Зачем людям в 2026 году открывать несколько вкладов вместо одного

Представьте, что у вас есть 300 000 ₽. Вместо того чтобы положить их все на один годовой вклад, разделите сумму на три части:

• 100 000 ₽ — на три месяца под большую ставку и с возможностью быстрого доступа к деньгам. Например, можно выбрать вклад «МКБ. Преимущество+» от Московского кредитного банка под 17% на Финуслугах.
• 100 000 ₽ — на шесть месяцев под среднюю ставку. Например, положить деньги на депозит «Свой Вклад Финуслуги» от Своего банка под 13,45%.
• 100 000 ₽ — на год под более низкую ставку, так как на рынке по долгосрочным вкладам проценты ниже. Например, на вклад «Конвейер дохода» от Авто Финанс Банка под 13,25%.

Такая стратегия называется «лестницей вкладов». Подробнее о ней читайте в этой статье.

Так вы:

• Не «заморозите» все деньги надолго.
• Сможете воспользоваться деньгами через три месяца, если они понадобятся.
• Получите доход по более высокой ставке на краткосрочную часть.
• Зафиксируете ставку по долгосрочному вкладу на год — даже при снижении ключевой ставки она не изменится.

Пример расчета

Допустим, ставки по вкладам такие:

• На три месяца — 17% годовых.
• На шесть месяцев — 13,45% годовых.
• На год — 13,25% годовых.

Доход за год составит:

• По трехмесячному вкладу (возьмем «МКБ. Преимущество+» от Московского кредитного банка под 17%) — 4424,67 ₽ (и еще три раза по депозиту «Надежный» от банка Дом.рф под 13,8%, если перекладывать деньги). Еще раз открыть вклад «МКБ. Преимущество» нельзя, так как он доступен только при первом оформлении депозита на Финуслугах. Тогда вы заработаете:
  • 104 424,67 — в первые три месяца по вкладу «МКБ. Преимущество+». Затем переложите полученную сумму с процентами на депозит «Надежный».
  • 3592,77 ₽ — во вторые три месяца по депозиту «Надежный». Всего 108 017,44 ₽. Переложите эту сумму снова.
  • 3716,38 ₽ — в третьи три месяца по вкладу «Надежный». Всего 111 733,82 ₽. Вложите эту сумму в новый депозит.
  • 3844,26 ₽ — в четвертые три месяца по депозиту «Надежный». Всего 115 578,08 ₽.
• По шестимесячному (выберем депозит «Свой Вклад Финуслуги» от Своего банка под 13,45%) — 6669,73 ₽ (и еще один раз переложить деньги на тот же вклад). Всего получится 106 669,73 ₽ + 7114,58 ₽ = 113 784,31 ₽.
• По годовому (откроем «Конвейер дохода» от Авто Финанс Банка под 13,25%) — 13 322,58 ₽. Всего 113 322,58 ₽.

Итоговый доход составит 342 684 ₽ и будет выше, чем если бы вы положили все 300 000 ₽ на один вклад под 13,3% (~ 39 900 ₽), — за счет гибкости и возможности перекладывать деньги.

Ставки снижаются, но не все банки делают это одновременно. Открыв вклады в разных банках, вы:

• Фиксируете текущие ставки на разных суммах.
• Оставляете себе возможность открыть новый вклад в банке, который пока не снизил ставки.
• Избегаете ситуации, когда весь ваш доход резко падает из‑за снижения ставки по единственному вкладу.

Кроме того, некоторые банки предлагают промоставки — повышенные проценты для новых клиентов или в рамках акций. Имея свободные средства, вы сможете оперативно воспользоваться такими предложениями.

Например, на Финуслугах ставки по промовкладам для новых клиентов маркетплейса достигают 25%. Вы можете прямо сейчас зафиксировать максимальный процент по депозиту «Надежный прайм» от банка Дом.рф.

Страхование вкладов покрывает до 1,4 млн ₽ в одном банке. Если сумма ваших сбережений больше, разместите их в нескольких банках — так вы защитите все деньги. Например:

• Часть — в крупном надежном банке с хорошей репутацией.
• Часть — в банке с чуть более высокой ставкой, но меньшим размером активов.
• Часть — на вкладе с дополнительными бонусами или привилегиями.

Это особенно актуально в период снижения ставок: банки могут испытывать давление, и диверсификация снижает ваши риски.

