ПИФ или банковский вклад: во что лучше вложить деньги в декабре 2025 года

Банковский вклад — деньги, которые вы даете банку на фиксированный срок, а взамен получаете их обратно с процентами.

Паевой инвестиционный фонд  — это фонд, объединяющий деньги инвесторов (пайщиков). Эти средства направляют на покупку различных активов, включая акции, облигации, недвижимость, драгоценные металлы и другие.

Оба продукта можно открыть на Финуслугах. Причем для покупки паев даже не надо открывать брокерский счет. Главное — после регистрации на Финуслугах получить продвинутый уровень идентификации.

Сравнить депозиты и ПИФы можно по нескольким критериям:

• Доходность. По вкладу она фиксированная. К концу срока размещения депозита вы получите деньги с процентами.

Доходность по вкладам обычно сопоставима с уровнем ставки ЦБ РФ. Однако для новых клиентов банки на Финуслугах предлагают особые условия по первому депозиту: максимальная доходность по вкладам категории «Промо» достигает 30% годовых.

По ПИФам нет четкого ориентира по доходности. Потенциально заработать на покупке паев можно больше, чем по вкладу. По крайней мере, это подтверждают результаты лучших ПИФов за предыдущие 12 месяцев. 

Доходность по паевым инвестиционным фондам снижает комиссия. Ее могут брать за управление фондом, раннюю продажу паев и другие действия управляющей компании. 

• Цель. По банковскому вкладу основная цель — сохранить капитал и получить небольшой доход. ПИФ открывают с целью заработать, то есть приумножить капитал в перспективе трех-пяти лет.
• Степень риска. По вкладу вы не можете уйти в минус. Даже если досрочно заберете депозит, вам выплатят его сумму полностью. А еще вклады застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на сумму до 1,4 млн ₽. Причем страховка работает и для процентов.

Стоимость пая может как расти, так и падать. Падение возможно, если случится обвал фондового рынка, начнутся проблемы в конкретной отрасли экономики либо из-за некачественного управления активами.

• Срок. По вкладу срок фиксированный. При досрочном расторжении вкладчик теряет проценты, если по вкладу нет льготного расторжения.

Купить и продать паи можно в любой рабочий день. Но некоторые управляющие компании берут комиссию за раннюю продажу паев до 3% от суммы сделки, в зависимости от срока владения. При этом, если владеете паями больше года, как правило, комиссия за продажу отсутствует.

• Порог входа. Для отдельных банковских вкладов устанавливают высокую минимальную сумму — например, от 1 млн ₽.

Минимальная сумма инвестиций в паи зависит от конкретной управляющей компании, обычно она в диапазоне от 100 до 30 000 ₽.

• Налоги. По вкладам вы платите 13 или 15% с заработанных процентов. При этом есть необлагаемый процентный доход. Его считают так:

1 млн ₽ х максимальная ставка ЦБ РФ, действовавшая в текущем году. 

В 2025 году этот вычет составил 210 000 ₽.

По ПИФам пайщики платят налог при погашении паев, если получили с них доход.  Ставка составляет 13 или 15%. Налог удерживает управляющая компания.

Каждый инструмент по-своему хорош. Поэтому выбирая между вкладом или ПИФами, учитывайте ваши цели и задачи. Если готовы на умеренный риск ради большего заработка, рассмотрите покупку паев. Если не хотите рисковать деньгами и умеренная доходность вас устраивает, откройте банковский вклад.

Составили подборку выгодных банковских вкладов и ПИФов на Финуслугах.

Отсортировали лучшие предложения для новых клиентов Финуслуг по убыванию максимальной процентной ставки. В подборку вошли вклады с выплатой процентов в конце срока, без пополнения и частичного снятия, с досрочным расторжением по ставке «До востребования».

«Надежный прайм» от банка Дом.РФ

Максимальная процентная ставка — 22% годовых. Действует для новых клиентов Финуслуг. Это те, кто впервые открывает вклад на платформе.

Срок — 91 день, 181 день.

Сумма — от 10 000 до 50 000 ₽.

Досрочное расторжение — по ставке 0,01% годовых.

«Надежный старт» от банка Дом.РФ

Максимальная процентная ставка — 22% годовых. Действует для новых клиентов Финуслуг при открытии депозита на месяц.

При депозите на полгода процент составит 18% годовых.

Срок — 31 день, 181 день.

Сумма — от 10 000 до 500 000 ₽.

Досрочное расторжение — по ставке 0,01% годовых.

«МКБ. Преимущество+» от Московского кредитного банка

Максимальная процентная ставка — 19% годовых. Действует для новых клиентов Финуслуг по депозитам со сроком три месяца.

Если откроете вклад на шесть месяцев, процент будет 17,5% годовых.

Срок — 95 дней, 185 дней.

Сумма — от 10 000 до 1 млн ₽.

Досрочное расторжение — по ставке 0,1% годовых.

На Финуслугах есть возможность воспользоваться подборщиком вкладов. Он поможет подобрать оптимальное предложение, исходя из тех параметров, которые интересны именно вам. В любом случае перед открытием вклада внимательно изучите условия договора.

А чтобы лучше разбираться в теме вкладов и инвестиций, пройдите бесплатные курсы «Вклады: как сохранить и приумножить сбережения» от Школы Московской биржи.

Отсортировали список фондов по убыванию максимальной процентной доходности за последний год. При этом важно понимать, что прошлый результат не гарантирует успешности в будущем. Однако на него можно ориентироваться. В подборку вошли фонды с минимальными инвестициями не более 1000 ₽.

Доходность была рассчитана исходя из данных Финуслуг по состоянию на 1 декабря 2025 года.

«Альфа-Капитал — Высокодоходные облигации» от ООО УК «Альфа-Капитал»

• Доходность за год: +34,36%.
• Активы: ~ 30,62 млрд ₽.
• Минимальная инвестиция: 100 ₽.

Что внутри: фонд включает государственные и корпоративные облигации.

«ДОХОДЪ – Перспективные облигации» от ООО «УК «Доходъ»

• Доходность за год: +32,38%.
• Активы: : ~ 59,85 млн ₽.
• Минимальная инвестиция: 1000 ₽.

Что внутри: фонд преимущественно включает облигации перспективных российских компаний.

ТРИНФИКО – Российские доходные облигации от «АО «Управляющая компания «Тринфико»

• Доходность за год: +27,18%.
• Активы: : ~ 667,67 млн ₽.
• Минимальная инвестиция: 1000 ₽.

Что внутри: фонд включает облигации российских компаний.

Если есть желание начать лучше разбираться в ПИФах, их типах, стратегиях покупки, понять, что такое комиссии, какие есть риски и налоговые льготы для инвесторов, то у Школы Московской биржи есть специально разработанный курс «Инвестиционные фонды: начни зарабатывать на ПИФах». Программу создавали высококлассные специалисты и пока их знания можно получить бесплатно.

Здесь нет универсальной рекомендации. И вклад, и ПИФ по-своему хороши. Поэтому в качестве рекомендации предлагаем диверсификацию, то есть вложения и во вклады, и в ПИФы. Так вы создадите баланс между рисками и доходностью.