По данным Центробанка, в декабре 2021 года у россиян на вкладах в российских банках в общей в сумме лежало 36,4 триллиона рублей. И это легко объяснить. Таким образом можно защитить свою подушку безопасности от инфляции, накопить деньги к какому-то событию (например, на отпуск или на поступление в вуз). 

Обычно вклады рассматриваются как долгосрочный инструмент — положил деньги и «забыл». Но сейчас в период, когда ставки по вкладам достигали исторического максимума, на вкладах можно заработать не меньше или даже больше, чем в обычное время на более рискованных инвестициях — вложениях в акции, фонды и т.д. И это при том, что сумма до 1,4 млн рублей в каждом банке застрахована, и доходность по вкладам гарантирована, а по другим инструментам — нет. 

Уже сейчас мы видим, что ставки снижаются – особенно по краткосрочным вкладам.

Глава ВТБ Андрей Костин считает, что к концу года ключевая ставка достигнет 12-13%. 

Значит и банки будут постепенно снижать ставки по вкладам. Если положить все средства под максимальный процент на один трехмесячный вклад, то можно упустить выгоду в долгосрочной перспективе. Ведь когда закончится срок действия депозита, таких высоких ставок на рынке уже может не быть.

Поэтому сейчас лучше фиксировать ставки на 3, 6 и 12 месяцев, пока они не снизились. Таким образом, вы сможете получать выгодный процент на протяжении большего времени и не замораживать всю сумму на долгий срок. 

Когда закончится срок действия вклада на 3 месяца, деньги с учетом полученных процентов можно будет снова инвестировать под самую выгодную ставку на рынке. Такое «каскадное» инвестирование позволит получать доход каждые 3 месяца по самым высоким ставкам и фиксировать прибыль по долгосрочным вкладам. 

При этом, вы страхуете себя от разных непредвиденных обстоятельств. Ведь всегда можно вернуть сумму одного из вкладов, если деньги понадобятся быстро, а остальные вклады продолжат приносить вам доход. 

Представим, что в мае 2022 вы собрали портфель вкладов и открыли 3 депозита на общую сумму 1 млн рублей по 333 333 рубля каждый — на 3 месяца под 16,2%, на полгода под 15,2% и на год под 12,4%. Назовём их вклад А, вклад Б и вклад В соответственно.

Каждые три месяца один из депозитов будет заканчиваться, а значит у вас появятся свободные деньги, которые можно тратить или вкладывать снова, если срочных покупок не предвидится. Таким образом, вам не придется замораживать миллион на весь год.

Через 3 месяца, в конце срока вклада А вам вернется 341 666 рублей. Перекладываем эту сумму на полгода под 10% годовых (возьмем негативный прогноз и представим, что в момент открытия нового вклада ставка всегда будет 10%). 

Еще через 3 месяца, в ноябре, закроется ваш полугодовой вклад Б — вы получите 350 000 рублей и переложите эту сумму еще на полгода. Ждем 3 месяца до февраля и опять получаем деньги со вклада А, ведь мы переложили его на полгода, помните? Не будем на этом останавливаться и положим деньги еще на 3 месяца. 

В итоге в мае 2023 к вам возвращаются инвестиции с переложенных вкладов А и Б и открытого вклада В. В сумме вы получите 1 116 237 рублей или 11,6% доходности.

На одном долгосрочном годовом вкладе с миллиона вы могли бы получить 12,4%, но без возможности воспользоваться деньгами в течение 12 месяцев. Если бы их пришлось снять, вы потеряли бы накопленные проценты. 

Даже если на первый взгляд схема кажется сложной, на деле все намного проще. Так на Финуслугах управлять вкладами в разных банках можно онлайн 24/7 из единого личного кабинета, вы всегда видите самые высокие ставки и просто перекладываете деньги на новый депозит. 

Когда один вклад закончится — деньги просто поступят в кошелек и их можно будет перевести на новый вклад в пару кликов. Все вклады собраны на удобной витрине, поэтому вы легко найдёте самое выгодное предложение.

Так как ставки по депозитам постоянно снижаются, рекомендуем не затягивать с решением и собрать свой портфель вкладов как можно быстрее. На Финуслугах сделать это можно онлайн по максимально выгодным ставкам.