Каждый вклад можно «привязать» к конкретной цели:

• Вклад на три месяца — для предстоящего отпуска.
• Вклад на полгода — для ремонта.
• Вклад на год — для крупной покупки или «подушки безопасности».

Так вы будете четко видеть, сколько денег отложено на каждую цель. Это похоже на систему «конвертов», но с дополнительным доходом в виде процентов.

Если все средства лежат на одном долгосрочном вкладе, досрочное снятие может привести к потере процентов — банк пересчитает доход по ставке «до востребования» (обычно 0,1 или 0,01% годовых). Разделив средства на несколько вкладов, вы:

• Можете закрыть только один вклад, если деньги срочно нужны.
• Сохраняете проценты по остальным вкладам.
• Минимизируете потери.

Например, если вам понадобилось 100 000 ₽, вы закроете только трехмесячный вклад, а два других продолжат приносить доход.

При открытии нескольких вкладов обратите внимание на:

• Рейтинги банков. Выбирайте кредитные организации с высоким рейтингом надежности — это снизит риск проблем с возвратом средств.
• Условия вкладов. Ищите опции:
  • Частичное снятие без потери процентов.
  • Капитализацию процентов (когда проценты добавляются к сумме вклада и тоже приносят доход).
• Удобство управления. Проверьте, есть ли у банка мобильное приложение или интернет-банк, — так будет проще следить за всеми вкладами.
• Дополнительные бонусы. Некоторые банки предлагают кэшбэк, скидки у партнеров или повышенные ставки для клиентов с подписками.

На Финуслугах вы можете открыть сразу несколько вкладов в надежных банках, которые являются участниками системы страхования. Используйте фильтры на витрине депозитов, чтобы выбрать предложения под нужные сумму, срок и другие параметры. Новым клиентам доступны промовклады со ставками значительно выше рынка — от 15,5 до 25% или с бонусом до +5% к ставке (максимум 3750 ₽).

Чтобы оформить депозит, достаточно зарегистрироваться, пройти идентификацию и выбрать подходящее предложение. Открытие вклада происходит полностью онлайн, а управлять им вы можете прямо из личного кабинета Финуслуг. Это удобно, особенно когда вы хотите оформить сразу несколько депозитов — все они будут собраны в одном окне.

Хотя распределение сбережений между несколькими вкладами может быть выгодным, такая стратегия подходит не всем. Разберем основные ситуации, когда лучше ограничиться одним вкладом.

• Небольшая сумма сбережений (менее 50 000 ₽). Доход с каждого вклада будет минимальным, а время на управление — неоправданно большим. Проще выбрать один вклад с максимальной ставкой.
• Нет времени на управление финансами. Стратегия нескольких вкладов требует:
• Отслеживать даты окончания вкладов.
• Мониторить ставки в разных банках.
• Сравнивать условия и искать выгодные предложения.

Если вы не готовы этим заниматься, один вклад будет комфортнее.

• Уже есть диверсифицированный портфель. Если сбережения распределены между разными инструментами (акции, облигации, недвижимость, валюта и т. д.), один вклад может выполнять роль «подушки безопасности» без необходимости дробить его на части.
• Сумма заметно меньше 1,4 млн ₽ в надежном банке. Все средства уже защищены системой страхования вкладов, поэтому открывать депозиты в других банках ради диверсификации нет смысла.

Сколько всего вкладов можно открыть?

Законодательных ограничений нет. Банки могут устанавливать свои лимиты, но обычно они достаточно высокие (например, до 10 вкладов на клиента).

Можно ли открыть несколько вкладов в одном банке?

Да, но помните про лимит страхования — 1,4 млн ₽ на одного человека в одном банке. Если сумма больше, распределите ее между разными кредитными организациями.

Как следить за всеми вкладами?

Используйте мобильные приложения банков или финансовые маркетплейсы — они помогут не пропустить дату окончания вклада и вовремя принять решение о продлении или перекладывании денег. Например, на Финуслугах вы сможете видеть все открытые депозиты в личном кабинете.

В условиях постепенного снижения ключевой ставки и, как следствие, ставок по вкладам стратегия открытия нескольких депозитов вместо одного становится особенно актуальной. Она позволяет не просто сохранить капитал, но и повысить его доходность, а также снизить финансовые риски.

Вы можете сами подобрать подходящий вклад с помощью нашего Калькулятора — по сумме и сроку: