ак Барс Банка есть предложение «Сберегательный сертификат» с процентной ставкой 8,25% годовых).

В то же время для частных банков характерны:

  • меньшая устойчивость при развитии кризисных явлений в экономике;
  • риски отзыва лицензий;
  • более высокие ставки по кредитам.

Важный момент – обеспечение конфиденциальности информации о клиентах и проводимых финансовых операциях. И хотя банковскую тайну никто не отменял, вероятность попадания «интимных» сведений в уполномоченные органы из государственных финучреждений выше, чем из частных. Государство, поддерживая «свои» банки, вправе рассчитывать на взаимность.

При выборе между государственным и частным банком необходимо руководствоваться приоритетами. Для того, кто хочет разместить солидную сумму во вклад, не стремясь при этом к высокой доходности, или взять кредит на привлекательных условиях, правильным будет обратиться в государственное финучреждение. Если же есть готовность рисковать ради максимальной прибыли от вложений или получить высокий уровень сервиса, тогда лучше обратиться в частный банк. Но предварительно стоит поискать отзывы тех, кто уже обслуживался в финучреждении, на которое вы «положили глаз».

Читайте также