В России есть система страхования вкладов (ССВ), которая распространяется, в частности, и на накопительные счета. Но лишь в том случае, если банк является участником Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Сумма компенсаций для вкладов и накопительных счетов установлена одинаковая — 1,4 млн ₽. Если накопления были больше, то компенсация покроет только этот лимит, а остальное нужно будет возвращать через суд после продажи имущества банка. Поэтому лучше открывать накопительные счета в разных банках, так как в каждом из них депозит будет застрахован.

В некоторых случаях сумма компенсации по счетам клиента может быть повышена до 10 млн ₽:  

• счета эскроу;
• если деньги, которые хранятся на счете, получены в результате продажи недвижимости;
• деньги, полученные в наследство;
• выплаты, связанные с возмещением ущерба;
• социальные выплаты;
• средства, перечисленные в рамках исполнения судебного акта, в том числе компенсации и другие обязательства;
• субсидии и гранты.

Центробанк неоднократно поднимал вопрос увеличения суммы страховой компенсации. Так, в 2024 году предлагалось повысить лимит страхового возмещения до 3 млн ₽, но эту инициативу пока не поддержали. Напомним, что последний раз сумма повышалась в 2015 году, тогда размер страховки по вкладам был поднят с 700 тысяч ₽ до 1,4 млн ₽.

Сбережения, в том числе и накопительные счета, в российских банках защищены от влияния санкций или блокировки. Страховым случаем также считают мораторий на удовлетворение требований кредиторов — режим, когда Центробанк запрещает коммерческому банку выдавать деньги. Мораторий продолжается три месяца. Если проблемы решить не получается, у банка отзывают лицензию и инициируют процедуру банкротства.

Система страхования вкладов устроена следующим образом: банки-члены ССВ платят взносы в фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Если какой-то из банков-членов ССВ обанкротится, вкладчики получат выплаты из ФОСВ. Если денег на выплату страховой компенсации не хватит, то АСВ получит кредит у Центробанка. Так произошло, например, в 2017 году.

Проверить, застрахован ли накопительный счет в банке, можно на сайте АСВ. Там опубликован перечень банков, входящих в ССВ. В настоящее время все банки, привлекающие средства физических лиц, должны быть членами ССВ. Также можно проверить наличие лицензии банка на сайте Банка России.

Однако если выбрать сомнительную финансовую организацию и открыть там «накопительный счет», то страхование будет под вопросом. Поэтому сначала стоит проверить, имеет ли банк лицензию и входит ли он в систему страхования вкладов. Так вы уменьшите возможные риски и не будете сомневаться, страхуется или нет накопительный счет.

Также стоит учитывать разного рода нюансы. Например, вы открыли в банке вклад на 1 млн ₽ и накопительный счет на ту же сумму. При банкротстве кредитной организации вы получите от АСВ только 1,4 млн ₽. Поэтому выгоднее диверсифицировать накопления, то есть не держать их в одном банке больше застрахованной суммы.

Другой пример: вы одновременно открыли в одном банке накопительный счет и кредит. Если у банка отзовут лицензию, это не повлияет на наличие кредитных обязательств. Застрахован ли накопительный счет в банке в этом случае? Конечно, да.

Случаи отзыва лицензий у банков — не редкость, поэтому страхование накопительного счета выгодно для клиента. Если в 2023 году регулятор не отозвал ни одной лицензии, то в 2024 году лишились лицензии шесть банков: Киви банк, Гефест, Банк Стрела, Автоградбанк, БКФ и Гарант-Инвест. Наиболее крупным среди перечисленных банков по размерам активов выступал Киви банк, который в том числе предоставлял услуги по открытию накопительных счетов.

Открывая накопительный счет в банке, входящем в ССВ, вкладчик может не волноваться, застрахованы его деньги или нет. Однако и в этом случае можно столкнуться с неприятными неожиданностями. Например, по накопительным счетам и вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке менять процентную ставку. Это правило не касается срочных вкладов — депозитов, открытых на определенный срок. Чтобы получить максимальную ставку, клиенту нередко предлагают выполнить ряд дополнительных условий — держать на счетах определенную сумму, оформить подписку и т. д.

Если у вас на вкладе или накопительном счете больше 1,4 млн ₽, безопаснее хранить их в системно значимых банках. Такие банки находятся под особым присмотром ЦБ РФ, и ни один из них пока не потерял лицензию. С полным списком этих банков можно ознакомиться в статье «Список: системно значимые банки».

Если банк признан банкротом или у него отозвана лицензия, то АСВ определяет банки-агенты, которые будут выплачивать вкладчикам компенсацию. Эта информация размещается на официальном сайте АСВ и Банка России.

Вкладчику нужно подать заявление на выплаты. Образец оформления бумаг на получение страхового возмещения можно найти на сайте АСВ. Далее следует прийти в офис банка-агента или АСВ с паспортом и заполненным заявлением (либо заполнить на месте). Кроме того, подать заявление можно через Госуслуги или сайт АСВ.

Если на счетах было до 1,4 млн ₽, то не позднее 14 дней с момента наступления страхового случая клиент получит выплаты в полном размере на указанный в заявлении счет. Средства сверх этой суммы можно будет получить через суд по мере продажи имущества банка.

Если деньги были размещены с помощью финансовой платформы (электронной площадки, где можно круглосуточно приобретать финансовые продукты от финансовых организаций в онлайн-режиме), то АСВ перечисляет возмещение без обращения вкладчика в течение трех рабочих дней после начала выплат на специальный счет оператора финансовой платформы.

Кстати, обращаться за страховым возмещением в первый же день выплат совсем не обязательно. Вкладчик может обратиться с требованием о выплате по накопительному счету в течение всего срока ликвидации банка. Как правило, это не менее года с даты отзыва у банка лицензии.

Накопительные счета, так же как и срочные вклады, застрахованы АСВ на сумму до 1,4 млн ₽. Однако сначала стоит проверить, имеет ли банк лицензию и входит ли он в систему страхования вкладов. Так возможные риски сведутся к минимуму. А для большей стабильности лучше будет разделить большую сумму на несколько вкладов в разных банках. Это может снизить доходность, но в случае, если какой-то банк обанкротится, можно будет получить страховку, а остальные накопительные счета продолжат приносить планируемый доход.