Личные финансы 9 сентября, 2021

Финансовый советник: кто это и когда стоит нанять личного консультанта

В движении финансов участвует каждый человек: получает зарплату, покупает продукты, платит за квартиру и секцию. Чтобы денежные операции приносили выгоду, можно воспользоваться помощью финансового советника. Расскажем, чем он занимается, сколько стоят его услуги и как не нарваться на мошенников.

Кто такой финансовый советник?

Финансовый советник занимается налоговым, имущественным, пенсионным и инвестиционным планированием, решает различные финансовые и страховые вопросы. Он нужен не только тем, кто обладает целым капиталом, но и тем, кто просто хочет распоряжаться деньгами грамотно. Это больше, чем человек, который дает советы. Это независимый эксперт по финансам, деятельность которого четко ограничивается стандартами. Он помогает клиентам:

  • оценивать их финансовое состояние;
  • управлять деньгами;
  • решать финансовые проблемы;
  • выстраивать инвестиционную политику;
  • приумножать средства для достижения конкретных целей.

Каким образованием должен обладать финансовый советник?

Финансовый советник обязательно должен иметь финансовое или экономическое образование независимо от задач клиента, которые он решает.

Если финансовый советник хочет повысить свою квалификацию, то может получить соответствующие сертификаты международного образца — например, дипломированного финансового консультанта (ChFC) или сертифицированного финансового планировщика (CFP®). То есть сначала специалист получает высшее профильное образование, затем проходит специальную подготовку, сдает экзамен, а потом подтверждает свой статус работой в финансовой сфере и регулярным обновлением своих знаний.

Чем финансовый советник отличается от специалистов другой сферы?

Финансового консультанта легко спутать со специалистом другой сферы — например, банковской, брокерской, страховой. Предлагаем разобраться, в чем особенности финансового советника и его отличие от других специалистов.

Разница между финансовым советником и брокером

Брокер — это профессиональный посредник между продавцом и покупателем. Он отвечает за осуществление сделки и получает комиссионные за продажу определенных финансовых продуктов. В зависимости от того, какой деятельностью они занимаются, брокеры бывают лизинговыми, кредитными, страховыми, по продаже недвижимости, биржевыми и т. д. В каждой конкретной сделке брокер действует в пользу одной из сторон. Он не нацелен на долгосрочное сотрудничество и не вникает в подробности финансового положения клиента.

Деятельность финансового советника шире — он помогает не только с конкретным направлением, а работает с долгосрочной стратегией увеличения капитала, погашением задолженностей, страховыми вопросами, пенсионным и налоговым планированием.

Разница между финансовым и инвестиционным советником

Инвестиционный советник (организация или один человек) помогает правильно распределить активы и выбрать выгодные инвестиционные направления.

Финансовый советник занимается более широким спектром задач: прорабатывает финансовые цели и пути их достижения, анализирует все пассивы и активы, консультирует по правам наследства, формированию инвестиционного портфеля на краткосрочную и долгосрочную перспективу, заботится об уменьшении страховых выплат, получении льгот. Поэтому консультанта по инвестициям можно считать специалистом, который выполняет лишь часть функций финансового советника.

Разница между финансовым советником и банковским работником

Задача сотрудника банка — продать клиенту конкретные услуги (разово или на длительное время), то есть действует он в интересах банка. Если он дает финансовые советы, то только чтобы привлечь внимание потребителя.

Финансовый консультант заинтересован в благосостоянии клиента и достижении его финансовых целей, а не интересов банка.

Разница между финансовым советником и бухгалтером-аудитором

Бухгалтеры-аудиторы специализируются на подсчете налогов, правильном составлении отчетности, аудите, однако некоторые из них могут предлагать и другие консультационные услуги. При этом их специализация не позволяет осуществлять всестороннее финансовое планирование.

Разница между финансовым советником и страховым агентом

Заинтересованный в продажах консультант будет предлагать более дорогие страховые продукты. Это мешает объективно оценивать траты на страховку своей недвижимости, автомобиля или жизни, из-за чего иногда в договоре появляются дополнительные услуги, на которых можно было сэкономить.

