На фоне высокой ключевой ставки ЦБ в 21%, банки предлагают клиентам большой процентный доход по вкладам. Но по условиям большинства из них, досрочное закрытие приводит к почти полной потере процентного дохода — клиенту возвращается изначальная сумма вклада, а доход с процентов пересчитывается по ставке 0,01–0,1%, даже если до закрытия вклада оставалось несколько дней.

Чтобы защитить клиентов от подобной потери дохода, некоторые банки совместно со страховыми компаниями запустили в качестве дополнительной услуги программы страхования процентов при досрочном закрытии депозита.

Основные причины, по которым можно получить страховую выплату, ограничены: смерть близкого, полная или частичная потеря недвижимости или автомобиля, первично диагностированная тяжелая болезнь или инвалидность и потеря работы.

В зависимости от конкретного банка и страховой компании список причин может быть разным.

Рассмотрим условия страховых программ на примере двух банков — ВТБ и Газпромбанка.

В программе участвуют страховые компании: Согаз или Росгосстрах, в зависимости от региона заключения договора.

Тарифы

• Стандарт: 2000 ₽ в год, компенсация — до 100 000 ₽;
• Оптимум: 5000 ₽ в год, компенсация — до 250 000 ₽;
• Максимум: 8000 ₽ в год, компенсация — до 400 000 ₽.

Причины расторжения вклада

• Конструктивная гибель недвижимого имущества страхователя или его близкого родственника по любым причинам.
• Повреждение недвижимого имущества страхователя или его близкого родственника в результате пожара, взрыва, противоправных действий третьих лиц, внешнего воздействия, залива, стихийных бедствий. Исключение — повреждение остекления.
• Утрата или угон транспортного средства страхователя или его близкого родственника.
• Установление инвалидности I, II группы или категории «ребенок-инвалид» страхователю или его близкому родственнику в результате несчастного случая, в том числе в период занятия любительским спортом.
• Уход из жизни близкого родственника в результате несчастного случая, в том числе в период занятия любительским спортом.
• Потеря работы страхователем из-за ликвидации организации-работодателя или сокращения штата.
• Первичное диагностирование инфаркта, инсульта или онкологии у страхователя или его близкого родственника. При этом период ожидания в части секции «Онкология» — 90 дней с даты заключения договора страхования. То есть обратиться за страховой выплатой можно будет не ранее этого срока.

В программе участвуют страховые компании: Согаз и Ренессанс Жизнь. Доступную страховую компанию нужно уточнять у сотрудников в офисах банка.

Тарифы

У Газпромбанка тарифы зависят не от суммы компенсации, а от срока страхования вклада:

• 91 день — дневной тариф 0,094%;
• 92–181 день — дневной тариф 0,068%;
• 182–367 дней — дневной тариф 0,052%.

Например, мы решили застраховать процентный доход по вкладу со следующими характеристиками:

• Сумма вклада — 1 млн ₽.
• Процентная ставка — 21% годовых.
• Срок вклада — 181 день.
• Итоговый процентный доход — 104 137 ₽.

Чтобы рассчитать стоимость страхования, нам нужно страховую сумму (она равна процентному доходу по вкладу) умножить на дневной коэффициент по тарифу, соответствующему сроку вклада, и умножить на срок вклада:

104 137 * 0,068% * 181 = 12 817 ₽ — стоимость договора страхования.

Следует иметь в виду, что у страховых компаний, сотрудничающих с Газпромбанком по этой программе, разные суммы страховых выплат. Все зависит от причины наступления страхового случая.

Согаз

Причины расторжения вклада:

• Смерть близкого родственника застрахованного лица в результате несчастного случая.
• Потеря работы страхователем по причине ликвидации организации-работодателя или сокращения штата.
• Полная конструктивная гибель недвижимости, являющейся местом постоянного проживания / регистрации страхователя.
• Установление страхователю диагноза одного из заболеваний: злокачественные новообразования, энцефалит, паралич (плегия).

Сумма страховой выплаты в случаях, перечисленных выше, — 100% от процентного дохода по вкладу.

Ренессанс Жизнь

Причины расторжения вклада:

• Смерть близкого родственника застрахованного лица в результате несчастного случая.
• Потеря работы страхователем по причине ликвидации организации-работодателя или сокращения штата.
• Повреждение квартиры в случае пожара, взрыва, удара молнии, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц.
• Первичное установление смертельно опасного заболевания: злокачественные опухоли (онкология), паралич, энцефалит.

Сумма страховых выплат: 100% от процентного дохода по вкладу во всех случаях, кроме потери работы. При потере работы — 25% от процентного дохода по вкладу за каждые 30 календарных дней периода страховых выплат, но не более 50 000 ₽ за эти 30 дней.

Страховая сумма во всех случаях не может превышать 3 млн ₽.

Основное преимущество страхования от потери процентов для вкладчиков — возможность чувствовать себя уверенными, что непредвиденные обстоятельства не приведут к потере дохода по депозиту.

Основной недостаток — ограниченный список причин для страховых выплат при досрочном закрытии вклада. Если страховой случай не наступил, стоимость страховки не возвращается. А досрочное закрытие вклада без «уважительной» причины при наличии страховки не спасет от потери процентного дохода по вкладу.

Еще к недостаткам можно отнести относительную дороговизну доступных на сегодняшний день программ. Чем выше процентный доход по вкладу, тем дороже обойдется.

Альтернативой страхованию процентного дохода по депозитам может стать так называемая лесенка вкладов. В этом варианте вместо того, чтобы положить все сбережения на один депозит, мы открываем несколько вкладов на разные сроки. Если нам срочно понадобятся деньги, мы можем закрыть один из вкладов и сохранить проценты по другим. О других преимуществах такого метода мы писали в статье «Почему выгодно открывать несколько вкладов, а не один».

Дополнительно к вкладу можно разместить часть средств на накопительных счетах с выплатой процентов на ежедневный остаток. Такие счета позволяют гибко распоряжаться деньгами, снимая их со счета без потери накопленного процентного дохода.

Страхование от потери процентов по вкладу может оказаться полезной услугой, позволяющей сохранить доход тем, кто столкнулся с тяжелой жизненной ситуацией. Но стоит иметь в виду, что список причин для страховых выплат ограничен, а сумма страховки не возвращается, если страховой случай не наступил.