Страхование бизнес-рисков: стоит ли своих денег?

Страховка от предпринимательских рисков защищает при возникновении непредвиденных расходов, а также в случае банкротства и неисполнения обязательств со стороны контрагента.

Можно также оформить защиту по рискам:

• изменения условий бизнеса, повлекших убытки;
• неисполнения договора банковской гарантии таможенными брокерами, перевозчиками, владельцами складов (такую программу предлагает, к примеру, Ингосстрах);
• остановки производства, например, из-за аварии, стихийного бедствия.

Допустим вы начинающий предприниматель. В период пандемии риски растут. Заказали сырьё для производства, а поставщик обанкротился или затянул с поставкой. Либо вы затеяли стройку нового цеха, а застройщик срывает сроки.

Чтобы не нести убытки покупают страховку предпринимательских рисков. В случае срыва контракта можно будет получить нужную сумму плюс компенсировать непредвиденные расходы, а при остановке производства возместить недополученную прибыль и текущие расходы (зарплату, платежи в фонды, налоги и сборы, проценты по кредитам, амортизационные отчисления). При банкротстве страхователя размер убытка определяется по решению суда (сумма задолженности перед кредиторами).

Но всё же страховки пока предлагаются (в 2020 году по ним было выплачено 6 млрд рублей) и учитывая ситуацию в экономике, могут стать востребованным продуктом на рынке.

Полис страхования предпринимательских рисков даже с обязательной франшизой обходится дорого. В среднем заплатить придётся от 0,182-4% страховой суммы. Если страховаться от отдельных рисков (например, только от банкротства или перерыва в производстве), то оплата меньше – 0,40-0,65%.

Возможно умножение этой ставки на повышающие коэффициенты, если в прошлом у страхователя уже были аварии на производстве или финансовое состояние компании вызывает вопросы у страховщика. Размер повышающих коэффициентов от 1 до 5.

При страховании бизнес-рисков действует принцип: утром деньги, вечером стулья.  Сначала оплачиваете страховку и получаете убытки, а потом страховщик (может быть) их компенсирует.

Срывом контракта считается пропуск срока, указанного в договоре, минимум на три месяца. Предприниматель должен документально доказать страховщику, что вследствие отмены договорённостей он понёс дополнительные расходы, убытки или недополучил доход.

В свою очередь страховая компания проверит причины такого поведения контрагента. Если это банкротство, ликвидация или остановка производства на срок более месяца или другие тяжкие обстоятельства, то спустя 10-20 дней после подписания страхового акта выплатят страховку. Если обстоятельств, предусмотренных договором, не было, в выплате откажут.

В случае с банкротством страхователя придётся ждать решения суда о принудительной ликвидации и об открытии конкурсного производства. При остановке производства у клиента страховщик требует доступа для осмотра повреждённого оборудования, а также выявления других причин аварии. Обратиться за выплатой можно только по окончании перерыва в деятельности, то есть за компенсацией уже понесённых убытков.

Страхование бизнес-рисков относится к тем видам страхования, когда отказать в возмещении могут из-за малейшей мелочи.

Например, отказ возможен, если:

• страховщик выяснит, что остановка производства была вызвана плановым ремонтом либо другой незначительной причиной;  
• проблемы обусловлены отсутствием на рынке нужных для исполнения товаров (продукции, материалов)
• выполнению контракта помешало фиктивное банкротство.

Список документов для получения выплаты – огромен. Предстоит самостоятельный расчёт убытков или недополученной прибыли с использованием производственных планов, финансовой отчётности о прибыли и убытках за три предыдущих года, а также квитанций и других документов, подтверждающих расходы страхователя.

Добавьте к этому ещё справки, подтверждающие, к примеру, пожар или стихийное бедствие на производстве, и станет понятно насколько серьёзно нужно готовиться к урегулированию убытков. Если пакет будет неполным, страховщик откажет в выплате.

Решаться на оформление полиса страхования бизнес-рисков стоит только, если детально изучили правила страхования и сможете их выполнить. В противном случае велик риск напрасной траты немалых денег. Нужно также учитывать, что страховая защита охватывает узкий круг ситуаций.

Страховщик не спасёт от давно ожидаемого краха бизнеса. Но в определённых случаях он поможет разобраться с непредвиденными расходами, например, из-за проблем с поставщиками и другими контрагентами.