Финансовый советник рассчитает комфортную сумму страховки: чтобы взносы не были слишком большими, а выплаты по страховым случаям были достаточными.

Выгоды от сотрудничества с личным финансовым консультантом

Деньги сильно влияют на жизнь. Если управлять ими грамотно, то можно:

  • создать подушку безопасности на случай непредвиденных событий;
  • не оставаться к концу месяца без денег;
  • заставить деньги работать на вас;
  • совершить крупную покупку и не копить на нее полжизни;
  • разобраться в сути инвестирования и получать пассивный доход;
  • перестать просто мечтать, а сформулировать долгосрочные финансовые цели и создать реальный план по их реализации;
  • сэкономить время на изучение многообразия инвестиционных, банковских, страховых и других предложений в поисках оптимального решения;
  • грамотно учитывать такие понятия, как инфляция, риски, ликвидность, перспективы развития и т. д. в создании индивидуального финансового плана.

Какие конкретно задачи решает финансовый консультант?

Составить личный финансовый план

Чтобы финансовые мечты (купить квартиру, отправиться в путешествие и др.) не оставались мечтами, а стали реальностью, необходимо их «просчитать» и наметить четкий план действий. Советник поможет оценить текущее финансовое состояние, провести расчеты с учетом инфляции, продумать индивидуальную и понятную стратегию, благодаря которой по четкой инструкции можно добиться желаемых целей.

Уменьшить переплаты по кредитам и ипотеке

Финансовый консультант помогает рассчитать переплату по кредиту или ипотеке, выявить затраты, рассмотреть варианты улучшения ситуации: рефинансирование или более приемлемые условия кредитования.

Например, Татьяна пять лет назад приобрела трехкомнатную квартиру в Санкт-Петербурге. Она взяла кредит на 15 лет с ежемесячным платежом 62 тыс. руб. Это довольно крупная сумма, поэтому Татьяна задумалась, а можно ли ее как-то сократить. После обращения к финансовому советнику выяснилось, что условия кредита не самые выгодные – сегодня ставки снизились, поэтому можно воспользоваться рефинансированием. Вместе с консультантом Татьяна подобрала другой вариант и теперь платит 57 тыс. руб. в месяц.

Увеличить накопления

Не все люди умеют копить деньги и продумывать финансовые шаги наперед, а те, кто копит, не всегда знают, как правильно использовать средства, чтобы они приносили доход. Вместе с консультантом можно обнаружить скрытые резервы семейного бюджета, наметить дополнительные источники дохода, выделить свободные деньги и выгодно их вложить. Финансовый советник найдет безопасные инструменты с высокой доходностью и допустимым уровнем риска, при этом клиенту не придется самостоятельно разбираться в различных активах и нюансах инвестирования на рынке ценных бумаг.

Оптимизировать налоги

Каждый четвертый россиянин не знает о том, что можно получить налоговый вычет. Каждый третий не пользуется этим правом (по данным SuperJob). Чаще всего оформляют вычеты на лечение, обучение и приобретение недвижимости. Обо всем этом расскажет финансовый консультант.

Выбрать выгодные финансовые инструменты

Финансовый консультант разбирается в тонкостях банковских вкладов, кредитов, инвестиций и помогает избежать неоправданного риска. В частности, находит наиболее прибыльную процентную ставку по вкладам, минимальный процент по кредитам, оценивает надежность банка, знакомит с основами инвестиционных вложений. Он не только разбирается в акциях и облигациях, но и избегает маркетинговых уловок, которыми порой грешат финансовые корпорации, учитывает тарифы и сноски, чтобы уберечь неопытного инвестора от финансовых потерь.

Например, Анатолий и Евгений — друзья, которые хотят выгодно вложить накопленные деньги и приумножить свой капитал. Но у них разные предпочтения по срокам вклада, стартовая сумма и отношение к риску. Анатолий имеет 900 тыс. руб. и готов ждать 10 лет, чтобы получить отдачу от вложений. Тогда финансовый консультант может предложить вложиться в облигации с погашением через 10 лет и доходностью 2%, чтобы избежать неоправданного риска. А Евгению, который располагает суммой в 250 тыс. руб. и хочет за пять лет заработать большую сумму, советник порекомендует агрессивную стратегию вложений с доходностью 30% годовых.

Выбрать пенсионную и страховую программу

Часто пенсионеры получают пенсию, которой еле хватает на жизнь. Чтобы не оказаться в подобной ситуации, нужно думать о будущем уже сегодня. Например, можно обратиться к финансовому специалисту в начале своей карьеры, чтобы рассмотреть выгодные варианты пенсионных накоплений и подобрать самый подходящий.

Проконсультировать по разным вопросам

Для достижения финансовой цели недостаточно один раз расписать план действий — нужно контролировать движение и корректировать направление, когда это необходимо. Через некоторое время после общения с советником финансовое положение клиента может измениться. Например, появится дополнительный источник дохода, новые расходы, поменяется отношение к риску. Это повод скорректировать цели и шаги.

Когда нужен финансовый консультант?

Если коротко: к финансовому консультанту можно обращаться в любых ситуациях. Но есть случаи, когда его помощь особенно нужна.

Смена карьеры

Поиск новой должности и получение дополнительного образования могут занять время. В этот период финансовое положение становится неустойчивым. Избежать неприятных последствий и правильно подготовиться к переходу поможет финансовый советник.

Заключение брака

Семейный бюджет отличается от личного, поэтому у молодоженов могут возникнуть вопросы касательно заполнения налоговой декларации, вложений, трат, объединения учетных записей. Финансовый консультант помогает преодолеть барьеры в финансовом общении пары и построить совместный бюджет.

Планирование крупной покупки

Наиболее популярная масштабная покупка — собственный дом или квартира. С помощью финансового советника этот процесс можно облегчить: продумать, как накопить на первоначальный взнос, где хранить сбережения и как подготовиться к оформлению ипотеки.

Формирование собственного бизнеса

Финансовый советник поможет разобраться с налогами, поступлением денежных средств, научит планировать вложения для получения пассивного дохода и подберет пенсионную политику.

Получение большой суммы денег (наследство, выигрыш в лотерею и др.)

Неожиданно свалившиеся деньги могут вскружить голову. Финансовый советник наладит процесс управления средствами и посоветует оптимальную программу вложений, чтобы использовать удачу по максимуму.

Рождение ребенка

Финансовый консультант поможет разобраться с многочисленными выплатами (материнский капитал, ежемесячные пособия и др.), спланировать бюджет на будущее (подскажет, как поменяются налоговые отчисления с появлением ребенка, как без ущерба для текущего бюджета начать откладывать на образование ребенка, приобрести собственную недвижимость и т. п.).

Выход на пенсию

Специалист поможет разобраться в системе социального обеспечения, работе пенсионных фондов, отладить пользование пенсионными счетами, оформить или изменить страховой полис, организовать финансы во время и после выхода на пенсию.

Желание улучшить финансовое состояние

Если до конца месяца не хватает зарплаты или, наоборот, остаются свободные деньги, которые лежат и не приносят доход, стоит получить консультацию специалиста.

При каком доходе стоит задуматься о работе с финансовым консультантом?

К финансовому советнику может обратиться каждый, независимо от возраста, дохода и финансовых целей. Люди с небольшим достатком могут открыть для себя новые пути увеличения доходов, сократить задолженности и траты, научиться лучше управлять средствами. Клиенты с доходом выше среднего могут найти выгодную стратегию инвестирования.

Финансовый советник способен кардинально поменять взгляды клиента на доходы и расходы, помочь организовать бюджет и найти возможности для инвестирования там, где их, казалось бы, нет.

Что такое персональный финансовый план и как он работает?

Персональный финансовый план — профессиональные рекомендации специалиста по финансам, которые в кратчайшие сроки позволяют достигнуть желаемых целей и упорядочивают процесс вложения денег. Это не абстрактные советы, а конкретные математические расчеты, которые учитывают начальный капитал, доступные свободные средства для инвестирования, ожидаемую доходность инвестиционного портфеля, планируемые затраты и т. д. На каждый последующий год финансовый план определяет достижимый личный капитал.

Гарантий 100%-го выполнения плана финансовый советник дать не может, поскольку это зависит от личной ответственности клиента и экономической ситуации в мире. При изменении каких-либо переменных необходимо скорректировать начальный план или продумать дополнительные сценарии. Однако персональный финансовый план поможет ответить на важные вопросы — например, получится ли купить дом через 10 лет, накопить на образование детей к положенному сроку, можно ли через определенное время перейти на пассивный доход и т. п.

Персональный финансовый план поможет:

  • получать пассивный доход;
  • научиться экономить и копить деньги;
  • найти дополнительный источник дохода;
  • накопить на крупную покупку;
  • создать финансовую подушку, чтобы не влезать в долги при непредвиденных тратах;
  • повысить свою финансовую грамотность.

Как правильно выбрать финансового советника и не нарваться на мошенника

Выбрать финансового советника с подходящей квалификацией может быть нелегко. Для начала стоит определиться, кто именно нужен:

  • инвестиционный советник — подходит, если необходимо создать исключительно инвестиционный портфель;
  • независимый финансовый советник (НФС) — подходит, если нужна грамотная всеобъемлющая консультация, так как такой специалист обладает опытом долгосрочного финансового планирования, может предложить лучшие отечественные и зарубежные финансовые продукты, честно рассказав о преимуществах и недостатках каждого из них;
  • сотрудник финансовых компаний — занимается большим кругом задач, но предлагает узкий круг решений, а значит, нет гарантий, что он составит оптимальный план развития.

На что обратить внимание?

  • Оплата. Лучший вариант — фиксированная или почасовая оплата. Специалисты, работающие за комиссионные, будут предлагать решения, выгодные для них, а не для клиента.
  • Образование. Оно обязательно должно быть профильным и полноценным: высшее финансовое образование, специализированное обучение на финансового консультанта с подтверждающим сертификатом, опыт работы от пяти лет.
  • Личный опыт инвестирования. Если эксперт сам не инвестирует в различные финансовые инструменты, он вряд ли хорошо разбирается во всех нюансах этого процесса и не может в полной мере оценить все преимущества и риски.
  • Комфорт в общении. Для успешного сотрудничества важно находиться с человеком на одной волне. Речь и объяснения эксперта должны быть понятными, а сам он внушать доверие и располагать к себе. Можно поискать отзывы о специалисте, почитать его статьи, посмотреть видеоматериалы, изучить репутацию.
  • Финансовые советы. Например, при инвестировании профессионалы обещают доходность не выше 8% годовых, а мошенники могут убеждать, что 50-70% дохода вполне реальны.

Где найти финансового консультанта?

  1. В соцсетях, на сайтах и по рекомендации.
  2. В открытых реестрах Ассоциации международных инвестиционных консультантов и советников (АМИКС) и Национальной ассоциации специалистов финансового планирования (НАСФП).

В Ассоциации входят сертифицированные специалисты, которые ежегодно обновляют фидуциарную присягу (то есть обязуются действовать исключительно в интересах клиента) и дорожат своей репутацией.

Стоимость услуг

Каждый профессионал сам определяет стоимость своих услуг, но общая тенденция есть и зависит от вида оплаты.

1. Только плата. За свои услуги финансовый советник получает вознаграждение в виде почасовой оплаты, фиксированного гонорара за конкретный объем работы / разовую консультацию, процента от активов клиента, находящихся под управлением.

Например, финансовый советник устанавливает годовую плату в размере 0,7% от активов под управлением. Выбор инвестиционных продуктов клиента не влияет на размер платы. Чаще всего именно такой вид оплаты услуг выбирают советники, которые несут фидуциарные обязанности перед своими клиентами, то есть действуют в их интересах.

2. Комиссия за активы под управлением и комиссия за реализуемые финансовым советником продукты. Финансовые консультанты подсказывают клиентам, куда и сколько стоит инвестировать. Клиенты же решают, сколько автономии предоставлять советнику, и в зависимости от этого либо контролируют каждую сделку, либо просто получают регулярные отчеты о деятельности и решают вопросы, которые выходят за пределы намеченного плана. Услуги по управлению обычно предоставляются за процент от активов клиента. При этом финансовые консультанты могут дополнительно получать плату и от страховых или инвестиционных компаний, в которые вложился клиент.

3. Только комиссия. Специалисты, которые работают за комиссионные от продаваемых финансовых продуктов, в первую очередь заинтересованы в том, чтобы что-то продать, даже если эти продукты не лучшим образом подходят клиенту.

Пример сотрудничества с финансовым консультантом. Прежде чем предложить клиенту персональный финансовый план, советнику необходимо проанализировать текущее состояние бюджета клиента, определить желаемые цели и предполагаемые пути их достижения. Если подходить к этому основательно, то потребуется две встречи и подготовка финансовых расчетов, проектов контрактов. Оплата за эту работу зачастую варьируется от 0 до 30 тыс. руб., но может стоить и 100 тыс. руб., если необходим сложный план с множеством целей. Финансовые консультанты, которые только начали работать, могут сделать это бесплатно — ради опыта и репутации. В итоге клиент получает все необходимое для достижения целей, дальнейшая работа по выпуску согласованных контрактов не нуждается в дополнительной плате, поскольку советник получает комиссию от компании, контракт которой он открывает. В дальнейшем от финансового советника могут потребоваться такие услуги, как регулярная отчетность, помощь в управлении портфелем, ребалансировка. Зачастую оплата этих услуг составляет 0,5-1% от стоимости портфеля в год. Отдельные консультации по различным вопросам зависят от того, сколько стоит час работы профессионала средняя цифра колеблется от 3000 до 5000 руб., но может доходить и до 15 тыс. руб. Цена также может зависеть от сложности поставленной клиентом задачи. Если необходимо составить индивидуальный инвестиционный портфель, услуга в среднем обходится в 10-15 тыс. руб.

Как сэкономить на услугах финансового консультанта?

Если выбрать удаленную онлайн-консультацию, можно сэкономить деньги и личное время. Также некоторые финансовые советники предлагают бесплатную первую встречу, которая позволит получить основные ответы, оценить свое финансовое состояние и наметить пути достижения целей без подробного просчета различных сценариев. Можно сэкономить, посетив бесплатные семинары консультанта по повышению финансовой грамотности. Конечно, таким образом не составить подробный персональный финансовый план, но можно получить общее представление о работе эксперта и подготовиться к дальнейшей работе.

Как подготовиться к встрече с финансовым советником?

Перед встречей можно проанализировать ряд моментов:

  • Текущее финансовое положение: счета и активы, основные и дополнительные источники дохода, основные расходы, размер долгов, если есть.
  • Налоговые обязательства.
  • Недвижимость: наличие ипотеки, арендная плата, оплата коммунальных услуг, желание приобрести собственную недвижимость в ближайшем будущем.
  • Инвестирование: есть ли уже инвестиции, ваше отношение к ним, к возможному риску, размер потенциальных вложений, допустимый срок вложений.
  • Финансовые планы: крупные покупки, пенсионные цели, планирование наследства, оплата потребностей детей и т. д.

Обычно самыми сложными оказываются вопросы об инвестировании. Начальные знания об этом предмете лучше получить до консультации с финансовым специалистом, чтобы понимать, какие продукты он предлагает, насколько они выгодны, правильно ли эксперт управляет капиталом.